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年輕夫婦金融投資創(chuàng)業(yè)兩不誤
-概述
擁有專業(yè)技能不妨自主創(chuàng)業(yè)
作為有一定專業(yè)技能的年輕人，進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)不失為一個好選擇，唐先生即是一個典型的例子。
一般情況下，自主創(chuàng)業(yè)可以分兩步走，先從打工開始，服務(wù)于自己所學(xué)的專業(yè)領(lǐng)域，熟悉該行業(yè)的市場，經(jīng)過一段時間的積累，包括創(chuàng)業(yè)資本、客戶資源等，再進(jìn)行第二步，即自主創(chuàng)業(yè)�！皳碛幸靶模３旨�(xì)心，堅(jiān)持恒心”
是取得創(chuàng)業(yè)成功的基本要素。
-財(cái)務(wù)狀況分析
年節(jié)余32%但資產(chǎn)單薄
從收支的總體情況分析，唐先生家庭的收入來源較為單一，支出的項(xiàng)目卻一個也不少，好在支出的總量尚在可承受的范圍之內(nèi)，年節(jié)余為25600元，占總收入的32%，比例合理。這也說明唐先生夫妻倆對消費(fèi)支出的控制是非常好的，比起許多“月光族”要理性很多。
主動性收入不高是很多人初涉職場時的特點(diǎn)，因此對年輕家庭來說，控制支出是最重要的，理財(cái)應(yīng)當(dāng)從節(jié)儉開始。
唐先生目前的家庭資產(chǎn)比較單薄，需要一個長期積累的過程。將有限的積蓄全部投入到股市中并不合適。
-風(fēng)險(xiǎn)管理
2萬元做備用金，增購保險(xiǎn)
預(yù)留2萬元活期存款
唐先生將全部的5萬元現(xiàn)金資產(chǎn)投入股市，使得家庭資產(chǎn)流動性幾乎為零，如果有臨時性事件發(fā)生將很難應(yīng)對。
如果被迫要賣出股票兌現(xiàn)，會進(jìn)一步加劇股市投資的風(fēng)險(xiǎn)。
建議唐先生將2萬元從股市中取出，存活期存款或存入銀行卡中，以備應(yīng)急時使用。
對大額消費(fèi)做好計(jì)劃
為了減少“臨時性大額支出”的情況頻繁出現(xiàn)，唐先生除了要避免購物沖動外，最有效的方法是提前做好大額支出計(jì)劃。例如金額在5000元以上的支出，要提前幾個月做好打算，并在這個期間內(nèi)用每月的節(jié)余進(jìn)行積累，而不是直接動用備用金購買。如果今年有某項(xiàng)大的支出，花掉了原本用來旅游的錢，則可用低成本的郊游代替，效果不一定差。
增購定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)
購買人壽保險(xiǎn)是年輕人必須考慮的事情。建議唐先生購買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)(一般情況下，基本的醫(yī)療險(xiǎn)由單位統(tǒng)一購買，可以略做補(bǔ)充，不再多做考慮)。意外險(xiǎn)可以根據(jù)情況，在每次出行前或按年度購買，定期壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)長期持有。希望唐先生在綜合考慮目前的責(zé)任和負(fù)債后，選擇購買定期壽險(xiǎn)。
-理財(cái)建議
建議1 做長期投資規(guī)劃
堅(jiān)持將每月的節(jié)余用來長期投資，不要間斷。假設(shè)年收益率為5%，如果每年投入2萬元，連續(xù)堅(jiān)持10年，本息將達(dá)到26萬元。而如果僅僅堅(jiān)持三年，后七年不再增加投入的話，結(jié)果將只有不到9萬元。
還有比較關(guān)鍵的一點(diǎn)是，長期投資可以較好規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。以上證指數(shù)為例，在1991年至2003年的13年間，如果持有股票(指數(shù))的時間為1年，投資損失的概率為46.15%，持有三年，損失概率為27.27%，持有5年，損失概率則為0.
建議2 采用定期定額方式投資，“強(qiáng)迫儲蓄”
首先，建議唐先生將每月固定的金額(即每月能節(jié)余的金額)進(jìn)行投資。
其次，再用剩下來的錢支付日常生活所需。這相當(dāng)于利用一種“強(qiáng)迫儲蓄”的方式進(jìn)行財(cái)富積累，對于年輕人控制支出非常有效。
定期定額投資的第二個優(yōu)點(diǎn)是可以攤平投資的成本，使你不會在“制高點(diǎn)”買入產(chǎn)品。例如每月15日用2000元購買開放式基金，在暫不考慮手續(xù)費(fèi)的情況下，五個月后平均的成本為1.136元，如果一次性投入，則成本高于1.136元的可能性比較大。
建議3 撤離股市，換購開放式基金
唐先生在股市中遇到的困惑是每一個普通投資者都可能遇到的困惑。作為散戶，在知識、經(jīng)驗(yàn)、資金、信息等方面，很難與專業(yè)投資機(jī)構(gòu)相比，直接投資股市輸多贏少。而基金管理公司作為相對專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者，能夠在一定程度上彌補(bǔ)個人投資者的這些不足。
將錢委托給他們來投資，對于個人投資者有四方面的益處：一是資產(chǎn)升值，高于傳統(tǒng)投資工具(如儲蓄)的回報(bào)；二是專業(yè)理財(cái)，由專業(yè)基金經(jīng)理在深入研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資；三是分散投資，享受通常只有少數(shù)投資者才能實(shí)現(xiàn)的分散組合投資；四是便利，用跟蹤單一個股的便利擁有一個組合。
今年以來，開放式基金的投資業(yè)績很突出。截至5月26日，全部76只股票型基金的平均收益率為48.92%，全部43只配置型基金的平均收益率為43.03%.這樣的收益率可能比唐先生自己直接投資股市的效果要好得多。因此建議唐先生將股市中的3萬元換成股票型的開放式基金。同時也可以節(jié)約很多精力，投入到自己的專業(yè)領(lǐng)域。
另外，唐先生應(yīng)推遲買房計(jì)劃，因資金有限，在較長一段時間以租房居住為宜。
建議4 利用日語專長創(chuàng)業(yè)
為了更好地發(fā)揮自己的專長，唐先生可以設(shè)立自主創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)。具體分兩步實(shí)施，第一步，轉(zhuǎn)行到一家國際貿(mào)易公司，利用自己在語言方面的優(yōu)勢，開展對日本的進(jìn)出口貿(mào)易工作，通過業(yè)務(wù)的開展積累知識、經(jīng)驗(yàn)、合作伙伴和客戶資源。第二步，創(chuàng)立自己的公司，在相對熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨(dú)立開展業(yè)務(wù)。
有調(diào)查結(jié)果顯示，在美國，尚未退休的百萬富翁中，有2/3是進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的。工薪階層的收入決定于雇主，而自主創(chuàng)業(yè)的人如果精明強(qiáng)干，則可以獲取更多。
成功并非偶然，創(chuàng)業(yè)之路充滿坎坷，建議唐先生在創(chuàng)業(yè)過程中要注意以下三點(diǎn)：野心，進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)所邁出的每一步都需要勇氣。只有懷著一顆不滿足的心，才能邁出這一步。安于現(xiàn)狀，甘于平庸的人注定要失敗。因此創(chuàng)業(yè)的人要擁有一份打破現(xiàn)狀的野心、超越他人的野心、必定成功的野心。
成功最初往往都僅是一個想法而已，而之所以成功了是有人行動了，將夢想變成了現(xiàn)實(shí)。
細(xì)心，細(xì)節(jié)決定成敗。在自己創(chuàng)業(yè)的過程中，要細(xì)心留意經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。一般來講，經(jīng)營包括人、財(cái)、物、進(jìn)、銷、存、產(chǎn)七個環(huán)節(jié)，這些都是創(chuàng)業(yè)的必需品，其中最主要的是資本、客戶資源、產(chǎn)品和好的合作伙伴。如果唐先生執(zhí)行了前面的理財(cái)規(guī)劃，那么經(jīng)過幾年(建議不超過兩年時間)來的強(qiáng)迫儲蓄和堅(jiān)持投資，應(yīng)當(dāng)具有了一定的創(chuàng)業(yè)資本，而客戶資源、合作伙伴在自主創(chuàng)業(yè)前的打工階段已經(jīng)有所儲備，因此開創(chuàng)事業(yè)的基本條件都具備了。沒有必要將一切都面面俱到，知道80%就足夠了。
恒心，創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并不小。因?yàn)閾碛辛艘欢ǖ闹R、經(jīng)驗(yàn)、客戶等專業(yè)基礎(chǔ)后，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)大大降低了。用積極的心態(tài)對待風(fēng)險(xiǎn)，大都能使創(chuàng)業(yè)者堅(jiān)持到“曙光來臨”，而不至于“犧牲”在黎明即將到來前的那一刻
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