保持金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管的和諧性研究

　　摘要：今年是我國加入WTO后全面開放金融業(yè)的第一年，全面融入國際體系的中國銀行業(yè)面對外資銀行的強(qiáng)有力的競爭，意識到金融創(chuàng)新是未來銀行提高盈利水平，改善客戶結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)核心競爭力的重要途徑。然而我國的金融創(chuàng)新暴露出了許多不足，這給銀行的監(jiān)管工作提出了更高的要求，怎樣使金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管保持互動(dòng)和諧是亟待解決的問題。

　　關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；銀行監(jiān)管；和諧性

　　1金融創(chuàng)新是中國銀行業(yè)立于不敗之地的必經(jīng)之路

　　1.1《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》為銀行創(chuàng)新指明了道路

　　中國已開始全面履行對WTO的承諾，銀行業(yè)面臨著更加激烈的市場競爭和更為有利的發(fā)展機(jī)遇。面對廣大企業(yè)和個(gè)人日益旺盛的金融需求，銀行業(yè)總體創(chuàng)新能力和競爭能力亟待提高。

　　在這樣的大背景下，中國銀監(jiān)會(huì)在近日發(fā)布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》（以下簡稱《指引》），其根本的目的就是通過鼓勵(lì)和規(guī)范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，使廣大社會(huì)公眾享受到更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。《指引》指出了商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)需要遵循一些基本原則，包括合法合規(guī)、公平競爭、成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、注重風(fēng)險(xiǎn)管理以及維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益等內(nèi)容，積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新時(shí)做到“認(rèn)識你的業(yè)務(wù)（know your business）”、“認(rèn)識你的風(fēng)險(xiǎn)（know your risk）”、“認(rèn)識你的客戶（know your customer）”、“認(rèn)識你的交易對手（know your counterparty）”。商業(yè)銀行在創(chuàng)新一種金融產(chǎn)品時(shí)，要把這四個(gè)“四個(gè)認(rèn)識”作為核心問題來考慮，認(rèn)真審慎自身的經(jīng)營活動(dòng)，避免盲目開展缺乏技術(shù)含量和靈活性，模仿度高，與自身管理能力不相符的金融活動(dòng)。

　　1.2金融創(chuàng)新的迫切需求

　�。�1）金融創(chuàng)新是迫于外資銀行的壓力。

　　全面融入國際金融體系后，中國銀行業(yè)和外資銀行的較量真正開始，我國銀行業(yè)面臨著前所未有的壓力和困難。外資銀行涌入我國金融市場（見表1），可以全方位地將其歷經(jīng)考驗(yàn)的經(jīng)營理念，服務(wù)產(chǎn)品，管理機(jī)制，營銷策略呈現(xiàn)在中國客戶面前；而中國銀行業(yè)在體制，制度，方法上都存在著不少的差距，如果不及時(shí)進(jìn)行銀行改革，不全面創(chuàng)新金融產(chǎn)品就只能被迫退出，被激烈競爭的金融市場所淘汰。

　�。�2）金融創(chuàng)新是銀行追求利潤最大化的結(jié)果。

　　從我國銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其突出的特點(diǎn)是負(fù)債業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新多，而資產(chǎn)類中間類業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新少。

　　1.3我國銀行金融創(chuàng)新的主要問題

　　（1）金融創(chuàng)新產(chǎn)品單一，技術(shù)水平不高。

　�。�2）量多而質(zhì)不高，形似而神不似。西方國家金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)是基于對市場份額和資源的爭奪，對利潤最大化的追求，而我國金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，盲目追求數(shù)量的擴(kuò)張和知名度的提高而忽略了金融產(chǎn)品的質(zhì)量。

　�。�3）市場規(guī)范程度不高，不良競爭現(xiàn)象嚴(yán)重。隨著競爭的日益加大，許多國內(nèi)銀行積極尋找對策發(fā)展自身實(shí)力，在這過程中不可避免地出現(xiàn)了一些違反相關(guān)行業(yè)規(guī)定，同業(yè)無序競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，一定程度上造成了市場的混亂。

　�。�4）金融服務(wù)創(chuàng)新的意識不足，現(xiàn)代營銷理念缺乏。

　　2銀行監(jiān)管推進(jìn)金融創(chuàng)新的健康發(fā)展

　　2.1構(gòu)建金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管的和諧

　　我國金融監(jiān)管經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的金融監(jiān)管，經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的金融監(jiān)管，和建立與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融監(jiān)管體制三個(gè)階段。自03年5月中國銀監(jiān)會(huì)成立以來，就確定了“管法人，管風(fēng)險(xiǎn)，管內(nèi)控，提高透明度”的監(jiān)管理念，為我國銀行監(jiān)管工作指明了確切奮斗的方向。

　　2.2我們銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀和存在的問題

　　（1）分業(yè)體制帶來了新的監(jiān)管問題。

　�。�2）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理形勢嚴(yán)峻。

　　（3）銀行監(jiān)督專業(yè)人才的緊缺。

　　3對我國銀行監(jiān)管的建議

　�。�1）重視信息披露，減少信息不對稱。

　　在證券監(jiān)管中，信息披露一直是一個(gè)重要內(nèi)容，但在銀行監(jiān)管中，傳統(tǒng)上并不注重信息披露問題。《指引》指出“商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新活動(dòng)中要充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益，遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則，向客戶準(zhǔn)確、公平、沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露”。

　　（2） 加快法制化建設(shè)，與國際法案接軌。

　　我國銀行監(jiān)管尚處于起步階段，應(yīng)充分學(xué)習(xí)西方先進(jìn)監(jiān)管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞爾新資本協(xié)議》的核心內(nèi)容，結(jié)合我國實(shí)際，為我所用，使監(jiān)管政策、手段與國際先進(jìn)水平靠攏。同時(shí)，要認(rèn)真研究銀行的創(chuàng)新需求，跟蹤評價(jià)已制定的監(jiān)管規(guī)章和政策，及時(shí)修訂不適應(yīng)金融創(chuàng)新的法律法規(guī)，積極創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的制度和法律環(huán)境。

　�。�3）建立知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，加強(qiáng)與銀行的溝通。

　　我國銀行金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新少，一種新的創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)出來后，市場上眾多的“跟隨者”就會(huì)一哄而上，競相模仿。

　　（4）加強(qiáng)分業(yè)管理體制下的合作。

　　隨著銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)的競爭日益加劇，銀行監(jiān)管界有必要在諸多方面與證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門的通力合作。在我國分業(yè)監(jiān)管體制下，金融創(chuàng)新給我國銀行業(yè)監(jiān)管工作提出了更高的要求，特別要做好交叉義務(wù)的協(xié)調(diào)和配合工作，在條件成熟時(shí)放松金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的界限，如此既可以增加我國金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間，又使我國金融機(jī)構(gòu)能與外國金融機(jī)構(gòu)保持平等的競爭地位。

　�。�5）重視監(jiān)管人才培養(yǎng)，提高專業(yè)人才素質(zhì)。

　　為了適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要，引導(dǎo)我國商業(yè)銀行按國際化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范操作，營造一個(gè)健康有序的金融市場，國家應(yīng)當(dāng)重視銀行監(jiān)管專業(yè)人才的培養(yǎng)。積極利用科學(xué)的用人和培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)厚的薪酬待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境、有效的激勵(lì)制度和相對公平的管理體制來留住人才。

　�。�6）建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，突出監(jiān)管重點(diǎn)。

　　金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求和前置程序。傳統(tǒng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)主要是資本標(biāo)準(zhǔn)，即以資本充足率為標(biāo)準(zhǔn)。這種標(biāo)準(zhǔn)主要是針對信貸風(fēng)險(xiǎn)的，但金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)面臨其他各種風(fēng)險(xiǎn)，僅僅對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的要求，對諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，已成為各國及國際監(jiān)管制度發(fā)展的一個(gè)重要趨勢。

　　參考文獻(xiàn)

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