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小微金融風險防范措施
對于小微企業(yè)在經營中經濟實力不足，對市場把握能力不強，基本處于跟隨市場經營的位置，一旦市場方向發(fā)生變化，風險立即發(fā)生。下面是小編為大家整理的小微金融風險防范措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
小微金融風險的先天性
1、小微企業(yè)規(guī)模小，信用度差，還款能力弱。
由于小微企業(yè)注冊資本較少，經營規(guī)模較小，固定資產總量不多，而且固定資產變現(xiàn)能力相對較弱，導致償還貸款的能力較弱。小微企業(yè)在申請貸款時，除少數(shù)以固定資產實物抵押外，一般不能提供其他有效保證。有的小微企業(yè)除了財務報表，沒有任何社會信用記錄。
2、企業(yè)內部管理不規(guī)范，抗風險能力差。
小微企業(yè)在經營中經濟實力不足，對市場把握能力不強，基本處于跟隨市場經營的位置，一旦市場方向發(fā)生變化，風險立即發(fā)生。
3、信息披露缺乏真實性，信貸管理難度大。
小微企業(yè)在經營中往往填制多套財務報表：一套給銀行看，利潤特別高，經營方面情況良好;一套給稅務機構看，虧損的，為了逃稅;另一套則是給自己看。其信息披露的真實性自然很低。初創(chuàng)型小微企業(yè)信貸風險尤其突出，此類企業(yè)往往缺乏抵押物資，經營不穩(wěn)定，其流動資金往往較為短缺。
小微企業(yè)貸款風險的成因
1、信息不對稱帶來的逆向選擇風險。
所謂逆向選擇風險即商業(yè)銀行對企業(yè)的了解遠遠小于企業(yè)自身，當企業(yè)試圖獲得銀行貸款時，就會提供有利于獲得貸款的信息資料，回避不利信息。對于信息不透明的小微企業(yè)而言，商業(yè)銀行要想控制上述風險，需要在貸款發(fā)放前進行更深入細致的實地調查來核實企業(yè)的實際經營狀況，同時也意味著較高成本的付出。
2、貸款企業(yè)的道德風險。
道德風險是指企業(yè)在從商業(yè)銀行得到資金之后，資金有可能用于收益更高風險也更大的項目，無形中加劇貸款的風險。小微企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，內部制約機制不足的現(xiàn)象，資金的使用所受到的制約更少、隨意性更大。這要求商業(yè)銀行在貨款發(fā)放后要經常關注企業(yè)的資金使用和財務風險狀況，對銀行貸后監(jiān)督要求加大。
3、缺乏有經驗的信貸審批人員。
與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資需求頻率高、時間短、金額小。這就要求商業(yè)銀行有較強的流動性管理能力，要求銀行的信貸員有較高的操作水平。但是，在我國，長期以來銀行的貸款主要面向大中型企業(yè)。因此導致商業(yè)銀行普遍缺乏這方面的人才。當前有經驗的小微企業(yè)信貸人員嚴重缺乏，信息不能得到充分的溝通，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經營狀況和融資需求不太了解，無法適應小微企業(yè)貸款的特點，進而導致商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險增大。因此，培養(yǎng)一支高素質的信審隊伍就顯得格外重要和緊迫。
防范小微金融風險
商業(yè)銀行在加大對小微企業(yè)授信支持力度的同時，對其風險問題不可不防。在實踐中，建議商業(yè)銀行從以下六個方面入手，以穩(wěn)步開展小微企業(yè)授信業(yè)務。
1、正確選擇客戶，嚴格準入條件。
重點支持經濟效益好、誠信度高、抗風險能力強、帶動作用明顯、具有區(qū)域特色和產業(yè)集群優(yōu)勢的優(yōu)質成長型客戶。
2、強化風險定價體系建設，有效彌補貸款風險。
應根據小微企業(yè)特點，加快開發(fā)小微企業(yè)貸款風險評估和定價技術，形成具有特色的貸款風險定價體系。按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行“高風險、高定價，低風險、低定價”，對不同借款人實行差別利率。
3、做好全程風險跟蹤管理，加強風險預警控制。
定期開展客戶評價，重點對企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸還率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷售與納稅額“五要素”進行調查、監(jiān)控，以此加強風險預警與控制。對出現(xiàn)風險預警信號的貸款，要果斷采取調整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實擔保等重組措施，對貸款損失不可避免的，要盡早采取資產保全措施。應堅持好中選優(yōu)、進退并舉的原則，主動調整客戶結構。
4、以科學調查方法為依據，強化現(xiàn)場實地調查。
銀行必須注重現(xiàn)場調查，尤其是掌握科學的調查方法，包括實物觀察以及賬簿等相關基礎財務資料審核。通過對貸款申請人的經營、財務、管理等方面進行全方位調查，對擔保人的情況和抵押品等進行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對稱，并據此決定授信額度、貸款數(shù)額等。
5、完善貸后管理工作。
貸后管理是指從貸款發(fā)放直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。貸款項目的安全性和效益性要靠貸后管理來實現(xiàn)，可見貸后管理的責任極為重大。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經營狀況惡化，必須及時書面報告，采取果斷措施控制信貸風險。
6、注重人才培養(yǎng)，加快建設一支高素質小微金融人才隊伍
缺少從事小微金融業(yè)務的專業(yè)人才，是阻礙小微業(yè)務各項工作順利開展的一個重要因素，加快人才培養(yǎng)，加強人才隊伍建設是銀行、小貸機構、其他金融機構的當務之急。社會金融培訓機構應將對小微金融人才的培訓放在主要業(yè)務上。中國金融教育發(fā)展基金會、中國小微金融標準委員會應該大力推廣《注冊小微金融管理師》系統(tǒng)的培訓課程，幫助銀行、小貸機構、其他金融機構培養(yǎng)一批高素質小微金融人才。
個人如何防范金融風險
1、保住工作
金融危機來時，閉店潮和失業(yè)潮隨之而來，對大多數(shù)人來說，最重要的是護住飯碗。如果是工作，要想盡各種辦法保住工作，保障有基本收入來源，基本生活沒問題。不要盲目創(chuàng)業(yè)、也不要盲目跳槽，金融危機來臨的時候多一份收入多一份機會。
2、拋售投資資產
減少股市、期貨、外匯一類高風險資產的投資，用以防止出現(xiàn)不必要的損失。房產若是持有過多，那么可以提前拋售部分房產用于獲取充足的現(xiàn)金流，如果是貸款買房的話，那么更應該拋售一部分房產用于降低杠桿。
3、手握基本現(xiàn)金
金融危機到來，各種風險隨之而來，而現(xiàn)金為王就完全體現(xiàn)出來了，此時，手握現(xiàn)金相對最安全。
4、做好風險對沖
手里有閑余的資金，可以買入一些黃金或者抗跌能力強的有價實物，以對沖資產縮水風險。
5、降低所有支出
收入下降，不可控因素也會增多，降低所有支出是必要選擇，以免坐吃山空。在生活上降低標準，在花費和開銷上縮減支出，能不吃的盡量不吃，能不買的盡可能不買。
6、停止舉債減負
作為普通人，降低負債，減輕生活壓力，防止破產。千萬不要大量去借網貸或者信用卡生活。
7、想盡辦法提收入
危機，危中也有機會。把握好機會，盡個人最大收入增加收入，比如學習新技能，增加副業(yè)收入，多努力去賺錢等。多賺一點是一點，家中有糧，心里才不慌。
8、保證身體健康
多參加體育活動，在長期緊張的工作中要放松身心，擁有健康的身體是最大的開源節(jié)流。在有限的社會保障條件下，看病吃藥也是一項很大的支出。
9、適當儲備生活物資
金融危機來臨時，物價上漲是必然的，適當儲備生活物資，用以防范群眾恐慌式地搶購還是有必要的。
10、培養(yǎng)理財能力
趁著這段時間培養(yǎng)一些理財能力，這樣才能在金融危機中提高自身的抗風險能力。
金融危機對百姓的影響主要是：
第一是股市暴跌，炒股的投資者會造成重大損失；
第二是房產車產價格大跌，且流通困難；
第三是企業(yè)經營困難，大家可能會面臨被裁員或者企業(yè)關停；
第四是社會降薪裁員普遍，工作不穩(wěn)定，收入減少；
第五是市場上百業(yè)蕭條，消費萎縮；
第六是不少高杠桿的投資者破產倒欠一屁股債。
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