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保險(xiǎn)是如何產(chǎn)生和發(fā)展的
保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)通常被用來(lái)集中保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或?qū)�(gè)人因死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。你知道保險(xiǎn)是如何產(chǎn)生和發(fā)展的嗎?下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的關(guān)于保險(xiǎn)是如何產(chǎn)生和發(fā)展的知識(shí)，歡迎閱讀。
一、人類保險(xiǎn)思想的萌發(fā)
自有人類以來(lái)，各種自然災(zāi)害、意外事故就時(shí)常威脅著人類的生存與發(fā)展，為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂(lè)業(yè)之道，萌生了對(duì)付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險(xiǎn)思想和一些原始形態(tài)的保險(xiǎn)做法，中外歷史上對(duì)此均有記載。
中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。遠(yuǎn)在公元前三四千年，中國(guó)商人很早就將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，歷史悠久的各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。鏢局就是我國(guó)特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。鏢局是一種類似保險(xiǎn)的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物。商人交鏢局承運(yùn)貨物，俗稱“鏢碼”(相當(dāng)于保險(xiǎn)標(biāo)的)。貨物須經(jīng)鏢局檢驗(yàn)，按貴賤分級(jí)，根據(jù)不同等級(jí)確定“鏢力”(相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)率)，據(jù)此收費(fèi)簽發(fā)“鏢單”(相當(dāng)于保險(xiǎn)單)。貨到目的地，收貨人按鏢單驗(yàn)收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護(hù)送人帶回，以完成手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)的承保手續(xù)大致相同。
國(guó)外最早的保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的.古代文明國(guó)家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等。《漢漠拉比法典》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)，基爾特制就是一種原始的合作保險(xiǎn)形式，這種行會(huì)制度在中世紀(jì)非常盛行，歐洲各國(guó)城市都有各種行會(huì)組織，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險(xiǎn)組織。
二、保險(xiǎn)活動(dòng)的萌芽
在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。正是海上保險(xiǎn)的發(fā)展，帶動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。海上保險(xiǎn)是海上貿(mào)易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。在當(dāng)時(shí)的條件下，航海是一種風(fēng)險(xiǎn)很大的冒險(xiǎn)行為，于是在當(dāng)時(shí)地中海航行的商人中形成了一種習(xí)慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分?jǐn)偅@就是“一人為眾，眾為一人”的原則。這一原則后來(lái)為公元前916年的《羅地安海商法》所吸收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。這就是著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。因?yàn)楣餐p分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險(xiǎn)的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的萌芽。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的`非洲奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險(xiǎn)，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險(xiǎn)。后來(lái)船上的船長(zhǎng)、船員也可投保。到16世紀(jì)，又發(fā)展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金。這些都被認(rèn)為是人身保險(xiǎn)的萌芽。
三、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的雛形
(一)船舶抵押借款制度。船舶抵押借款又稱冒險(xiǎn)借款，它是古代海上借貸的變形。這種借款形式規(guī)定，借款人可以以此次出海的船舶作抵押向放款人借錢，借款利息為12%，比當(dāng)時(shí)一般的6%的借款利息高出1倍。如果船舶安全抵達(dá)目的港，借款人必須向放款人如數(shù)償還借款的本利;如果船舶在途中沉沒(méi)，借款人可以被免除債務(wù)。這種抵押借款事實(shí)上已經(jīng)具有保險(xiǎn)的一些基本特征，放款人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保險(xiǎn)人，作為被抵押的船舶是保險(xiǎn)標(biāo)的，所收利息高于普通利息的那部分實(shí)質(zhì)上具有保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)，而船舶沉沒(méi)時(shí)放款人不再收回的借款就相當(dāng)于賠償金。這一制度具有保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征，已具備了保險(xiǎn)的`一些基本要素，因而被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的一種最早形式。
(二)“黑瑞甫”制度和基爾特制度。“黑瑞甫”制度和基爾特制度都是一種相互保險(xiǎn)的制度�，F(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)的起源可追溯至1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社( Hrepps)。“黑瑞甫”制是對(duì)火災(zāi)損失負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫�。基爾特制度在人身保險(xiǎn)的早期形式中是一種專門以會(huì)員及其配偶的死亡、年老、疾病等作為提供金錢救濟(jì)重心的制度。德國(guó)北部17世紀(jì)曾盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)，會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)相互救濟(jì)。1676年由46個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”，開創(chuàng)了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先河。
(三)公典制度和年金制度。公典制度流行于15世紀(jì)后半期的意大利北部及中部城市，是一種慈善性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在這里存款，最初一定時(shí)期內(nèi)不計(jì)利息，經(jīng)一定期間后，存款者可以取得數(shù)倍于存款金額的資金，年金制度于十六七世紀(jì)出現(xiàn)在英國(guó)，在荷蘭尤為盛行。這些被視為人身保險(xiǎn)的較早形式，尤其是年金制度，將資本、利息與生存死亡相結(jié)合，已十分接近現(xiàn)代的人壽保險(xiǎn)。
四、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展
(一)海上保險(xiǎn)�，F(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。早在11世紀(jì)末，在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，就已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)，英文中的“保險(xiǎn)單”一詞就是源于意大利文“Polizza”。世界上最古老的保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國(guó)立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式。一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的保單，是1384年3月24日出立的航程保單。所以現(xiàn)代保險(xiǎn)的最早形式——海上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利。但是，現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)15世紀(jì)以后，海上保險(xiǎn)隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移而從地中海區(qū)域轉(zhuǎn)移至大西洋彼岸。17世紀(jì)開始，英國(guó)成為世界海上貿(mào)易中心的同時(shí)，海上保險(xiǎn)的中心也開始轉(zhuǎn)移到英國(guó)。第一家皇家交易所的開設(shè)，為海上保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所;保險(xiǎn)商會(huì)在倫敦皇家交易所內(nèi)的設(shè)立，又大大促進(jìn)了海上保險(xiǎn)的發(fā)展;《海上保險(xiǎn)法》的頒布更使英國(guó)真正成為世界海上保險(xiǎn)的中心，占據(jù)了海上保險(xiǎn)的統(tǒng)治地位。“勞合社”最初就是專營(yíng)海上保險(xiǎn)，其演變史也是英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)縮影。
(二)火災(zāi)保險(xiǎn)。盡管火災(zāi)保險(xiǎn)的起源可追溯至1118年，但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來(lái)。倫敦大火也成為英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬首先獨(dú)資開辦了一家專門經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，開創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司的先例。1680年，他又會(huì)同他人共集資40 000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險(xiǎn)所。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險(xiǎn)情況實(shí)行差別費(fèi)率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之譽(yù)。倫敦大火之后，保險(xiǎn)思想深入人心，現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)也從此逐漸發(fā)展起來(lái)。
(三)人壽保險(xiǎn)。埃德蒙·哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。埃德蒙，哈雷不僅是一位著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，同時(shí)還是人壽保險(xiǎn)的.先驅(qū)之一。1693年，哈雷以德國(guó)西里西亞勃來(lái)斯洛市1687-1691年按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，編制了世界上第一張生命表，他精確標(biāo)示了每個(gè)年齡的人的死亡率，并首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。因此，生命表的制定，在人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上是一個(gè)里程碑。
(四)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，始于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。1855年英國(guó)開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，但直到20世紀(jì)初責(zé)任保險(xiǎn)才有了迅速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分，成為保險(xiǎn)人的支柱業(yè)務(wù)之一。大多數(shù)國(guó)家還將多種公共責(zé)任作了強(qiáng)制投保的規(guī)定，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。在西方非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中，責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入一般都占保費(fèi)總收入的10%以上，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上有舉足輕重的地位。
(五)信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的。1702年，英國(guó)開設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司，承辦誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)。1842年英國(guó)保證保險(xiǎn)公司成立。1876年美國(guó)在紐約開辦了誠(chéng)實(shí)保證業(yè)務(wù)， 1893年又成立了專營(yíng)信用保險(xiǎn)的美國(guó)信用保險(xiǎn)公司。第一次世界大戰(zhàn)以后，信用危機(jī)使各國(guó)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大受打擊。1934年，各國(guó)私營(yíng)和國(guó)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國(guó)際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，標(biāo)志著國(guó)際信用保險(xiǎn)的成熟和完善。目前，信用保險(xiǎn)的承保范圍已經(jīng)相當(dāng)廣泛。
五、中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成
我國(guó)現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是伴隨著外國(guó)資本輸入而傳入的。19世紀(jì)初，西方列強(qiáng)開始了對(duì)東方的侵略，保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司資本輸出與經(jīng)濟(jì)侵略的工具進(jìn)入中國(guó)。
鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以前，廣州是我國(guó)南方對(duì)外貿(mào)易的唯一口岸，是西方商品輸入的前哨，因而也就成為西方保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國(guó)的橋頭堡。1805年，英商在廣州設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司(又名“廣州保險(xiǎn)社”)。此后，怡和洋行收買了該公司，并更名為“廣東保險(xiǎn)公司”(1836年)。這是外商在中國(guó)開設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也是近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。在20世紀(jì)之前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直被英國(guó)保險(xiǎn)公司所壟斷，當(dāng)時(shí)所有保險(xiǎn)條款、費(fèi)率均由被英商控制的.外國(guó)保險(xiǎn)公司同業(yè)公會(huì)制定。與此同時(shí)，其他各外資列強(qiáng)也不甘心由英國(guó)獨(dú)占中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，20世紀(jì)，法國(guó)、瑞士、日本等相繼在中國(guó)設(shè)立了保險(xiǎn)公司或代理機(jī)構(gòu)。外國(guó)保險(xiǎn)公司基本上控制了近代中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
外商保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的搶占及西方保險(xiǎn)思想的影響，引起一些華商起而仿效。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的最早記載;1865年中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)上海華商義和公司保險(xiǎn)行創(chuàng)立，打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面，中國(guó)近代民族保險(xiǎn)業(yè)正式誕生;1875年保險(xiǎn)招商局成立，中國(guó)較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生;1886年，“仁和”、“濟(jì)和”兩保險(xiǎn)公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司，成為中國(guó)近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)企業(yè)。以1875年保險(xiǎn)招商局的創(chuàng)辦為契機(jī)，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)以后又相繼成立了20多家水火險(xiǎn)公司，并在民族資本主義工商業(yè)的大發(fā)展中得以迅速發(fā)展。
第一次世界大戰(zhàn)開始，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展時(shí)期。但是，1937年抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遭致沉重的打擊。戰(zhàn)后保險(xiǎn)市場(chǎng)雖一度呈現(xiàn)出繁榮，但也只不過(guò)是一時(shí)的虛假景象。新中國(guó)成立后，首先是對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行管理與整頓，緊接著是創(chuàng)立與發(fā)展人民保險(xiǎn)事業(yè)。1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國(guó)保險(xiǎn)的新紀(jì)元。保險(xiǎn)市場(chǎng)上除傳統(tǒng)的火險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)外，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司還積極開發(fā)新的險(xiǎn)種。同時(shí)，在全國(guó)各地建立了自己的分支機(jī)構(gòu)，并逐步開展了各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，由于“左”的錯(cuò)誤思想影向，1958年10月國(guó)內(nèi)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，中斷20年，直到1980年才得以恢復(fù)。
六、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局已經(jīng)形成。1988年以前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。1988年以來(lái)，隨著平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司的相繼成立，保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的格局被打破。截至2011年底，全國(guó)共有中資、外資保險(xiǎn)公司共158家。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也不斷發(fā)展，截至2010年12月底，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司已經(jīng)達(dá)到2550家左右，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)格局初步形成。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的多元化，有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變，使之逐步確立了服務(wù)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、效益意識(shí)和發(fā)展意識(shí)。保險(xiǎn)市場(chǎng)開始由量的擴(kuò)張走向質(zhì)的提高。
(二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大。2010年，全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入14528億元，同比增長(zhǎng)30.4%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3895.6億元，同比增長(zhǎng)35.5%;人身險(xiǎn)保費(fèi)收入10632.3億元，同比增長(zhǎng)28.7%。從保費(fèi)收入的規(guī)模和增長(zhǎng)速度來(lái)看，近20多年來(lái)，年平均增長(zhǎng)速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP的年均增長(zhǎng)速度。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還存在著一定差距。
衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的常用指標(biāo)有兩個(gè)，即保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平;保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的.一個(gè)重要指標(biāo)。2010年，我國(guó)保險(xiǎn)密度為1083.4元，保險(xiǎn)深度為3.65%，而同期世界平均保險(xiǎn)密度已達(dá)為469.6美元(約合3 887.1元人民幣)，平均保險(xiǎn)深度已達(dá)為8.06%(數(shù)據(jù)來(lái)源《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》2010——2011)。
(三)保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷創(chuàng)新。1995年我國(guó)第一部保險(xiǎn)法《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布。2002年，針對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，對(duì)該法作了首次修改，并于2003年1月1日起正式實(shí)施。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變，為了從根本上解決束縛行業(yè)發(fā)展的一些障礙，我國(guó)再次修改《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，于2009年10月1日開始實(shí)施。與此同時(shí)，引入保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管制度，形成了償付能力、公司治理和市場(chǎng)行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。形成了以《保險(xiǎn)法》為核心、以行政法規(guī)和部門規(guī)章為主體、以規(guī)范性文件為補(bǔ)充，基本覆蓋保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管主要領(lǐng)域的制度體系。
(四)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面對(duì)外開放，國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，一方面允許外國(guó)公司進(jìn)來(lái)，另一方面意味著國(guó)內(nèi)的公司可以走出去。從1992年美國(guó)友邦第一家獲準(zhǔn)在華營(yíng)業(yè)，一批批國(guó)際保險(xiǎn)商拿到了進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的許可證。2004年12月11日，我國(guó)加入世貿(mào)的過(guò)渡期結(jié)束，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域也將進(jìn)一步對(duì)外開放。加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程日益加快，對(duì)外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大。截至2010年底，共有來(lái)自16個(gè)國(guó)家和地區(qū)的52家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額為4.37%;外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面起到了良好的示范作用，提高了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平。中資保險(xiǎn)公司也積極拓展國(guó)際市場(chǎng)，中國(guó)人保公司、中國(guó)人壽公司、平安保險(xiǎn)公司相繼在海外上市，3家公司共籌集資金折合人民幣480億元左右，改善了資本結(jié)構(gòu)，提高了償付能力，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能在更高水平上參與國(guó)際資本市場(chǎng)，截至2010年底，我國(guó)在海外已設(shè)立了37個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，整體競(jìng)爭(zhēng)力和資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。
七、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景
(一)經(jīng)營(yíng)主體多元化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，而且在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破，如成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、汽車保險(xiǎn)公司等。同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。從趨勢(shì)看，各種類型的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量還將進(jìn)一步增加。
(二)運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、投保人等市場(chǎng)主體通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公平、公正、公開的競(jìng)爭(zhēng);產(chǎn)品、費(fèi)率、資金、人才通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)，競(jìng)爭(zhēng)主體平等、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)有效，市場(chǎng)效率逐步提高。
(三)經(jīng)營(yíng)方式集約化。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，樹立科學(xué)發(fā)展觀。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以效益為中心，以科學(xué)管理為手段，加大對(duì)技術(shù)、教育和信息的投入，實(shí)現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會(huì)提供價(jià)格合理、質(zhì)量?jī)?yōu)良的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
(四)政府監(jiān)管法制化。政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系及有力的監(jiān)管體系，形成相對(duì)穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的制度化和透明化。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的.監(jiān)督管理、引導(dǎo)扶持作用得到更充分的發(fā)揮。
(五)行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。隨著越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來(lái)越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金即境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。國(guó)際化程度的不斷加深，要求中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理要更加符合國(guó)際慣例。
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