在新農(nóng)村建設中農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的調研
大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、加強農(nóng)村基礎設施建設、全面推進農(nóng)村綜合改革，實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收已成為當前及將來一段時間農(nóng)村工作的主旋律。新農(nóng)村建設是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，加快新農(nóng)村建設，離不開金融的支持。
一、當前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的難點
目前，我國農(nóng)村領域普遍存在著需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現(xiàn)象，金融服務難以滿足新農(nóng)村建設發(fā)展的需要。長期以來，國家對農(nóng)村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成農(nóng)村金融服務戰(zhàn)線大幅收縮，支農(nóng)金融機構主體出現(xiàn)缺位，使得農(nóng)村出現(xiàn)資金外流、服務退化和經(jīng)濟“貧血”的狀態(tài)，進而導致農(nóng)業(yè)資金投入上呈現(xiàn)財政無力投入，政策性金融無權投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重，廣泛存在的農(nóng)村金融抑制影響了新農(nóng)村建設的進程。
所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
(一)需求型金融抑制。需求型金融抑制是指農(nóng)村有效需求不足而導致的金融抑制現(xiàn)象。這一現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村中。
1、一方面是自給自足的生產(chǎn)方式與農(nóng)業(yè)固有的雙重風險導致農(nóng)村領域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農(nóng)業(yè)受到自然條件與經(jīng)營風險固有的雙重風險的制約，減少了農(nóng)戶的投資性需求。
2、長期存在的農(nóng)村土地制度缺陷與不合理的農(nóng)村金融制度安排導致農(nóng)村金融市場的有效需求不足。一是政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為農(nóng)戶發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行——農(nóng)業(yè)銀行名不副實。三是支農(nóng)主力軍——農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象——非正規(guī)金融組織對正規(guī)金融機構具有擠出效應。
3、弱勢的農(nóng)戶群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，13億人口中有80%左右的人口分布在農(nóng)村，“農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)村貧窮、農(nóng)民困苦”是當前我們無法回避的現(xiàn)實，特別是隨著我國改革開放的進一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會結構，其中處于最底層的則是我國農(nóng)村居民中為溫飽所困擾的弱勢群體。
(二)供給型金融抑制。供給型金融抑制是農(nóng)村金融貧困所產(chǎn)生的一種效應，當前農(nóng)村金融貧困的現(xiàn)象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴重不足、供給產(chǎn)品傳統(tǒng)單一。
1、金融網(wǎng)點的大舉撤軍導致支農(nóng)供給體系殘缺不全，部分鄉(xiāng)村出現(xiàn)金融服務盲區(qū)。
2、嚴重失衡的農(nóng)村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農(nóng)村經(jīng)濟嚴重“貧血”。
3、單一的服務品種與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐的緩慢。
(三)生態(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農(nóng)村各種外部環(huán)境的貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
1、不公平的教育體制與低層次的文化素養(yǎng)導致農(nóng)村大面積的知識貧困。
2、個人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導致農(nóng)村弱勢群體的精神貧困。
3、信用控制體系的缺失與社會地位分配規(guī)則的改變導致農(nóng)村領域的信用貧困。
二、社會主義新農(nóng)村建設的金融深化對策
1、健全完善農(nóng)村金融服務體系，形成金融支農(nóng)合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農(nóng)發(fā)行的職能，切實承擔起政策性金融職能，使農(nóng)發(fā)行逐步建成支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結構調整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的綜合性政策銀行，成為新農(nóng)村建設中的重要基礎力量。二是調整商業(yè)銀行經(jīng)營策略，滿足農(nóng)村金融市場多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，適當下放貸款審批權限，做到責、權、利相結合，充分調動基層行市場開拓的積極性。三是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設中的重要作用。促進農(nóng)村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換，支持農(nóng)村信用社做大做強，增強支農(nóng)服務功能。農(nóng)村信用社要發(fā)揮地處農(nóng)村、與農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風險條件下，簡化貸款手續(xù)，加強對“三農(nóng)”的信貸支持，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用社發(fā)展的良性互動。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。以成立郵政儲蓄銀行為契機，發(fā)揮郵政儲蓄機構網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農(nóng)村，增強其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農(nóng)村建設的資金投入。五是規(guī)范民間融資行為。在防范風險的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導和鼓勵社會資本進入農(nóng)村金融市場，實行激勵政策，鼓勵開辦小額農(nóng)貸業(yè)務，增加對農(nóng)村金融市場的服務供給，滿足新農(nóng)村建設多層次金融服務需求。六是推進農(nóng)業(yè)保險進程。農(nóng)業(yè)保險制度由于與世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場經(jīng)濟國家扶持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，我國也應通過立法明確農(nóng)業(yè)保險的地位以及政府在開展農(nóng)業(yè)保險方面所應發(fā)揮的職能和作用。政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率和高補貼政策。建立農(nóng)業(yè)再保險機制以避免農(nóng)業(yè)巨災風險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響。
2、增加制度供給渠道，建立政府支農(nóng)正向激勵機制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長期穩(wěn)定，有利于農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資增長，應該賦予農(nóng)戶長期的、完整的、獨立的土地承包權，這種承包權包括流轉、繼承、抵押、入股等合理的處置權，這樣也有利于土地的.適度規(guī)模經(jīng)營。二是推進農(nóng)村市場化建設，增加收入制度供給渠道。加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場化，發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，有利于擴大就業(yè)，增加收入。農(nóng)民收入增加了，消費增加了，投資也必然增加，自有資產(chǎn)也隨之增加。自有資產(chǎn)的多元化必然促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，也會解決農(nóng)戶貸款缺少抵押的問題。三是建立健全農(nóng)村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會保障機制的缺乏已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，有了社會保障機制，一方面通過構建農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、農(nóng)產(chǎn)品收購制度等方式消減農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風險，可以減少農(nóng)戶非生產(chǎn)性借貸，從而提高生產(chǎn)性借貸資金的使用效益;另一方面，通過完善農(nóng)村的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)培訓、子女教育等方面的制度安排，提高農(nóng)戶抵御風險的能力，激勵農(nóng)戶進入市場并進行投資。四是加大對金融業(yè)服務新農(nóng)村建設風險補償力度，增加補償制度供給渠道。對用于支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當比例給予相應的財政補貼，而不是由農(nóng)村信用社上浮利率，向農(nóng)民轉嫁成本。國家嘗試建立一種以中央財政和地方財政共同負擔的專項支出為主體，按農(nóng)村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對“三農(nóng)”貸款實行政策性補貼。政府每年直接用于投資農(nóng)業(yè)的專項資金，轉變成對農(nóng)業(yè)投入的補償基金，并按財政增收率逐年增加補償基金額，用于部分農(nóng)業(yè)貸款貼息和補償金融機構支農(nóng)貸款的風險損失，調動農(nóng)戶和金融機構雙向貸款的積極性。
3、創(chuàng)新農(nóng)村教育模式，提高農(nóng)村弱勢群體綜合素質，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對于改變農(nóng)村弱勢群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農(nóng)村弱勢群體及其后代的綜合素質，必須創(chuàng)建和實施普教與職教并存的“雙軌”教育模式，即全面實施基礎教育，將掃盲教育作為基礎教育的重點，通過教育與激勵的方式，引導農(nóng)村弱勢群體成員學習、掌握基礎文化知識，以減少知識貧困、精神貧困，并進一步達到減少信用貧困的目的;通過實施職業(yè)技術技能教育與培訓，使廣大有勞動能力的農(nóng)村弱勢群體成員學到一技之長，在社會上能自謀職業(yè)，自我生存與發(fā)展。
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