外資財險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的影響分析論文

　　一、引言

　　2007年7月1日，機動車交通事故強制責(zé)任保險(下稱“交強險’，)普遍實行，目的是對交通事故的受害人提供基本和及時的保障。2012年3月30日，《國務(wù)院關(guān)于修改<機動車交通事故責(zé)任強制保險條例>的決定》將《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第五條第一款修改為:“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。”《決定》于2012年5月1日起實施。而在此之前，由于我國加入世貿(mào)組織時未承諾允許外資保險公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)，因此，在2006年7月1日起施行的舊版條例中，允許從事交強險業(yè)務(wù)的只限于“中資保險公司”。去掉“中資”兩字，意味著中國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。

　　盡管交強險經(jīng)營處于連年虧損狀態(tài)，但外資財險公司參與經(jīng)營交強險的腳步并沒有停IF。中國保監(jiān)會最新公布的信息顯示，已核準日本財產(chǎn)保險公司(中國)有限公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)資格①。至此，包括美亞財險、利寶保險、中航安盟、國泰產(chǎn)險、富邦財險、三星財險、安聯(lián)財險和中意財險等在內(nèi)的11家外資險企已取得交強險經(jīng)營資格。 本文試圖通過各個公司的年報、行業(yè)數(shù)據(jù)等來分析外資財險公司在我國經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)對其自身業(yè)績、對中資保險公司和對我國的保險行業(yè)會產(chǎn)生的影響。

　　二、數(shù)據(jù)分析

　　1.財產(chǎn)保險整體情況分析。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2014年1-10月，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)原保險保費收入5869.37億元，同比增長15.72%，其中，交強險原保險保費收入1147.54億元，同比增長1 2.55%。此外，保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年1-10月，外資財險公司原保費收入為134.6億元，較去年同期翻了一番，市場份額由去年的1.2%上升為2.1%。 外資財險公司市場份額的增加，一方面與交強險對外資開放有一定關(guān)系，另一方面也與外資保險公司逐漸適應(yīng)中國市場有關(guān)。目前，外資財險公司多在一線城市展業(yè)(如利寶財險的分公司設(shè)于北京、重慶和廣州等;美亞財險的分公司位于上海、深圳和廣東等)，而在二、三線城市鋪設(shè)較少，這對其盈利有利，但也意味著市場份額不會太高。 2012年5月1日至2014年10月已有兩年多，我們可以看出外資保險公司開始涉足交強險業(yè)務(wù)對其提高在財險市場份額方面并沒有顯著的影響，國內(nèi)財險公司的競爭格局也沒有明顯改變。

　　2.交強險發(fā)展情況分析。

　　(1)整體情況。從表1中可以看出經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的中資財險公司由2008年的26家，增長到2011年的36家，2012年加上保監(jiān)會批準經(jīng)營此業(yè)務(wù)的外資財險公司，較2011年增加6家，此外，根據(jù)保監(jiān)會新增批復(fù)，至2014年11月，共有11家外資財險公司獲批，同時，仍有部分外資保險公司在排隊等候保監(jiān)會的批復(fù)，準備進軍交強險。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2013年1月1日至2013年12月31日，各經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司共承保機動車1.47億輛次，交強險保費收入1259億元;賠付成本880億元，增提未到期責(zé)任準備金53億元，各項經(jīng)營費用369億元營業(yè)稅71億元，救助基金20億元)。2013年，交強險承保虧損43億元，投資收益45億元，經(jīng)營盈利2億元，當年實現(xiàn)盈虧基本平衡。

　　(2)中資公司。盡管2012年交強險經(jīng)營虧損高達54億元，但并不是42家經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司都是虧損的。2012年交強險盈利的保險公司有10家，分別為:平安產(chǎn)險1.77億元，大地保險2.03億元，陽光產(chǎn)險1.5億元，永誠財險0.74億元，安華農(nóng)業(yè)保險0.08億元，天平車險0.79億元，陽光農(nóng)業(yè)保險0.004億元，華農(nóng)財險0.03億元，中銀保險0.2億元，都邦保險0.22億少。

　　此外，大部分保險公司的交強險業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，其中虧損較多的包括人保財險(虧損35.71億元)，國壽財險(虧損3.19億元，中華聯(lián)合財險虧損2.39億元等。

　　雖然交強險經(jīng)營6年半以來，行業(yè)累計經(jīng)營虧損已超過了200多億元，但也有部分保險公司一直是整體盈利的。例如，截至2012年末，大地保險累計經(jīng)營利潤為8117萬元，平安產(chǎn)險累計經(jīng)營利潤為8.315億元，陽光財險累計經(jīng)營利潤為0.16億元，太保產(chǎn)險累計經(jīng)營利潤為6.25億元等。當然，也有部分保險公司累計虧損比較嚴重，如人保財險截至2012年末累計經(jīng)營虧損96.9億元廠①

　　(3)外資公司。正式獲得保監(jiān)會批復(fù)，在經(jīng)營許可區(qū)域內(nèi)，將保監(jiān)會審核要求外資財險公司的交強險系統(tǒng)能夠完成核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財務(wù)系統(tǒng)實時對接、能夠?qū)嵤┙粡婋U獨立核算;支持見費出單，并與車險信息平臺對接、車船稅對接;針對交強險單獨出保單，使用單獨的險種代碼、實現(xiàn)車船稅代征代繳等功能。

　　此外，獲批變更經(jīng)營范圍的外(合)資財險公司還需提交經(jīng)營資格申請、公司未來三年車險及交強險的經(jīng)營計劃、交強險單獨核算和費用分攤辦法、交強險準備金評估及報告制度、承保理賠實務(wù)規(guī)程等}一項材料清單。

　　A.利寶保險公司。利寶保險公司是外資財險公司中第一家申請開展交強險業(yè)務(wù)并得到批復(fù)的。保監(jiān)會于2012年9月5日同意其承辦交強險業(yè)務(wù)在不到4個月的經(jīng)營中，此公司就已經(jīng)虧損了235萬元，其中保費收入138萬元，賠款支出39萬元，經(jīng)營費用高達237萬元，也從一個側(cè)面表明開展交強險業(yè)務(wù)的準備工作較多、需要大量的前期投入，因此費用很高。另外，如掛車、摩托車和拖拉機業(yè)務(wù)還沒有開始展開，也能反映出全面經(jīng)營交強險是一個漸進的過程。

　　從保費收入上來看，利寶財險2012年度保費收入比2011年度有顯著上升，共增長了約2億元。由于交強險覆蓋面大且多和商業(yè)車險一起捆綁銷售，一般來說客戶會在辦理交強險的同時購買這家公司的商業(yè)車險，所以在表3中機動車輛保險的大幅度增長與此公司交強險業(yè)務(wù)的開展是分不開的。因此，對外資財險公司來說，交強險放開可以幫助其大大提升車險市場份額。

　　三、總結(jié)

　　通過以上的淺析能夠看出，外資財險公司進入我國交強險市場在短期內(nèi)并不會對現(xiàn)有的車險、車險市場格局產(chǎn)生大的沖擊。因為外資保險公司市場份額占比不高，網(wǎng)點設(shè)置有限，本地歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，對于經(jīng)營車險業(yè)務(wù)而言，并沒有很強的技術(shù)管理優(yōu)勢，對各中資公司的市場份額不會有太大影響。特別是相對中國的人保、平安財險和太平洋產(chǎn)險等行業(yè)巨頭而言，在客戶基礎(chǔ)、理賠服務(wù)、渠道網(wǎng)絡(luò)等多方面均差距非常大。同時，即使交強險放開，外資機構(gòu)網(wǎng)點批設(shè)進度卻仍然滯后，在激烈的市場競爭環(huán)境下外資財險公司擴大車險市場規(guī)模并非易事。從中長期看，對整個財險市場的影響應(yīng)該是深遠的。目前國內(nèi)大型中資財險公司擁有強大的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和龐大的客戶群，因此受沖擊的可能性較小，而一些小型中資財險公司可能會面臨較大挑戰(zhàn)，一是它們與大型中資財險在各方面的實力懸殊，二是外資財險公司在服務(wù)理念和經(jīng)營方式等多方面優(yōu)勢明顯，想必隨著時問推移，與小型中資財險會存在較大競爭。

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