存款保險(xiǎn)制度
在當(dāng)下社會(huì)，很多地方都會(huì)使用到制度，制度是國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位，為了維護(hù)正常的工作、勞動(dòng)、學(xué)習(xí)、生活的秩序，保證國(guó)家各項(xiàng)政策的順利執(zhí)行和各項(xiàng)工作的正常開(kāi)展，依照法律、法令、政策而制訂的具有法規(guī)性或指導(dǎo)性與約束力的應(yīng)用文。那么你真正懂得怎么制定制度嗎？以下是小編整理的存款保險(xiǎn)制度，希望對(duì)大家有所幫助。
存款保險(xiǎn)制度1
存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。
意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話說(shuō)：中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。
中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化，二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。
銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，中小銀行越來(lái)越多;第二，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高;第三，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說(shuō)，銀行破產(chǎn)的幾率大增。
民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。
所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會(huì)包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機(jī)構(gòu)的處置與處理。
僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。
目前存款的注意事項(xiàng)：
慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道，將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。
銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍，所以以后理財(cái)產(chǎn)品還是要慎重選擇，銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率都比較低，如果再不受保護(hù)，那還真不如網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)的放心。
(20xx全國(guó)2-14)20xx年5月，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付。這一制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于
①防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序
�、谠鰪�(qiáng)銀行信用，推動(dòng)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)
�、鄞龠M(jìn)利率市場(chǎng)化，增加銀行收益
�、芙档豌y行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其競(jìng)爭(zhēng)力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
分析：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)制度是分擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛，其一旦破產(chǎn)，影響比較大，故存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序，①正確。在存款保險(xiǎn)制度下，由于有第三方(保險(xiǎn)基金)的風(fēng)險(xiǎn)償付保證，也增強(qiáng)了銀行信用，②正確。③的錯(cuò)誤在于后半句。④是銀行自身努力的結(jié)果。
存款保險(xiǎn)制度2
一、構(gòu)建博弈視角存款保險(xiǎn)制度的模型
（一）設(shè)計(jì)假設(shè)模型
長(zhǎng)時(shí)期，我國(guó)一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長(zhǎng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過(guò)程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為L(zhǎng)H；低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.
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若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.
（三）深入分析并求解模型
如果D
二、結(jié)束語(yǔ)
總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險(xiǎn)制度隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險(xiǎn)制度，從強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)入保、實(shí)行有差別的費(fèi)率、加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲(chǔ)銀行。
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�。ㄒ唬┪覈�(guó)現(xiàn)階段實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的必要性
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過(guò)對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
1、現(xiàn)行隱形存款保險(xiǎn)制度的弊端
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。
�。�1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
�。�2）加大了處理有問(wèn)題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒(méi)有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
�。�3）不利于有問(wèn)題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問(wèn)題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問(wèn)題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來(lái)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
�。�4）隱性存款保護(hù)帶來(lái)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過(guò)渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
2、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)存款保險(xiǎn)制度的需求
（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，隨著金融體制改革的深化，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)有倒閉。如：中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資公司、海南發(fā)展銀行和廣州國(guó)際信托投資公司關(guān)閉事件，打破了我國(guó)銀行不會(huì)倒閉的神話。由于信息不對(duì)稱的存在，一家經(jīng)營(yíng)差的銀行倒閉，很可能會(huì)引起其他存款人的恐慌，進(jìn)而導(dǎo)致體系性的融危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行及金融制度的信心，從而避免擠兌風(fēng)潮，減少銀行破產(chǎn)的社會(huì)影響，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，起到金融風(fēng)險(xiǎn)“消化器”作用，同時(shí)也穩(wěn)定了銀行的
資金來(lái)源。
�。�2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬(wàn)億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬(wàn)億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問(wèn)題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無(wú)數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
（3）存款保險(xiǎn)制度有利于創(chuàng)建公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
�。�4）我國(guó)加入wto的需要
中國(guó)加入wto之后，將逐步開(kāi)放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開(kāi)放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
�。�5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問(wèn)題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來(lái)。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來(lái)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要
我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革已經(jīng)全面啟動(dòng)。20xx年底，國(guó)務(wù)院決定選擇中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行作為股份制改革的試點(diǎn)，并動(dòng)用450億美元國(guó)家外匯儲(chǔ)備向兩家銀行注資，補(bǔ)充實(shí)施股份制改造所需的資本金。20xx年4月，匯金公司又向中國(guó)工商銀行注資150億美元。雖然政府可以向四大銀行注資，但是，如果不建立存款保險(xiǎn)制度，四大銀行仍然缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力，會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大成本，而不是提高效率，還會(huì)有新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生，將壓力繼續(xù)轉(zhuǎn)嫁給納稅人承擔(dān)，這樣也不利于政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施。因此，只有建立存款保險(xiǎn)
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)�。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)省（區(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來(lái)自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開(kāi)后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬(wàn)余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
�。ǘ┪覈�(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的可行性
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來(lái)營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來(lái)越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無(wú)的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
�。ㄈ┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的積極作用
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來(lái)存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益
存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定
存款保險(xiǎn)制度通過(guò)向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平
存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問(wèn)題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
�。ㄋ模┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的局限性
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過(guò)程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
1、逆向選擇（adverseselection）
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問(wèn)題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問(wèn)題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持�；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問(wèn)題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過(guò)程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
�。�1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
�。�3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)題，或通過(guò)政府資金的注入使問(wèn)題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
�。ㄎ澹┐婵畋ｋU(xiǎn)制度的特征
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)制度4
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)得以建立。
這是自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲(chǔ)戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
存款保險(xiǎn)制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說(shuō)了，“在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬(wàn)以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為20xx年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)�。從�?guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過(guò)早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì)如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度利好儲(chǔ)戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險(xiǎn)的，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當(dāng)時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)會(huì)有什么影響呢?
按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會(huì)增加一定成本。
由于國(guó)家不再兜底之后，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對(duì)各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等差異將導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競(jìng)爭(zhēng)、提升盈利能力以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。此外，中小銀行平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國(guó)有大型銀行，成本估計(jì)會(huì)更高。
總的來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對(duì)于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出�！�
從更高的層面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當(dāng)前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。
存款保險(xiǎn)制度5
1.存款保險(xiǎn)制度是什么?
所謂存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，以后銀行破產(chǎn)了，就不是由國(guó)家買單了，而是由存款保險(xiǎn)基金來(lái)賠。
2.存款什么時(shí)候正式有“保險(xiǎn)”?
根據(jù)今日發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》，這一條例將從5月1日起正式實(shí)施。
3.哪些存款受保護(hù)?最高保多少?
被保險(xiǎn)存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償。
4.存在任何一家銀行的錢，都受保護(hù)嗎?
凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。
5.保費(fèi)要自己出嗎?
每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中，當(dāng)然了費(fèi)率也不一樣，這筆錢銀行出，和儲(chǔ)戶沒(méi)關(guān)系。
6.只保50萬(wàn)，土豪們?cè)趺崔k?
對(duì)于個(gè)人而言比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)上限為50萬(wàn)，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也很簡(jiǎn)單，每家銀行都只存50萬(wàn)，300萬(wàn)就存?zhèn)�六家銀行，那就全部有保障了。
7.對(duì)銀行業(yè)績(jī)有影響嗎?股價(jià)會(huì)跌了?
在 今日發(fā)布的條例中，并沒(méi)有公布具體的費(fèi)率情況。而根據(jù)平安證券發(fā)布的研報(bào)，參考香港及美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，假設(shè)大行費(fèi)率0.05%，股份制銀行費(fèi)率0.08%，城商 行費(fèi)率在0.1%，對(duì)于上市銀行成本收入比提升0.7個(gè)百分點(diǎn)，凈利潤(rùn)的負(fù)面影響在1.3%�？傮w來(lái)說(shuō)，對(duì)大行相對(duì)有利，對(duì)中小行不利，優(yōu)質(zhì)股份制和部分 城商行所受影響不大。
存款保險(xiǎn)制度6
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)制度7
一、前言
在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來(lái)的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國(guó)即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國(guó)不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。
二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和建議
�。ㄒ唬⿲�(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響和建議
一直以來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都是由國(guó)家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國(guó)有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國(guó)家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國(guó)有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)的國(guó)有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行最直接的影響是國(guó)有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國(guó)有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸放開(kāi)，按照其他國(guó)家地區(qū)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國(guó)有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國(guó)有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國(guó)有商業(yè)銀行，這對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國(guó)有商行在國(guó)家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。
�。ǘ⿲�(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議
相比國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營(yíng)造的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國(guó)有商行的公平競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤(rùn)高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國(guó)有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。
�。ㄈ⿲�(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系的重要組成部分，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對(duì)其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，在監(jiān)管評(píng)級(jí)與資信評(píng)估方面也無(wú)法與大銀行相提并論，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率比其他商行高。其次，存款保險(xiǎn)的對(duì)象主要針對(duì)儲(chǔ)蓄存款和小額存款，因此儲(chǔ)蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會(huì)支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了他們經(jīng)營(yíng)成本。第二：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，會(huì)促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會(huì)督促他們提高自己的的經(jīng)營(yíng)水平，但是也可能會(huì)使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營(yíng)差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對(duì)上述問(wèn)題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監(jiān)管等級(jí)，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。其次,建立存款保險(xiǎn)制度，一定程度上放開(kāi)了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營(yíng)特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益均衡的銀行。
存款保險(xiǎn)制度8
醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見(jiàn)的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如XX年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬(wàn)元存款可得到全額償付
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)制度9
摘要：20xx年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長(zhǎng)久的問(wèn)題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過(guò)程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問(wèn)題。最后針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
關(guān)鍵詞：存款；保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)基金
經(jīng)過(guò)12年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。
一、存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論
存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過(guò)存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來(lái)償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說(shuō)的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來(lái)越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展及內(nèi)容
在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過(guò)得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過(guò)程，符合我國(guó)基本國(guó)情。
三、我國(guó)存款制度存在問(wèn)題分析
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過(guò)程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。
2.《存款保險(xiǎn)條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實(shí)踐的檢驗(yàn)，仍就需要在不斷的實(shí)踐中加以完善和補(bǔ)充
也就是說(shuō)，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。
3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能不明確
現(xiàn)有制度沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問(wèn)題。
四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度完善的對(duì)策
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施
法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。
2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容
存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的'作用。
3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。
4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育
普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過(guò)程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。
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一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧及研究
對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭(zhēng)論不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效降低金融危機(jī)期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護(hù)眾多小儲(chǔ)戶的利益；而反對(duì)者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)則認(rèn)為，其會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴(yán)重打擊整個(gè)銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險(xiǎn)制度與銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來(lái)越多的證據(jù)在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國(guó)信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險(xiǎn)制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力的說(shuō)法；而Gropp和Vesala在20xx年通過(guò)歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露有加強(qiáng)作用。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)于是否建立存款保險(xiǎn)制度的討論也越來(lái)越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險(xiǎn)制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國(guó)適時(shí)推出顯性存款保險(xiǎn)制度，并以118個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（20xx）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時(shí)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問(wèn)題。劉衛(wèi)（20xx）認(rèn)為，盡管存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)融資成本等短期效應(yīng)，但在長(zhǎng)期機(jī)制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險(xiǎn)，防范了金融危機(jī)的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
二、存款保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾關(guān)系
存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行是一對(duì)矛盾關(guān)系。存款保險(xiǎn)制度的最基本作用是防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，規(guī)范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營(yíng)銀行提供一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；但是，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)會(huì)在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險(xiǎn)上形成增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府在設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí)有必要考慮能否在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)?shù)丶?lì)民營(yíng)銀行，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(一)存款保險(xiǎn)制度對(duì)民營(yíng)銀行的正向激勵(lì)作用
提高民營(yíng)銀行信用等級(jí)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)公平性。民營(yíng)銀行在人財(cái)物方面不如大型銀行成熟，信譽(yù)度低，備受冷落。存款保險(xiǎn)制度的建立，猶如撐起了一把無(wú)形的保護(hù)傘，同時(shí)囊括了大型國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行，有效地保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款。同時(shí)，通過(guò)監(jiān)督等手段對(duì)民營(yíng)銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力，有助于民營(yíng)銀行的信用等級(jí)逐漸回升。保障利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場(chǎng)利率化近在眼前。然而，倘若完全放開(kāi)利率管制，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇會(huì)更加嚴(yán)重。銀行還會(huì)有高息攬存的動(dòng)機(jī)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)升高。因此，利率市場(chǎng)化需要存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制的保駕護(hù)航。市場(chǎng)利率化還可使民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈活度提高，通過(guò)差異化獲得更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題
1、存量風(fēng)險(xiǎn)巨大要求設(shè)計(jì)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重
98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國(guó)唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險(xiǎn)失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國(guó)實(shí)行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會(huì)產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會(huì)有更多從事風(fēng)險(xiǎn)行為的動(dòng)機(jī)；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，銀行因此失去了存款人的約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)激勵(lì)兩方過(guò)度冒險(xiǎn)，又沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)積聚便會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，存量風(fēng)險(xiǎn)巨大。經(jīng)濟(jì)減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價(jià)格的下降伴隨著的價(jià)格泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。而08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)張至27萬(wàn)億左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項(xiàng)目，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個(gè)銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和其是通過(guò)表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國(guó)存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)正在錯(cuò)過(guò)最合適的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的窗口期，存款保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。
2、設(shè)計(jì)中保險(xiǎn)監(jiān)察、額度、費(fèi)率與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題
防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，存款保險(xiǎn)制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力識(shí)別有問(wèn)題的銀行，并對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提出相對(duì)應(yīng)的要求。然而如果一味強(qiáng)調(diào)降低風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)打擊銀行的積極性。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)察的約束會(huì)規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，抑制其高風(fēng)險(xiǎn)高收益活動(dòng)。同時(shí)，配合監(jiān)察活動(dòng)的調(diào)查實(shí)施會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。這種規(guī)模效應(yīng)對(duì)于后進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)十分不利，削弱激勵(lì)作用，不利于其發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)額度和超額保險(xiǎn)比例尤為重要，過(guò)小會(huì)使存款保險(xiǎn)制度形同虛設(shè)，過(guò)大又會(huì)加重道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而由于民營(yíng)銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和利用保險(xiǎn)的，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國(guó)預(yù)計(jì)將保額定在50萬(wàn)，而有關(guān)超額保險(xiǎn)的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費(fèi)能有效約束銀行的高風(fēng)險(xiǎn)行為，但也增加其運(yùn)營(yíng)成本。特別是如今經(jīng)濟(jì)下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實(shí)行國(guó)際上很低的0.04%~0.05%的保費(fèi)率，也將使得銀行的利潤(rùn)增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實(shí)行國(guó)際平均的0.08%的保費(fèi)率，影響更突出。對(duì)于新進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，這種影響更大。繳納保費(fèi)占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時(shí)又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤(rùn)率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來(lái)說(shuō)，央行意在建立風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，這也是金融機(jī)構(gòu)的普遍呼聲，單一費(fèi)率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，又沒(méi)有充足的資金，因此差別費(fèi)率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營(yíng)銀行制于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的不利地位，削弱激勵(lì)作用。
三、對(duì)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和健全的建議
存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重�？紤]到民營(yíng)銀行的特殊性，國(guó)家應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時(shí)應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營(yíng)銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間確定保費(fèi)的平衡點(diǎn)，實(shí)行較低的費(fèi)率和較小的差別，靈活定費(fèi)，再輔之以及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)配套明確的退出機(jī)制。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，央行將卸下其對(duì)各銀行的保護(hù)責(zé)任，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這就亟待一個(gè)包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項(xiàng)目的清晰明確的退出機(jī)制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機(jī)構(gòu)，減輕其對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并加強(qiáng)公眾思想教育。一，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家信用一直根深蒂固于國(guó)民的觀念里，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果存款人沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行也就減少了一個(gè)追逐風(fēng)險(xiǎn)的重要約束力，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹(shù)立正確的限額保護(hù)概念。只有讓民眾真正理解了限額保護(hù)的意義，才會(huì)削弱其偏愛(ài)大型銀行的傾向，為民營(yíng)銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語(yǔ)存款保險(xiǎn)制度的建立和施行是我國(guó)金融改革中極具意義的一步，對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行的引入和壯大也是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，并帶動(dòng)小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來(lái)健全存款保險(xiǎn)制度，最大程度地激勵(lì)和發(fā)揮民營(yíng)銀行的作用，降低其風(fēng)險(xiǎn)。
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借助存款保險(xiǎn)平臺(tái)，探索金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置之路
從各國(guó)實(shí)踐看，一般都是由存款保險(xiǎn)作為主要平臺(tái)來(lái)處置金融風(fēng)險(xiǎn)。20xx年次貸危機(jī)以來(lái)，美國(guó)有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，依靠美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用收購(gòu)承接、過(guò)橋銀行、直接賠付、經(jīng)營(yíng)中救助等市場(chǎng)化方式，既及時(shí)處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國(guó)家都強(qiáng)化了存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場(chǎng)化處置工具。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場(chǎng)化兼并收購(gòu)的可能性。當(dāng)股東和市場(chǎng)力量不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)介入，采取有效的市場(chǎng)化處置，并穩(wěn)定市場(chǎng)信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險(xiǎn)提供后援支持，必要時(shí)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施三年多來(lái)，對(duì)存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。20xx年，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行在我國(guó)金融部門評(píng)估規(guī)劃更新評(píng)估中，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度是近年來(lái)中國(guó)金融改革取得的最重要成果之一。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)正在水落石出，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時(shí)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)《條例》已賦予存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，推動(dòng)建立市場(chǎng)化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。
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摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。
關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險(xiǎn);必要性
隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無(wú)力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。
一、存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展
存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。
二、存款保險(xiǎn)制度的作用
存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。
三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性
1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來(lái)保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。
2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無(wú)論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護(hù)帶來(lái)更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開(kāi)戶銀行時(shí)不關(guān)注開(kāi)戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這無(wú)形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。
(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來(lái),我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
4、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。
(1)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。
(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。
存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情,同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來(lái)分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問(wèn)題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。
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存款保險(xiǎn)制度13
一、存款保險(xiǎn)制度的概述
存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀
依據(jù)各國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國(guó)政府通過(guò)法律的方式來(lái)推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來(lái)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來(lái)保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來(lái)建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來(lái)保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》才正式對(duì)外發(fā)布。可以說(shuō)，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
三、存款保險(xiǎn)制度的最優(yōu)選擇———法律形式
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益
我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過(guò)度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過(guò)存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐
中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來(lái)賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來(lái)較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過(guò)這些在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過(guò)法律這種強(qiáng)制性的手段來(lái)對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
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一、制定存款保險(xiǎn)條例的必要性
存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，許多國(guó)家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。對(duì)此，人民銀行會(huì)同有關(guān)方面已經(jīng)作了長(zhǎng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì)將建立存款保險(xiǎn)制度作為全面深化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門在深入研究并認(rèn)真聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱征求意見(jiàn)稿)。
二、存款保險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，征求意見(jiàn)稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍(第二條)。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行(第五條第一款)。
特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。(第十八條)這也是世界各國(guó)的通行做法。
此外，為了規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，保障存款保險(xiǎn)基金安全，征求意見(jiàn)稿還對(duì)存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源(第六條)、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(第九條)、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式(第十一條)、存款保險(xiǎn)基金對(duì)投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。
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相對(duì)于國(guó)有人型商業(yè)銀行，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險(xiǎn)制度會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來(lái)哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對(duì)，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
一、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性
《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以前，我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲(chǔ)戶不會(huì)山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險(xiǎn)制度對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)金融改革的必然選擇。
(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)
實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險(xiǎn)。而顯性存款保險(xiǎn)制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理不善的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心
通過(guò)向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無(wú)法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠保障將儲(chǔ)戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲(chǔ)戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心，降低了山擠兌和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)
國(guó)有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場(chǎng)占有率高，在國(guó)家政策上也受到更多照顧，因而儲(chǔ)戶往往更愿意選擇國(guó)有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。
二、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度
(一)我國(guó)的銀行業(yè)資產(chǎn)情況
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料顯示，在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78. 3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42. 3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
(二)我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的主要特征
我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)基金來(lái)源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險(xiǎn)基金來(lái)源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬(wàn)元。
三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的利弊影響
存款保險(xiǎn)制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對(duì)公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
存款保險(xiǎn)制度確立以前，人型國(guó)有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國(guó)家信用的擔(dān)保。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
2.激勵(lì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，就會(huì)改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
(二)存款保險(xiǎn)制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
首先，存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營(yíng)管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場(chǎng)，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障，可能會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng)，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會(huì)通過(guò)提高利率來(lái)吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會(huì)而臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
2.中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力增人
存款保險(xiǎn)的最高償付限額為50萬(wàn)元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會(huì)更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國(guó)有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來(lái)源。存款增長(zhǎng)受到限制，對(duì)于本身經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較差的中小型商業(yè)銀行而言，無(wú)疑是雪上加霜。
3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平
我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方而也處于劣勢(shì)，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)較高。繳納保費(fèi)會(huì)造成商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，壓縮其利潤(rùn)空間。相對(duì)于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會(huì)受到較人影響。
四、中小型商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略
(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平
中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場(chǎng)定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動(dòng)了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級(jí)，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平
中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，更為精確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測(cè)貸款，積極審核壞賬并處置問(wèn)題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動(dòng)存款、融資、理則、保險(xiǎn)、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
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