論后WTO時(shí)代中國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)核心競爭力的培育

論后WTO時(shí)代中國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)核心競爭力的培育 一、保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力的界定。

　　“核心競爭力”最早由兩位美國企業(yè)幾應(yīng)戰(zhàn)略管理學(xué)家帕拉哈德和哈默1990年在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上提出來。他們認(rèn)為，所謂核心競爭力是指企業(yè)內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識(shí)和技能，尤其是協(xié)調(diào)各方面資源的知識(shí)和技能。它是企業(yè)長時(shí)期形成的，蘊(yùn)涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的和企業(yè)獨(dú)具的，支撐企業(yè)過去、現(xiàn)在和未來競爭優(yōu)勢，并使企業(yè)長時(shí)間內(nèi)在競爭環(huán)境中能取得主動(dòng)的核心能力。它包括企業(yè)品牌優(yōu)勢的擴(kuò)張、產(chǎn)品技術(shù)的創(chuàng)新、市場銷售的拓展、人力資本的聚集、企業(yè)文化的感召、整體資產(chǎn)的增值以及對上述各類能力要素資源的整合和運(yùn)用能力。它具有獨(dú)特性和不可模仿性的特點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)企業(yè)是經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊企業(yè)。從理論上講，保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力的研究成為保險(xiǎn)企業(yè)競爭能力研究和戰(zhàn)略噶理論的重要內(nèi)容；從實(shí)踐上講，保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力是針對保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)品種多元化和資產(chǎn)規(guī)模的過度擴(kuò)張，強(qiáng)調(diào)以核心競爭力為導(dǎo)向重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略，研究如何實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤的最大化。

　　保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力有不同于一般企業(yè)之處。首先，保險(xiǎn)企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立核心競爭力。其次，保險(xiǎn)商品無法申請專利，競爭對手是否推出這樣的產(chǎn)品取決于對手的模仿能力和對產(chǎn)品市場前景的判斷，產(chǎn)品創(chuàng)造價(jià)值的多少，不但取決于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，還取決于服務(wù)的構(gòu)成及附加服務(wù)的質(zhì)量，模仿者能夠依靠更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來戰(zhàn)勝創(chuàng)新者。以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。第三，出于金融監(jiān)管的考慮，監(jiān)管部門會(huì)要求保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息要公開和透明，便于監(jiān)管者和可二胡對該產(chǎn)品的掌握和批判，這同時(shí)也為競爭對手模仿帶來便利條件。換句話說，在一個(gè)充分競爭的市場，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的競爭更多地體現(xiàn)為“品牌”的競爭。所以，保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力體現(xiàn)于對手所模仿和獲得的素質(zhì)。如獨(dú)特的企業(yè)文化、服務(wù)體系、人力資源狀況等方面。這些素質(zhì)是創(chuàng)立“品牌”的條件，以此才能夠形成保險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)大的競爭力。就保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營性質(zhì)而言，其“核心競爭力”應(yīng)表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：強(qiáng)大的品牌塑造能力；適應(yīng)市場細(xì)分的、定價(jià)定位合適的產(chǎn)品開發(fā)能力；完備的市場拓展體系與能力；靈活的市場反映和風(fēng)險(xiǎn)防范、控制、處理能力；強(qiáng)大的資金運(yùn)用和增值能力。

　　二、加入WTO后我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　根據(jù)有關(guān)法律文件，在中國加入WTO五年，外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以不再受中國合資公司的有關(guān)要求和限制。而我國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展嚴(yán)重滯后的現(xiàn)狀是不爭的事實(shí)，原本可以借鑒和效仿西方的發(fā)展模式，慢慢著力培育與發(fā)展，但在當(dāng)今競爭日趨白熱化，經(jīng)濟(jì)日趨全球化的開放浪潮沖擊下，已不允許我們“而今邁步從頭越”了，WTO雖然是一全球貿(mào)易組織，但其本質(zhì)上的開發(fā)性決定其成為當(dāng)今開放浪潮的先性者，必將對我國至今開放程度不高的保險(xiǎn)失察功能產(chǎn)生前所未有的沖擊，保險(xiǎn)中介市場因發(fā)展滯后更是如此，對此必須要有清醒的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而通過有所為來抵御和化解這種沖擊。加入WTO后我國的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　�。ㄒ唬┚薮蟮谋ｋU(xiǎn)中介市場拱手相讓。20世紀(jì)90年代，中國保險(xiǎn)業(yè)以前所未有的速度迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)收入從1980年的6.2億元人民幣增加到2001年的2109.36億元人民幣，增長300多倍，近二十年的平均增長速度達(dá)36.7%，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3800多億元，可見我國保險(xiǎn)市場的容量是驚人的，而保險(xiǎn)中介時(shí)常與保險(xiǎn)市場的共生關(guān)系決定了保險(xiǎn)中介市場容量也是頗為可觀的，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這種比重一般在15%左右，亦即每百元保費(fèi)收入或賠付中將產(chǎn)生15萬元左右的中介收入，據(jù)此推算，去年我國保費(fèi)收入和賠付總計(jì)約為2700億元左右，保險(xiǎn)中介市場的收入大約應(yīng)在400億元左右，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)中介收入還將不斷增長，如此可觀的市場“錢”景，理所當(dāng)然吸引了眾多外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以身試法，大量業(yè)務(wù)非法流向境外。而我國保險(xiǎn)中介體系不健全，供給主體形式單一、結(jié)構(gòu)失衡、數(shù)量匱乏等現(xiàn)狀決定了保險(xiǎn)中介市場無法如原保險(xiǎn)市場般預(yù)先搶占大部分市場分額，建立一定的抵御力，整個(gè)保險(xiǎn)中介市場如同不設(shè)防般，任由經(jīng)WTO合法進(jìn)入的眾多外資保險(xiǎn)史介機(jī)構(gòu)長驅(qū)直入，市場將拱手相讓。

　�。ǘ�）“以市場換技術(shù)與人才”的開放原則難以實(shí)現(xiàn)。加入WTO后，根據(jù)無歧視原則、國民待遇原則等要求，國內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將逐失去保護(hù)傘，和外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)處于同一起跑線上，但我國中介機(jī)構(gòu)起步晚、規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)少將導(dǎo)致其在競爭中處于絕對劣勢，優(yōu)勝劣汰，在市場上生存都很困難，更別說學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)營理念，恐怕到時(shí)“市場”、“技術(shù)”兩頭落空。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)中介人才將大量流失。由于我國保險(xiǎn)中介發(fā)展滯后，中介人才教育也相對落后，造成目前專業(yè)保險(xiǎn)中介人才奇缺，外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入后，必將實(shí)行“本土化”策略，以豐厚的報(bào)酬與良好的發(fā)展前途廣納保險(xiǎn)中介人才，其后果是本已稀缺的保險(xiǎn)中介人才資源紛紛流向外資中介機(jī)構(gòu)，對本已處于競爭劣勢的內(nèi)資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說無異于雪上加霜，形成惡性循環(huán)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代最關(guān)鍵的競爭是人才競爭，人才的流失如同人體“失血”般最具殺傷力，對這方面的沖擊必須要有足夠的認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備。

　�。ㄋ模�對保險(xiǎn)中介市場監(jiān)管提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前我國保險(xiǎn)中介市場由于主體單一，業(yè)務(wù)內(nèi)容簡單，因此只需運(yùn)用一般金融監(jiān)管手段便綽綽有余，譬如1999年經(jīng)過一番專項(xiàng)清理整頓后，保險(xiǎn)中介市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但加入WTO后，市場主體日益多元化，業(yè)務(wù)內(nèi)容日趨豐富復(fù)雜，且外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所遵循的國際慣例肯定會(huì)與我國的國內(nèi)法規(guī)條例相沖突，如何進(jìn)行高效率低成本的監(jiān)管，如何去協(xié)調(diào)規(guī)范創(chuàng)造出一個(gè)公平有序的競爭市場環(huán)境，對尚缺乏經(jīng)驗(yàn)的保監(jiān)會(huì)而言是一個(gè)新的研究課題。

　　加入WTO后我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展同樣面臨著機(jī)遇，隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加、險(xiǎn)種的千差萬別及一些險(xiǎn)種費(fèi)率市場化，經(jīng)紀(jì)公司需求將會(huì)增大；外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入我國市場，將需要更多的代理公司為其拓展業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增多，理賠業(yè)務(wù)將增加，公估公司前景光明。

　　第一、入世會(huì)促進(jìn)中國保險(xiǎn)企業(yè)加快現(xiàn)代化企業(yè)制度建設(shè)步伐，從而使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用將日趨明顯。

　　中國入世，保險(xiǎn)業(yè)逐漸開放，意味著國際保險(xiǎn)“巨無霸”的紛涌而至；它們的進(jìn)入，必將帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)理念和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)要想與這些國際保險(xiǎn)企業(yè)有效抗?fàn)�，必須首先建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，包括注重效益的管理模式。過去，中國保險(xiǎn)企業(yè)自己養(yǎng)一批保險(xiǎn)展業(yè)和理賠隊(duì)伍，成本很高。而國際的通行做法是，企業(yè)和個(gè)人投保時(shí)不直接找保險(xiǎn)公司，而是通過保險(xiǎn)中介人。歐洲市場80%的商業(yè)保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的。這樣做的好處是，既避免了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的直接利益沖突，也減輕了保險(xiǎn)人的成本開支的壓力。對保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及中介人都有好處。因此，中國入世，中國保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)歡迎中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的介入，保險(xiǎn)中介的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的作用將日趨明顯。

　　第二、中國入世將拓展中介機(jī)構(gòu)的生存空間。

　　保險(xiǎn)觀念和管理經(jīng)驗(yàn)的引進(jìn)，將促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國外保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)不完全是保險(xiǎn)公司開發(fā)，由保險(xiǎn)主管部門認(rèn)可。有關(guān)險(xiǎn)種的費(fèi)率制定也不是固定的和統(tǒng)一的，國外有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)是由保險(xiǎn)人與中介機(jī)構(gòu)之外的第三者（如保險(xiǎn)服務(wù)公司）進(jìn)行，由保險(xiǎn)主管部門認(rèn)可，有些是由保險(xiǎn)人與中介人共同開發(fā)后在保險(xiǎn)當(dāng)局備案。有些高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和費(fèi)率完全是由市場決定，只要保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人及被保險(xiǎn)人達(dá)成一致合約，保險(xiǎn)產(chǎn)品即行有效。中國入世，國際上的做法將逐步在中國推廣。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)的愿望將會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)。費(fèi)率也將由市場決定，從而給中國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)留出更多的生存空間。

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