- 相關(guān)推薦
最全公積金使用技巧匯總
最全公積金使用技巧
公積金，一般指公司公積金，是公司在資本之外所保留的資金金額。根據(jù)公積金提留是否為法律上的強(qiáng)制規(guī)定，可以將公積金分為法定公積金和任意公積金。此外住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。
公積金制度既牽涉到老百姓最關(guān)心的“房市”，又與千百萬(wàn)普通職工的切身利益相關(guān)，只有了解我國(guó)公積金制度的前因后果，來(lái)龍去脈，才能化解我們心中的公積金之惑。
公積金之惑
“你這樣一個(gè)基金，讓我歡喜讓我憂……”套用周華健的經(jīng)典情歌，今天的公積金正在成為讓許多百姓又喜又憂的“雞肋”資產(chǎn)。
“喜”的地方在于，與養(yǎng)老金、醫(yī)療金、失業(yè)金等其他社保繳費(fèi)的大部分都被歸入統(tǒng)籌基金不同，無(wú)論是單位還是個(gè)人繳納的公積金，都?xì)w入個(gè)人賬戶，因此是含金量最足的“一金”;“憂”的地方在于想把這“一金”變成真金白銀的現(xiàn)錢(qián)，卻非常困難。因?yàn)椴徊铄X(qián)的土豪買(mǎi)房不需要公積金，而大多數(shù)普通人面對(duì)高房?jī)r(jià)只能“望樓興嘆”，買(mǎi)不起房也就無(wú)法使用公積金，使得公積金只好躺在賬上“睡大覺(jué)”。即使有些人勉強(qiáng)湊到了買(mǎi)房門(mén)檻，卻發(fā)現(xiàn)無(wú)論是公積金的繳費(fèi)金額還是貸款額度，與現(xiàn)在的房?jī)r(jià)相比，真心不給力。近日媒體開(kāi)展的一項(xiàng)針對(duì)住房公積金的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查也印證了上述說(shuō)法，有近六成的受訪網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)有住房公積金政策對(duì)扶持中低收入者購(gòu)房的目的效果不明顯。
公積金存在的問(wèn)題，遠(yuǎn)不止擺在老百姓面前的這幾樣。眼下公積金制度可謂漏洞百出：一是放在公積金賬戶里的錢(qián)在不斷貶值，保值增值相當(dāng)困難;二是公積金管理不透明，很容易就被地方政府挪用;三是公積金提取門(mén)檻較高，許多地方政府既缺乏管理能力，又缺乏服務(wù)意愿，讓民眾干受氣;四是公積金的繳存不規(guī)范，許多中小民企不給職工繳納公積金或只繳納最低標(biāo)準(zhǔn)公積金，而許多大型國(guó)有企業(yè)卻給員工繳納高額補(bǔ)充公積金，成了變相灰色福利……尤其是過(guò)去這些年房?jī)r(jià)持續(xù)快速上漲，我國(guó)的公積金制度更是被許多專家和民眾認(rèn)為早已喪失了當(dāng)初的本意，成了“劫貧濟(jì)富”的工具。改革公積金制度的呼聲也由來(lái)已久，此起彼伏，外界對(duì)公積金制度應(yīng)該如何改革以及是否應(yīng)該廢除則爭(zhēng)論不休。
公積金制度既牽涉到老百姓最關(guān)心的“房市”，又與千百萬(wàn)普通職工的切身利益相關(guān)，只有了解我國(guó)公積金制度的前因后果，來(lái)龍去脈，才能化解我們心中的公積金之惑。
我們?cè)噲D通過(guò)宏觀(制度缺陷)與微觀(個(gè)人理財(cái))這兩個(gè)空間維度，以及歷史(過(guò)往教訓(xùn))和未來(lái)(改革展望)這兩個(gè)時(shí)間維度，來(lái)勾畫(huà)出一個(gè)立體的住房公積金全貌。
宏觀分析篇
公積金的五大亂象
圍繞公積金存在的種種問(wèn)題發(fā)展至今，早已深入骨髓。冰凍三尺非一日之寒，公積金，想說(shuō)愛(ài)你不容易!
公積金制度之所以飽受詬病，總體來(lái)看，主要有以下五大亂象。
亂象一：濟(jì)富不濟(jì)貧
現(xiàn)行公積金制度最為人詬病的就是濟(jì)富不濟(jì)貧。當(dāng)年從新加坡引入一整套社保制度時(shí)，養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)都采取強(qiáng)制繳費(fèi)制度，由社保局統(tǒng)一征收管理�？紤]到我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，因此住房公積金并沒(méi)有成為社保的一部分而要求在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一強(qiáng)制推行，導(dǎo)致不同地區(qū)、不同所有制的企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位繳納公積金的積極性和金額大不相同。許多經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，利潤(rùn)較微薄的民營(yíng)企業(yè)想方設(shè)法逃避給員工繳納公積金的責(zé)任。
調(diào)查顯示，全國(guó)住房公積金的繳存人數(shù)是9100余萬(wàn)人，其中政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的公積金繳存人數(shù)就高達(dá)6100多萬(wàn)人，導(dǎo)致名義上我國(guó)公積金已覆蓋約78%的城鎮(zhèn)職工，但非公有制企業(yè)職工繳存住房公積金的比例卻不足20%，這意味著超過(guò)80%的非公有制企業(yè)職工，未享有住房公積金保障。而與國(guó)企或機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員相比，民企員工的收入相對(duì)更低，這就導(dǎo)致窮人反而無(wú)法享受公積金的怪相。
更嚴(yán)重的不公在于，在那些繳納了公積金的員工中，同樣存在兩極分化現(xiàn)象。一邊是大量民企職工雖納入公積金體系卻按最低法定標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，另一邊卻是大量國(guó)有企業(yè)尤其是壟斷行業(yè)的國(guó)企以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員在以最高標(biāo)準(zhǔn)給職工繳納公積金后，還繳納了金額更高的補(bǔ)充公積金。去年年底網(wǎng)上流行曬工資單時(shí)，許多人發(fā)現(xiàn)，不同行業(yè)的員工，公積金最高與最低之間相差超過(guò)30倍!其中銀行最高，月繳存額高達(dá)數(shù)千元，而一些民企和編制外國(guó)企和事業(yè)單位員工，每月公積金僅200多元。這就導(dǎo)致兩個(gè)基本工資相同的員工，一邊是民企員工每月繳納的公積金只有200元，對(duì)緩解購(gòu)房壓力根本毫無(wú)作用;另一邊是國(guó)企員工每月公積金和補(bǔ)充公積金繳納數(shù)千元，每月房貸基本可以靠公積金抵充，輕松購(gòu)房無(wú)壓力。
由此可見(jiàn)，由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)制性，公積金制度在一定程度上已淪為國(guó)家財(cái)政對(duì)公職人員以及壟斷國(guó)企對(duì)職工發(fā)放工資外福利的工具，公積金制度設(shè)立時(shí)的全民普惠初衷幾乎消失殆盡。真正需要住房保障的低收入者在繳納了公積金后，卻因沒(méi)有購(gòu)房能力而無(wú)法享受制度優(yōu)惠，反而讓那些高收入階層占到了制度的便宜。這種借公積金制度變相發(fā)放福利，客觀上又變成了體制內(nèi)高收入階層避稅的工具，從而進(jìn)一步拉大了貧富差距，引發(fā)社會(huì)階層之間情緒對(duì)立。
亂象二：提取太困難
在老百姓與公積金中心打交道的過(guò)程中，公積金提取范圍過(guò)于狹窄、手續(xù)過(guò)于繁瑣是最突出的問(wèn)題。比如在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)就必須要辦理好幾道手續(xù)，跨過(guò)多個(gè)“門(mén)檻”，甚至必須先付齊首付款、辦理完過(guò)戶手續(xù)并拿到房產(chǎn)證后才可提取公積金。而完成前面那些步驟就要一個(gè)多月時(shí)間，之后再申請(qǐng)?zhí)崛」e金，往往又要等上幾天到幾周的時(shí)間。有時(shí)候公積金發(fā)放速度還得碰運(yùn)氣，一兩天是“驚喜”，一兩個(gè)星期算“正常”，一兩個(gè)月也“認(rèn)了”。
盡管部分地方政府也在努力簡(jiǎn)化材料，縮短流程，擴(kuò)大款公積金提取范圍。比如補(bǔ)貼低保、醫(yī)保費(fèi)用或支付房租、物業(yè)費(fèi)、裝修費(fèi)等�？蓪�(shí)際上，雖然不少城市明文規(guī)定可以這么做，但真要落到實(shí)處卻并不容易，成功者寥寥，因?yàn)楣e金管理中心始終面臨著三大難題。
一是為了嚴(yán)防騙提套取公積金，導(dǎo)致提取公積金仍然要準(zhǔn)備不少材料，讓許多申請(qǐng)者打了退堂鼓。
二是缺乏專業(yè)的金融人才，部分公積金中心對(duì)資金的流動(dòng)性控制沒(méi)有科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致對(duì)提取額的控制過(guò)于謹(jǐn)慎，造成提取周期過(guò)長(zhǎng)，讓申請(qǐng)者覺(jué)得太費(fèi)時(shí)間。
以上“兩難”都是在公積金體系內(nèi)的問(wèn)題，相對(duì)還容易解決，而第三難則涉及范圍更廣。那就是沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致屢屢遭遇部門(mén)間的信息壁壘。目前許多城市的公積金中心和公安、民政等部門(mén)缺乏信息共享機(jī)制，公積金中心對(duì)身份證明、婚姻證明等資料出現(xiàn)疑問(wèn)時(shí)往往只能通過(guò)函詢，大量的時(shí)間耗在部門(mén)間的比對(duì)、溝通之上。
亂象三：管理難放心
由此又引申出第三個(gè)亂象——管理混亂�，F(xiàn)行公積金管理制度是“房委會(huì)決策、公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督”，形式上很完美，但公積金的真正所有者始終被置于無(wú)建言權(quán)、無(wú)監(jiān)督權(quán)的位置。
其中決策者“房委會(huì)”成員多為政府官員，負(fù)責(zé)具體運(yùn)作的公積金管理中心多是具有實(shí)權(quán)的市房改辦、財(cái)政局、建委的隸屬機(jī)構(gòu)，或是與地方房改辦一套班子、兩塊牌子，這令公積金很容易被特權(quán)者擠占、挪用。例如，2005年湖南衡陽(yáng)2.53億元住房公積金被挪用，2008年廣東湛江4.6億元公積金被挪用炒股，等等。
而在整個(gè)公積金制度體系中本應(yīng)處于核心地位的公積金管理中心實(shí)際上是個(gè)“三無(wú)單位”：無(wú)資本金、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、不是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，根本不具備承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任的能力。這使住房公積金管理中心成為一個(gè)制度設(shè)計(jì)上最忌諱出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)：權(quán)很大，可以運(yùn)作龐大的資金;但責(zé)很小，其本身的資產(chǎn)根本不足以承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。
此外，住房公積金實(shí)行屬地化封閉管理，地區(qū)間的資金無(wú)法調(diào)劑使用，導(dǎo)致了部分地區(qū)有錢(qián)無(wú)貸，部分地區(qū)有貸無(wú)錢(qián)的局面。一些城市資金供給緊張，中西部城市資金則大量結(jié)余閑置，異化為銀行低成本運(yùn)營(yíng)資金。
這種情況下，盡早提取公積金成了很多人的愿望，這也是社會(huì)上非法騙提、騙貸公積金事件屢屢發(fā)生的原因。
亂象四：保值成難題
一方面設(shè)立了提取公積金的高門(mén)檻，導(dǎo)致公積金利用率下降、結(jié)余額攀升;另一方面，公積金管理中心又疏于管理，不善理財(cái)，導(dǎo)致大量公積金結(jié)余無(wú)法保值增值，面對(duì)連年上漲的物價(jià)和如脫韁野馬的房?jī)r(jià)，住房公積金實(shí)際上每天都在貶值。對(duì)于那些在退休前沒(méi)有機(jī)會(huì)提取公積金的人來(lái)說(shuō)，公積金賬戶里的錢(qián)就相當(dāng)于低利息、強(qiáng)制性、超長(zhǎng)期的存款，在退休時(shí)取出時(shí)必然會(huì)面臨購(gòu)買(mǎi)力的大幅縮水。
為了解決公積金保值難題，有關(guān)方面也作了諸多探索，比如把公積金投入股市以適當(dāng)增加收益率。政府的算盤(pán)是：公積金入市，既有利于市場(chǎng)行情穩(wěn)定，又能保證公積金增值�？蓪�(shí)際上，《住房公積金管理?xiàng)l例》明確指出，職工個(gè)人以及單位為其繳存的住房公積金實(shí)行專戶存儲(chǔ)，其所有權(quán)歸職工個(gè)人所有。公積金管理機(jī)構(gòu)只不過(guò)是代為保管這部分資金罷了，怎么可以越俎代庖，替所有人決定這筆錢(qián)的投資去向呢?畢竟高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)能保證公積金入市后帶來(lái)的是更高的收益而不是更高的風(fēng)險(xiǎn)呢?
亂象五：權(quán)利不明晰
由此又引發(fā)了第五個(gè)問(wèn)題。那就是屬于職工個(gè)人所有的公積金，政府到底有沒(méi)有權(quán)力挪用到保障性住房的建設(shè)上?早在2009年，住建部、財(cái)政部等七部委就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，表示在優(yōu)先保證職工提取和住房貸款的前提下，可將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金用來(lái)支持保障房的建設(shè)。這個(gè)意見(jiàn)的出臺(tái)，為地方政府打開(kāi)了將公積金挪作他用的一個(gè)合規(guī)通道。
這個(gè)口子開(kāi)了以后，在保障性住房資金籌集上本就捉襟見(jiàn)肘的地方政府自然會(huì)想方設(shè)法把口子越拉越大。因?yàn)楸Ｕ戏拷ㄔO(shè)是政治硬指標(biāo)，而滿足職工公積金貸款需求則是一個(gè)可以浮動(dòng)的軟指標(biāo)，所以地方政府為保證保障房資金而刻意壓低貸款量的情況屢見(jiàn)不鮮。
更關(guān)鍵的問(wèn)題是，基本的住房保障是政府的責(zé)任，屬于全民統(tǒng)籌的范疇，而公積金是職工繳存的財(cái)產(chǎn)，屬于繳存者之間互助的范疇。拿公積金搞保障房建設(shè)，存在“劃私為公”、挪用他人財(cái)產(chǎn)的資金而造成錯(cuò)位嫌疑，混淆了公積金與公共財(cái)政的概念。
從邏輯上說(shuō)，保障房的受益人是低收入人群，而公積金繳存人中的部分中低收入者因收入、人均住房面積等原因未能享受，同時(shí)這部分繳存人因經(jīng)濟(jì)條件等原因又買(mǎi)不起商品房，無(wú)法享受公積金貸款。結(jié)果導(dǎo)致“窮人繳費(fèi)，富人享受(公積金貸款)”的基礎(chǔ)上，又出現(xiàn)“窮人繳費(fèi)，更窮的人享受(保障房)”的怪相。
微觀操作篇
如何用好公積金
你可能不知道，公積金貸款有許多省錢(qián)竅門(mén)。而如果你暫時(shí)無(wú)力貸款買(mǎi)房，也別讓公積金賬戶里的錢(qián)閑著!
盡管公積金制度飽受爭(zhēng)議，不過(guò)買(mǎi)房時(shí)，使用公積金貸款還是能幫我們省下不少利息!可你知道如何使用公積金才能發(fā)揮最大的理財(cái)效用嗎?
技巧一：合理拉長(zhǎng)貸款年限
我們以上海的公積金管理辦法為例，一手房和竣工5年以內(nèi)的次新房的最長(zhǎng)貸款年限為30年，其他二手房的最長(zhǎng)貸款年限為15年，并且不能長(zhǎng)于借款人離法定離休或者退休時(shí)間后的5年，即男性貸款人可以貸到65歲，女性貸款人可以貸到60歲。
由于公積金貸款額度有限(上海最高30萬(wàn)元/人，60萬(wàn)元/戶，有補(bǔ)充公積金最高40萬(wàn)元/人，80萬(wàn)元/戶)，大部分人在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，不得不采取“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合形式，所以很多人都是簡(jiǎn)單地采用相同年限的貸款方式。但由于5年期以上公積金貸款利率比同期限的商業(yè)貸款利率低2%，甚至比7折優(yōu)惠利率還要低，所以聰明的貸款人會(huì)選擇合理拉長(zhǎng)公積金貸款期限，適當(dāng)壓縮商業(yè)貸款期限。如此一來(lái)，在貸款金額和還貸期限相同的情況下，就能用較大比例資金先償還利率較高的商業(yè)貸款，從而在一定程度上減少利息支出。比如100萬(wàn)元組合貸款，如果其中公積金貸款50萬(wàn)元、商業(yè)貸款50萬(wàn)元，那么采取公積金貸款30年還清、商業(yè)貸款15年還清會(huì)比公積金貸款15年還清、商業(yè)貸款30年還清，月供少99元。
另外，目前公積金貸款政策中，公積金貸款的年限依據(jù)房齡和主貸人的年齡來(lái)決定。所以要拉長(zhǎng)公積金貸款的年限，和誰(shuí)來(lái)做主貸人也有一定關(guān)系。通常情況下，如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來(lái)做主貸人，申請(qǐng)到的貸款年限時(shí)間更長(zhǎng);而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年齡較小的那一方做主貸人，可以申請(qǐng)到期限更長(zhǎng)的公積金貸款。
技巧二：“年沖”未必真劃算
用公積金賬戶余額沖還貸款有兩種方式，一種是“年沖”，在每年4月或9月使用賬戶余額直接沖抵貸款本金;另一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖還當(dāng)月的還款額(本息一起沖)。一般人都覺(jué)得年沖更合算，因?yàn)榭梢灾苯記_本金，從而節(jié)省更多的貸款利息。可事實(shí)上年沖未必真劃算。
由于公積金賬戶上的資金利息很低，因此公積金沖還貸的首要原則是盡可能用公積金低息存款來(lái)沖減高息的商業(yè)貸款。而在組合貸款中，無(wú)論選年沖還是月沖，公積金賬戶余額都會(huì)自動(dòng)優(yōu)先沖還公積金貸款部分，后沖還商業(yè)住房貸款部分。對(duì)月沖來(lái)說(shuō)，由于月供是固定的，因此不管先沖公積金貸款還是商業(yè)貸款部分，自己實(shí)際還需現(xiàn)金償還的貸款金額都是固定的;而對(duì)于年沖來(lái)說(shuō)，一次性沖還大量公積金貸款的本金部分后，今后反而無(wú)法享受到低息貸款額度了，幾次年沖后，可能就會(huì)出現(xiàn)低息的公積金貸款已全部還清，而高息的商業(yè)貸款卻還留有許多。
因此如果希望繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購(gòu)房者不必急于使用年沖，而可以通過(guò)月沖用賬戶上的余額先沖還部分商業(yè)貸款，增加每月可支配收入，既可以使每月手頭上的現(xiàn)金流更寬裕，積累了一段時(shí)間后，也可以主動(dòng)向銀行申請(qǐng)?zhí)崆皟斶�商業(yè)貸款，從而更有效地節(jié)省利息。
另外，如果公積金賬戶余額不多或每月繳納公積金不多的話，即使采用年沖，減少的貸款本金和利息支出也很有限，與其把資金放在公積金賬戶存一年，不如用月沖以減少每個(gè)月的還款壓力。
不過(guò)對(duì)那些只申請(qǐng)純公積金貸款或每月繳納公積金較多的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，則采用年沖辦法，一次性沖還貸款本金是最劃算的辦法。所以選擇哪種沖還貸方式因人而異。
技巧三：貸款買(mǎi)房前再停止沖房租
為了改變公積金的尷尬局面，許多地方政府也做了各種探索，如今公積金除了能用來(lái)貸款買(mǎi)房外，還能租房、裝修甚至看病等其他用途�？稍S多人有一種觀念，認(rèn)為公積金要留著今后買(mǎi)房，所以提出來(lái)付房租“不劃算”，其實(shí)從理財(cái)角度看，提取公積金租房反而更劃算。
以上海的公積金貸款規(guī)定為例，上海規(guī)定個(gè)人單次申請(qǐng)公積金貸款上限為30萬(wàn)元，公積金繳存金額與貸款上限之間的杠桿比例是1:40，即公積金賬戶里有1元，最高可申請(qǐng)40元公積金貸款。另外還規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款前，必須連續(xù)繳納半年以上公積金。
綜合這幾條規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于未來(lái)一兩年內(nèi)沒(méi)有買(mǎi)房意愿，還會(huì)繼續(xù)租房生活的人來(lái)說(shuō)，完全可以先把公積金提取出來(lái)用于支付房租，而自己原本應(yīng)該用于支付房租的資金則可以用于投資。
根據(jù)目前的規(guī)定，在結(jié)息年度(指上年7月1日至本年6月30日)內(nèi)繳存的住房公積金，按照央行公布的活期存款利率(0.35%)計(jì)息，上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金本息，按照央行公布的一年期零存整取利率計(jì)息(視為按月“零存”，在購(gòu)房或退休時(shí)一次性“整取”)，當(dāng)前利率為2.6%。
即使全部以2.6%計(jì)算，公積金沖房租的資金機(jī)會(huì)成本也只有每年2.6%。只要你的投資收益率超過(guò)2.6%，就一定更劃算!如今就算收益下滑后的余額寶等貨幣基金收益率依然保持在4%以上，許多收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品年收益率則高達(dá)5%~6%，如果選擇更激進(jìn)的股票、P2P等投資品，潛在收益更高，所以想要跑贏公積金利率，毫無(wú)壓力感。
而當(dāng)你準(zhǔn)備在未來(lái)一兩年內(nèi)享受公積金優(yōu)惠利率貸款買(mǎi)房的話，也只要算好時(shí)間，提前申請(qǐng)停止公積金沖房租就行了。
還是以上海為例，40倍融資杠桿意味著只要公積金賬戶里的繳存余額超過(guò)7500元，就能達(dá)到公積金貸款最高30萬(wàn)元的上限。因此假如你每月單位與個(gè)人合計(jì)繳納公積金為750元，則只要在想購(gòu)房前10個(gè)月停止沖房租，讓公積金賬戶內(nèi)的資金積累到7500元以上就可以了。
有人可能會(huì)說(shuō)，這種理財(cái)思路雖然很好，但畢竟公積金沖房租就意味著需要繳納5%左右的各種房屋租賃稅(營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加等)，這些稅收顯然房東不愿意出，還得我自己掏錢(qián)，如果把這塊成本算上去，豈非不劃算了嗎?
其實(shí)這也是一種思維誤區(qū)，因?yàn)樽夥慷愘M(fèi)是一次性繳納的，而用公積金沖房租得到的資金拿去投資則是可以持續(xù)增值的。比如1000元公積金拿來(lái)租房后繳納了50元稅費(fèi)，實(shí)際沖抵了950元，即可以省下950元用于其他投資，只要第一年投資收益超過(guò)5.26%，就足以彌補(bǔ)50元稅費(fèi)損失，等到第二年后，就可以持續(xù)獲得復(fù)利增值效果了。
更何況，租房登記備案并交納相關(guān)稅費(fèi)，既是每一個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)，也能更好地維護(hù)租客在房屋承租過(guò)程中的合法權(quán)益。
同樣的思路，用在房屋改造、裝修、支付物業(yè)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等其他政策允許的生活支出上也同樣適用，都可以把原來(lái)躺在公積金賬戶里睡大覺(jué)的低息存款激活，從而增加自己身邊的可支配收入，等到要買(mǎi)房前再停止支付，從而讓公積金發(fā)揮最大的理財(cái)效用。具體的相關(guān)提取政策，還請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金管理部門(mén)。
國(guó)內(nèi)部分城市放寬公積金提取政策一覽
武漢：公積金將向低收入者傾斜，公積金繳存職工若從未使用過(guò)公貸，且個(gè)人月收入在1900元以下，可不限定用途提取公積金賬戶內(nèi)資金。提取次數(shù)原則上一年一次，可提取個(gè)人賬戶內(nèi)全部或部分余額。
北京：北京的公積金提取由一年一次進(jìn)一步放松為三個(gè)月可以提取一次，并且提取手續(xù)也有所簡(jiǎn)化。提取公積金時(shí)，將不再需要提交購(gòu)房合同、貸款合同等材料。
廣州：目前廣州除了購(gòu)房外，租房也可以提取公積金，只要有街道加蓋“備案專用章”的《房屋租賃登記備案證明》就可以。
另外男性45歲、女性40歲以上，且連續(xù)下崗、失業(yè)12個(gè)月以上的，也可提取公積金。
三亞：三亞公積金用途已拓寬至交物業(yè)費(fèi)、看病、交學(xué)費(fèi)等。
湖州：湖州從今年3月1日起實(shí)施多項(xiàng)新政，讓提取公積金支付首付款、物業(yè)費(fèi)等問(wèn)題都成為現(xiàn)實(shí)。
揚(yáng)州：規(guī)定了9類可以提取公積金的條件，其中包括最低生活保障對(duì)象或特困職工。
廣西：廣西今年擬改進(jìn)住房公積金的提取使用機(jī)制，放寬職工購(gòu)房的提取范圍、年限、次數(shù)等條件，職工購(gòu)房、租房、失業(yè)均可以提取住房公積金。
哈爾濱：職工及其配偶、未成年子女，患有惡性腫瘤等25種重大疾病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，職工本人及其配偶可以分次提取住房公積金賬戶的存儲(chǔ)余額，但累計(jì)提取金額不得超過(guò)個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。
宜賓：職工租住公共租賃住房和廉租房可提取公積金。
中山：繳存人配偶及其未成年子女患重大疾病可提取公積金;個(gè)人自付和自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)超過(guò)2萬(wàn)元，可每年在該社保年度內(nèi)提取一次公積金，提取額不超過(guò)其個(gè)人自付和自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。
【最全公積金使用技巧】相關(guān)文章：
史上最全的office辦公軟件使用技巧11-30
2016最全化妝技巧整理02-28
住房公積金如何使用11-20
公積金使用范圍10-14
羽毛球比賽最全技巧03-07
成都公積金可以使用配偶的公積金嗎10-20
AutoCAD使用技巧11-21
山西住房公積金使用提速01-11
詳解住房公積金如何使用02-26