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留學美國買保險的注意事項
對于初次到美國留學的小伙伴來說，買保險是重中之重，不僅僅是為了防止意外和疾病，更重要的是美國大學對于保險也是有要求的，關(guān)于留學美國買保險，你需要了解這些。
美國對留學生買保險帶有強制性，法律規(guī)定留學生必須購買醫(yī)療保險，否則將不能注冊入學，相信很多同學在學校發(fā)的I20表格上都見過醫(yī)療保險的費用，說明保險費已經(jīng)涵蓋在學校所收取的學費和生活費之中，也就是說留學生入學時就自動購買了醫(yī)療保險。
美國的醫(yī)療保險分為四個部分，分別是醫(yī)險，藥險，牙險，視險。每個類別可以單獨分開來買。醫(yī)藥保險最貴，基本上是必須買的。至于剩下三種，隨意，牙醫(yī)保險有用，不過對于短期訪問者來說不是必須;視力保險配眼鏡需要，不過很多只COVER上額100刀的鏡框，和最普通的鏡片，所以國內(nèi)的眼鏡要便宜的多;藥險呢，美國的處方藥很多都很貴，有的美國人過邊界到加拿大買藥，即使沒有保險， 有時都比美國有保險福利自己負擔的那部分還便宜。
一、在美國為什么要有醫(yī)療保險
當?shù)厝瞬徽f了，肯定要有保險，不然看一次大病就破產(chǎn)了。而對于去美國旅游訪問的外國人來說，購買美國的醫(yī)療保險也是十分必要的。人在旅途，可能會突發(fā)急病，也可能意外受傷，需要及時就診。一旦發(fā)生重病或意外事故造成生命危險，則更需要及時救治。而這一切醫(yī)療費用，都必須由病人自行支付。美國的醫(yī)療費用十分昂貴，沒有療保險的保障，一場重病或嚴重外傷甚至可使普通的美國家庭陷入破產(chǎn)的境地。 訪問者醫(yī)療保險一般都會cover部分醫(yī)生診所看病檢查，住院，手術(shù)治療，以及處方藥的費用。尤其是一旦發(fā)生重大疾患或者嚴重外傷，保險公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費用，使個人避免巨額的醫(yī)療費用支出。
二、買醫(yī)療保險必須知道的術(shù)語
1、保險費 Premium
保險費(premium)指受保人定期向保險公司支付的費用，通常是月付。保險費與承保范圍、年齡、健康狀況等相關(guān)。受保人人年齡越高，保險費越貴。 premium是參加保險后必須繳納的固定支出，每月都要交的。看病后發(fā)生了醫(yī)療費用，還要考慮額外的各種其它費用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情況下，只有年度體檢不用額外掏錢，不過保險公司涵蓋的檢查項目并不多，如果家庭醫(yī)生開出額外的項目，自己還是要額外掏錢的。
2、自付 Deductible
買了保險后，在看病時，按照保險合同的規(guī)定，一般保險投保人都必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費用，保險公司才開始報銷此后發(fā)生的醫(yī)療費用。這筆自費的金額叫做自付款(Deductible)。
各保險計劃都規(guī)定有不同的自付款數(shù)額。有些保險計劃不需要繳納自付額(這種premium會相對高一些)。多數(shù)保險計劃要求個人支付500美元到5000美元不等的自付款。 舉個栗子：某保險premium是200美元，Deductible是3000美元，說明投保人每月要給保險公司交200美元，不看醫(yī)生也要交的;而每次看醫(yī)生的話，診所會和保險公司聯(lián)系，保險公司會給投保人寄信(或者網(wǎng)上設(shè)立帳號查看)，說明此次醫(yī)療保險公司和診所砍下了多少錢，你需要付給診所多少錢，這些錢計入Deductible，如果你這次看病付了200，那你再付2800，保險公司就可以開始為你付賬了。
這里大家要注意，有的保險的premium看起來很便宜，可是Deductible很高，那真的生病，自掏腰包的金額就很高;有的保險的Deductible不是純粹的一刀切，比如投保人自付3000美元之后，3000-5000之間，保險公司報銷80%，5000以上才100%報銷。所以買保險的時候，Deductible一定要仔細看，如果是上不封頂?shù)哪欠N，比如自付3000之后，一直都是報銷80%，那真的有大病，你自付的20%將是一個驚人的金額。筆者還見過一種保險，是自付一定金額滿了(比如3000美元)之后，報銷80%，自付20%，一直到20萬，報銷100%。
所以，重要的話說三遍：Deductible的條款多讀幾遍!Deductible的條款多讀幾遍!! Deductible的條款多讀幾遍!!!
除了要交納自付款deductible之外，醫(yī)療保險通常還要求個人在每次看病后支付共同保險(coinsurance)和/或定額手續(xù)費(copayment)這兩項費用。這是保險公司和受保人分擔醫(yī)療費的方式。
3、共同保險 coinsurance
每次使用醫(yī)生門診，急診，住院，手術(shù)，和處方藥等醫(yī)療服務(wù)后，受保人需要按照保險合同規(guī)定的比例支付一部分醫(yī)療費用，稱為共同保險(coinsurance)。通常保險公司和個人的費用分配比例為80/20。即由保險公司支付80%的醫(yī)療費用，而個人承擔其余20%的費用。 這筆費用不包括另外支付的保險費和自付款的金額。
4、定額手續(xù)費(掛號費)copayment
定額手續(xù)費(copayment)是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的一筆固定費用。例如，每次看醫(yī)生門診個人需支付20美元，購買處方藥時需支付15美元，等等。具體的定額手續(xù)費金額，看保險合同。 一般來說copay從20-50美元都有，也有0的。 自付款deductible、共同保險coinsurance、和定額手續(xù)費copayment是保險中不固定的支出。您看病越多，這幾筆個人自費的支出就多。如果您身體不錯，一般不�？床。敲催@些自費的支出就少。 對于那些需經(jīng)�？床≠I藥，或者重病需住院手術(shù)，醫(yī)療費用比較高的情況，醫(yī)療保險能有什么幫助呢?通常情況下，保險公司會規(guī)定個人自費的最高限額。
5、投保人最高應(yīng)付額 Out-of-pocket limit
在一個固定時段內(nèi)，通常為一年，個人自費支付的所有醫(yī)療費用的最高限額(不包括保險費premium和自付款deductible的支出)，稱為投保人最高應(yīng)付額(Out-of-pocket Limit)。當需要支付大筆醫(yī)療費用時，最高應(yīng)付額就可以防止個人陷入經(jīng)濟困境。 一般情況下在個人支出達到最高限額后，保險公司將支付100%的費用。 平價醫(yī)療法規(guī)定針對美國本土居民的長期醫(yī)療保險計劃必須對保險人在每個保險年度的個人支出設(shè)立最高限額(out-of-pocket maximum)。2016年的自費支出最高限額為個人最多不超過$6,850美元，家庭最多不超過$13,700美元。 除長期醫(yī)療保險以外的其它類型的醫(yī)療保險的 Out-of-pocket limit 則不受平價醫(yī)療法的上述金額限制。
6、終生最高限額 Life-time maximum
終生最高限額(Life-time maximum)是保險公司在投保人一生的時間內(nèi)支付的醫(yī)療費用的最高數(shù)額。終生最高限額通常在數(shù)百萬美元。保險公司設(shè)定終生最高限額來保護公司的利益。 終生限額越高的保險計劃越好，有的醫(yī)療保險計劃甚至沒有終生限額。因為許多重大疾病的醫(yī)療費用的支出很大，可以很快達到終生限額。我們將在進入老年時需要更多的醫(yī)療服務(wù)，所以要考慮到將來的費用，不能在年輕時將最高限額的醫(yī)療費全部花光。
三、美國主要醫(yī)療保險類型
1、按服務(wù)收費，先交錢后報銷(Fee for Service)
這是美國一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費用，然后憑收據(jù)去保險公司報銷。保險公司一般報銷80%的醫(yī)療費用，投保人需要自己支付20%的費用。 這類醫(yī)療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。
2、管控型醫(yī)療保險(Managed Care)
目前美國的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險公司都屬于管控型醫(yī)療保險(Managed Care)。 此類保險的特點是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學檢查，看�？漆t(yī)生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫(yī)療費用。如果保險公司認為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會要求投保人自己負擔。 管控型醫(yī)療保險公司也對醫(yī)療服務(wù)提供方(醫(yī)生醫(yī)院等)的醫(yī)療行為進行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險有利于降低總體的醫(yī)療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。
目前在美國，主要有四大類管控型醫(yī)療保險公司： 健康維護組織(Health Maintenance Organization，簡稱 HMO); 優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡稱PPO); 指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO); 定點服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。
(1)健康維護組織(Health Maintenance Organization，HMO)
健康維護組織(Health Maintenance Organization，HMO)是管控型醫(yī)療保險計劃中最便宜的類型。 HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病后自付費用的比例也較低。 HMO的缺點是醫(yī)生選擇性少。每個HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險公司才會報銷相關(guān)的費用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費支付所有的費用。 成為HMO會員后，保險公司會要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。 優(yōu)點是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點是，病人必須通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診(refer)才可以去看�？漆t(yī)生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。 HMO適合需要經(jīng)濟實惠的健康保險的投保人。
(2)優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險 (Preferred Provider Organization，PPO)
優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服務(wù)收費保險(Fee for Service)和健康維護組織(HMO)之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格，提供給PPO的會員。 參加PPO保險后，保險公司向會員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)名單(in-network providers)。會員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機構(gòu)就診時，投保人可以得到會員的優(yōu)惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫(yī)療費用。 PPO的會員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機構(gòu)(out-of-network providers)，但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫(yī)療費用的比例相應(yīng)更低。 PPO的優(yōu)點是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看�？漆t(yī)生也不需要通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看專科醫(yī)生。 PPO的保險費通常比HMO更高。
(3)指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO)
指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu) EPO 保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險不報銷會員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費用。有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。 參加EPO保險計劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生(Primary Care Physician)，看專科醫(yī)生時可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。 EPO保險計劃的保險費和病人自己分擔的醫(yī)療費用(自付、共同保險等)都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。但EPO保險計劃只報銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費用，不報銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。投保人在看病、做檢查時最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實驗室等先核實他們是否屬于保險計劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。 有些較便宜的 EPO 保險計劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機構(gòu)有限。
(4)定點服務(wù)組織(Point-of-Service， POS)
定點服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。 POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。在需要時，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的�？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費用。 如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個人支付的醫(yī)療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。 與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的�？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫(yī)療費用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對較高。 所以，POS具有HMO的較低保險費的優(yōu)勢，但也給了會員更多自主就醫(yī)的選擇。
3、健康儲蓄賬戶(Health Saving Account，HSA)
健康儲蓄賬戶保險(Health Saving Account, HSA)的特點是投保人必須加入高自付(high deductible)的醫(yī)療保險計劃，然后利用健康儲蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費用，并享受免稅待遇。
根據(jù)2016年的標準，個人保險的自付要求最低為$1,300美元(各種保險的最低自付額度有可能各有不同，買保險前條款要仔細看)，而個人每年自付和其它自掏腰包的費用(out-of-pocket)總共不超過$6,550美元。家庭保險的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費用總共不超過$13,100美元。
投保人存入健康儲蓄賬戶內(nèi)的資金在計算收入所得稅時可以扣除，是100%稅收減免(tax-deductible)的資金。每年能夠存入健康儲蓄賬戶的資金是有限制的，根據(jù)2016年的標準，個人賬戶不超過$3,350美元，家庭賬戶不超過$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。
投保人可以從健康儲蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費用，比如deductible，co-payment、處方藥費等。 如果存入健康儲蓄賬戶的資金在當年沒有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險年度。退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。
高自付額保險計劃的保險費(premium)通常較低。但這種計劃比較適用于大病保險，平常因普通疾病就診時個人須分擔較多的費用。 另外，如果急需用錢，要把HSA帳號里的錢提出來，不用做醫(yī)療用途的話，會損20%。具體規(guī)可以打電話咨詢HSA帳號的服務(wù)電話。
四、美國主要保險公司及如何選擇
美國有200多家保險公司，提供幾千種保險計劃。有名的醫(yī)療保險公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險，滿足不同客戶的需求。
選購保險的時候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾病(Pre-existing conditions)，是否經(jīng)�？床�，是否更希望自由選擇醫(yī)生(有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生)，是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報銷項目(exclusions)。
在回答了上述問題之后(這時候投保人基本上能確定是HMO還是PPO)，再對比各大保險公司提供的條款，價格，最終確定購買。
五、公民移民和短期來美的外國人分別購買哪種保險?
美國的醫(yī)療保險公司分為兩類，大多數(shù)保險公司為美國公民和合法移民(在美國有正式工作的外國人可以加入公司的group保險，通常也在這個范疇內(nèi))提供本土醫(yī)療保險(domestic health insurance)，外國人在美國期間不能參加美國政府的公費醫(yī)療保險，也不能購買本土醫(yī)療保險的(提問：為喵有的外國人孕婦能申請?回答：那是因為她肚子里的寶寶是美國公民，只要和美國公民的健康有關(guān)，又符合條件，就可以使用本土醫(yī)療保險)，所以對于短期來美的外國人來說，只能購買一小部分保險公司提供的訪問者醫(yī)療保險(visitor health insurance)。通常短期醫(yī)療保險可以申請短至數(shù)天，長至數(shù)年的醫(yī)療保險計劃。
visitor health insurance通常報銷在美期間發(fā)生急病時看醫(yī)生門診，住院，處方藥，化驗檢查，牙科急診等費用。這種保險通常也包含在病情需要時緊急轉(zhuǎn)移病人，或在投保人死亡時將遺體運送回其祖國的費用。各個保險公司設(shè)計的每個保險品種的具體承保內(nèi)容都不一樣。購買前應(yīng)該仔細閱讀保險合同了解具體的醫(yī)療服務(wù)項目報銷范圍和比例。
絕大多數(shù)的訪問者醫(yī)療保險都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing conditions)以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫(yī)療費用。
六、訪問者保險(visitor health insurance)
市場上的訪問者醫(yī)療保險一般分兩種：固定承保金額的保險計劃(Fixed Coverage)和綜合承保計劃(Comprehensive Coverage)。 固定保額保險計劃(Fixed Coverage)是指對每一項醫(yī)療服務(wù)，保險公司只承擔固定的金額，例如看一次醫(yī)生50美元，去一次急診500美元，手術(shù)一次3000美元等。剩余的醫(yī)療費用無論多少都由受保人自己支付。
綜合保險計劃(Comprehensive Coverage)是按照保險合同規(guī)定的報銷比例由保險公司和個人共同承擔風險。病人需要支付自付款和按比例分擔部分醫(yī)療費用，其余由保險公司報銷。
七、留學工作的醫(yī)療保險
如果是去美國留學(F-1簽證)或做訪問學者(J-1簽證)，必須提供醫(yī)療保險證明，才能給予注冊。許多學校和保險公司達成協(xié)議，為本校學生提供學生醫(yī)療保險(Student Health Insurance)。投保人可以在學校為自己和家屬購買此類保險，也可以在校外的保險公司購買達到學校最低標準要求的醫(yī)療保險。
美國大學一般設(shè)有學生健康服務(wù)中心(University Health Services)，為學生提供門診、急診，化驗檢查，健康咨詢，心理輔導，疫苗注射等各項基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。普通的常見病和外傷等都可以在這里解決。學校也提供各種免費的健康教育和心理疏導等服務(wù)。
通常大學會要求學生在注冊時繳納保健費，就可以免費使用學校診所的基本醫(yī)療服務(wù)。有些學校診所會要求學生在使用部分醫(yī)療項目時付費，但一般收費比校外的普通診所便宜許多。 當結(jié)束學習參加工作實習(Optional Practical Training，OPT)后，有些學校允許畢業(yè)的學生繼續(xù)參加學校的學生醫(yī)療保險計劃(一年左右)。
有些實習單位可能會提供醫(yī)療保險。如果不能獲得學�；�?qū)嵙晢挝坏谋ｋU，可以通過商業(yè)保險公司購買相關(guān)的醫(yī)療保險。 在美國工作后，可以通過以下幾種渠道獲得醫(yī)療保險：參加公司的集體醫(yī)療保險(Group Health Insurance)，自己購買個人醫(yī)療保險(Individual Health Insurance)，參加行業(yè)協(xié)會為會員提供的集體醫(yī)療保險等。
集體醫(yī)療保險(Group Health Insurance)是公司向雇員提供的非工資福利。如果持H簽證或L簽證在美國工作，可以和美國合法移民(綠卡持有者)或公民一樣，通過雇主獲得保險。繳納的集體保險費也可用于減稅。多數(shù)美國人將公司是否提供醫(yī)療保險作為其工作選擇的重要考慮。 如果工作單位不提供醫(yī)療保險，可以自己在醫(yī)療保險市場購買私人醫(yī)療保險。 購買單位的醫(yī)療保險，或者私人購買醫(yī)療保險，請翻上去重讀一遍二和三，筆者是買了幾次后才分清楚區(qū)別的。
學校是有義務(wù)提供至少一項醫(yī)療保險。而作為留學生，是必須購買一項醫(yī)療保險的，學校會強制性地要求購買，是美國政府對于留學生的要求。選擇學校提供的保險是最好的選擇。根據(jù)具體學校的位置和他們選擇的保險公司，價格會有所不同。一般情況在1千多到3千美金一年，和交學費的方式一樣直接交給學校保險費就可以，其他一切問題都不需要操心。
比如某Y同學，一月份就經(jīng)歷了車禍，進了醫(yī)院ICU后收到天價賬單，學校的保險cover了相當大的一部分。
學校保險比自己出去買的保險更好有幾個原因：
1. 學校選擇的保險一定是有保障的，因為學校需要對全校師生負責，不會出現(xiàn)各種法律糾紛啊保險不負責等問題;自己出去購買保險則需要了解很多信息，包括保險公司的具體信譽、價格、保險額度、保險負責的范圍等等。
2. 學校為學生和員工購買的保險是屬于“集體保險”，不管在價格或保險內(nèi)容方面都有絕對的優(yōu)勢。學校以大批量地跟保險公司訂單的時候，當然有更高的談判權(quán)利。
3. 在很多情況下，學生都會在學校內(nèi)部的醫(yī)務(wù)室/醫(yī)院看病，選擇學校提供的保險會方便很多，當然不是說其它保險學校醫(yī)務(wù)室就不接受，但具體情況還是需要你核實。
最后，很多留學生覺得學校的保險太貴，選擇到校外自己購買一些“國際學生”的醫(yī)療保險，可以找到一年幾百美金的。但是價格低的保險不見得就好。學校選擇并提供給學生的保險的覆蓋率很高，也就是說大部分費用都可以報銷，不需要自己出錢。而低價格的保險則很有可能對具體的報銷范圍和金額有嚴格的控制。美國的醫(yī)療是非常昂貴的，一般不會有什么事，但萬一出一次意外，一天急診室的檢查和床位就會需要幾千美金。即使是感冒了想要買感冒藥，抽個血檢個查，動不動也就是幾百美金。如果好的保險會報銷90%甚至100%的費用(根據(jù)具體情況)。
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