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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題及優(yōu)化策略與方法論文
從小學(xué)、初中、高中到大學(xué)乃至工作，大家都不可避免地會接觸到論文吧，論文可以推廣經(jīng)驗，交流認識。寫起論文來就毫無頭緒？以下是小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題及優(yōu)化策略與方法論文，希望對大家有所幫助。
摘要：
在我國"互聯(lián)網(wǎng)+"戰(zhàn)略深入實施的時代背景下，"互聯(lián)網(wǎng)+"與各個領(lǐng)域的融合日益深化。在這樣的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺越來越多。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性等突出特點，在發(fā)展的過程中也面臨一系列風(fēng)險因素。如何適應(yīng)形勢發(fā)展需要，大力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效監(jiān)管，是政府始終高度重視的重大問題。論文就政府如何進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方面進行了研究和探討，在簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融以及主要發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險，同時還對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題進行了綜合分析，最后就如何促進政府更科學(xué)、更有效、更系統(tǒng)地開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作提出優(yōu)化策略與方法。
關(guān)鍵詞：
政府；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管；
1、引言
隨著"互聯(lián)網(wǎng)+"戰(zhàn)略的深入實施，我國經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，特別是隨著金融改革的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，已經(jīng)成為我國金融體系不可匱缺的重要組成部分。盡管從總體上來看，隨著我國對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管力度的加強，互聯(lián)金融在規(guī)范化發(fā)展方面取得了一定的成效，而且也與過去相比有了較大的進步和提升，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險復(fù)雜多變，危害性愈發(fā)嚴重，如果不繼續(xù)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管力度，勢必會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)和健康發(fā)展，甚至?xí)䦟ξ覈麄�金融體系造成不良影響。
因而，政府應(yīng)當切實發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管中的作用，既要深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一系列風(fēng)險，同時也要堅持問題導(dǎo)向和系統(tǒng)思維，著眼于解決政府在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方面存在的問題，運用科學(xué)的方法和措施，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管改革、創(chuàng)新與發(fā)展，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管取得更大突破。對此，政府特別是監(jiān)管部門應(yīng)當深入研究加強和改進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的有效路徑，努力提升監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化、效能化水平，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點
互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學(xué)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。從總體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)物。由于互聯(lián)網(wǎng)具有很強的開放性、融合性和互動性，這使互聯(lián)網(wǎng)金融具有一些突出的特點，使其具有較強的發(fā)展能力。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點來看，突出表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模效應(yīng)更大的特點，這其中至關(guān)重要的就是隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，無論是商業(yè)銀行還是其他相關(guān)金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入發(fā)展體系當中，而且在組織實施的過程中更加重視規(guī)模效應(yīng)，這使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴大。
目前，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中更加重視擴大規(guī)模，傾力構(gòu)建"線上"與"線下"相結(jié)合的發(fā)展模式，特別是在"線上"模式方面已經(jīng)形成了一定的比較優(yōu)勢，這對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展具有重要作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融還具有交易成本低的特點，最根本的就是互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)開展的金融活動，由于互聯(lián)網(wǎng)的速度十分快捷，因而在處理各種業(yè)務(wù)方面具有很強的比較優(yōu)勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融還具有參與更加廣泛的特點，最根本的就是互聯(lián)網(wǎng)金融可以在政府、企業(yè)、個人等諸多方面發(fā)揮作用，而且在應(yīng)用的過程中更具有便捷性，如"支付寶""微信支付"等第三方支付平臺十分便捷，目前已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，各個領(lǐng)域和行業(yè)都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來。
2.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新性的金融發(fā)展模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融改革的不斷深化，特別是隨著金融機構(gòu)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式不斷創(chuàng)新。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，目前已經(jīng)形成了一定的規(guī)模效應(yīng)，而且在發(fā)展的過程中也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，使其具備十分強大的綜合效應(yīng)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷創(chuàng)新。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有多元化的特點，歸納起來主要有4種模式。
（1）第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，第三方支付應(yīng)運而生，"支付寶""微信支付""京東支付"等已經(jīng)具備了十分強勁的發(fā)展勢頭。從總體上來看，我國第三方支付具備較強的發(fā)展能力，而且也得到了方方面面的青睞和認識，但第三方支付也面臨一系列風(fēng)險，如果不加強對第三方支付風(fēng)險的監(jiān)管，勢必會對第三方支付科學(xué)和健康發(fā)展十分不利。
�。�2）P2P網(wǎng)貸。隨著我國中小微企業(yè)的快速發(fā)展，對資金的需求與日俱增，P2P網(wǎng)貸過去得到了快速發(fā)展。從總體上來看，P2P網(wǎng)貸在滿足中小微企業(yè)以及個人資金需求的同時，也在我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中具有一定的地位，但由于其發(fā)展缺乏規(guī)范性，我國對P2P網(wǎng)貸進行了很大力度的監(jiān)管，很多P2P網(wǎng)貸平臺都已經(jīng)消失，而且很多地方對P2P網(wǎng)貸還采取了更加嚴格的監(jiān)管，目前我國P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在持續(xù)減少。
（3）眾籌融資。作為一種新型融資模式，眾籌融資呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，近年來，很多企業(yè)和個人都采取這種方式進行融資，在一定程度上解決了融資難、融資貴的問題。從總體上來看，眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性模式，而且也具有一定的"自發(fā)性",參與者相對較多，但也需要進行規(guī)范。
�。�4）互聯(lián)網(wǎng)理財。作為"中間業(yè)務(wù)"的重要組成部分，理財具有較強勁的發(fā)展勢頭，特別是隨著人們理財觀念的變化，理財產(chǎn)品也越來越多。"互聯(lián)網(wǎng)+理財"更將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍形式，商業(yè)銀行、保險公司等都將大力發(fā)展理財產(chǎn)品上升到戰(zhàn)略層面，而且在互聯(lián)網(wǎng)理財方面也進行了改革和創(chuàng)新。如一些商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)的過程中，為使其更具有便捷性和效能性，不僅在官方網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品，而且還建立了專門的APP平臺，使理財業(yè)務(wù)形成了"線上"與"線下"相結(jié)合的模式。盡管互聯(lián)網(wǎng)理財具有很強的比較優(yōu)勢，而且也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但目前很多客戶對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男湃味认鄬^低，因而互聯(lián)網(wǎng)理財在發(fā)展的過程中也受到了一定的制約。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，特別是能夠融合各方資源，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透性與互動性也很強。盡管從總體上來看，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展越來越重視，使互聯(lián)網(wǎng)金融在規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展方面具備了一定的基礎(chǔ)和條件，而且也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨諸多風(fēng)險。
�。�1）安全風(fēng)險。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，盡管與過去相比有了較大的進步和提升，而且也具備了一定的發(fā)展基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營與發(fā)展的過程中也重視安全管理工作，但互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性使其安全隱患具有客觀性的特點，如個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不注重安全防范與控制，不注重對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各類數(shù)據(jù)、信息的有效管理，直接導(dǎo)致出現(xiàn)了數(shù)據(jù)、信息風(fēng)險，甚至?xí)䦟ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺造成較大的影響。事實上，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營與發(fā)展的過程中，盡管業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，而且也具備持續(xù)發(fā)展能力，但由于對安全管理工作不夠重視，直接導(dǎo)致出現(xiàn)了很多安全風(fēng)險。因而，如何有效防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患，是政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須高度重視的重大問題。
（2）操作風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，在經(jīng)營與發(fā)展的過程中應(yīng)當防范和控制可能出現(xiàn)的一系列操作風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險來看，操作風(fēng)險是其比較突出的風(fēng)險之一，既包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的操作風(fēng)險，也包括用戶的操作風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來看，操作風(fēng)險主要來自業(yè)務(wù)人員自身風(fēng)險意識不強，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也缺乏對業(yè)務(wù)人員的教育和培訓(xùn)，直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識、風(fēng)險管理能力相對比較薄弱，進而造成了較大的操作風(fēng)險。從用戶的角度來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過互聯(lián)網(wǎng)或者移動互聯(lián)網(wǎng)才能發(fā)揮作用，同時還要通過計算機、平板以及智能手機進行操作，由于個別用戶不注重安全管理工作，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過程中缺乏安全管理意識，不能有效識別各類網(wǎng)站，被"釣魚"的現(xiàn)象頻生，直接導(dǎo)致出現(xiàn)了較大的風(fēng)險，造成了經(jīng)濟損失。
（3）法律風(fēng)險。盡管我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展越來越重視，而且還進行了規(guī)范化管理與控制，《中華人民共和國電子商務(wù)法》的頒布實施使其更具有一定的法律規(guī)制作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的賽程中仍然面臨諸多法律風(fēng)險。例如，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的"第三方支付平臺",普遍都采取"協(xié)議式"的支付規(guī)則，法律對此還沒有作出更加明確的規(guī)定，如果第三方支付平臺與用戶之間發(fā)生糾紛，只能通過"仲裁"的方式解決，無法通過法律途徑進一步解決，必然影響消費者權(quán)益保護，同時也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行操作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險，也表現(xiàn)為個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的法律意識相對薄弱，在經(jīng)營與發(fā)展的過程中更加重視"經(jīng)濟效益",而對其"社會效益"存在一定的漠視現(xiàn)象，如不注重發(fā)揮自身的積極作用規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，甚至個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為實現(xiàn)利益最大化而出現(xiàn)了違法的現(xiàn)象，如P2P網(wǎng)貸平臺"跑路"的現(xiàn)象相對較多。
4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀與存在問題
4.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時代，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管已經(jīng)上升到戰(zhàn)略層面，而且在"頂層設(shè)計"方面也取得了較大突破�！峨娮由虅�(wù)法》的頒布實施，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管擁有了法律保障，同時我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方面也不斷加強和改進方法措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融的整體水平在不斷提升。過去很長一段時間以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于"無序"發(fā)展狀態(tài)，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的認識越來越深刻，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也加大了工作力度，除了加強法律法規(guī)建設(shè)之外，也在管理方面進行了改革和創(chuàng)新，而且在監(jiān)管政策方面也進行了優(yōu)化和完善，如《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》等，都具有很強的支撐作用。此外，各地在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的過程中也進行了改革和創(chuàng)新，如2017年江蘇省出臺了《P2P備案細則》，對P2P網(wǎng)貸進行了規(guī)范，使其具備了一定的科學(xué)發(fā)展能力。從總體上來看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)引起了高度重視，而且在組織實施的過程中也進行了優(yōu)化和完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的整體性、綜合性水平在不斷提高。但也要看到，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模十分巨大，在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行監(jiān)管的過程中也存在一些"空白點"。因而，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管面臨的問題有清醒的理解和認識，并采取切實有效的措施認真加以優(yōu)化和完善。
4.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題
�。�1）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理念缺乏創(chuàng)新性。深入分析政府開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題，比較突出的就是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理念缺乏創(chuàng)新，最根本的就是一些地方在組織實施的過程中還沒有把促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展作為第一要務(wù)，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方面更多的是"整頓",而不是從促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度采取更加科學(xué)的方法和策略。有些地方不注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)，盡管能夠按照國家的相關(guān)法律進行監(jiān)管，但卻沒有從當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的實際情況制定更具有針對性的法律法規(guī)和相關(guān)制度。還有些地方則不注重運用多元化的方法和措施開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管，如缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的教育和引導(dǎo)，"前置監(jiān)管"不到位，在調(diào)查研究與分析問題方面顯得不足，在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的有效開展。
�。�2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制缺乏完善性。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題來看，也包括在監(jiān)管機制建設(shè)方面不夠完善，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化、效能化水平不高。如在監(jiān)管政策方面還存在一定的缺失現(xiàn)象，特別是一些地方不注重監(jiān)管政策的多元化和系統(tǒng)性，"部門監(jiān)管"仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管涉及方方面面，"部門聯(lián)合監(jiān)管"機制還沒有形成，同時在行業(yè)監(jiān)管方面也缺乏有效的運行機制�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制缺乏完善性，也表現(xiàn)為不注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)，特別是在優(yōu)化和完善監(jiān)管制度方面還沒有進行科學(xué)設(shè)計，如沒有將PDCA循環(huán)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)當中，在持續(xù)優(yōu)化和完善相關(guān)制度方面仍然不夠到位。
�。�3）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系缺乏系統(tǒng)性。健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系，對于更有效地開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管具有很強的支撐作用。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的整體運行情況來看，盡管國家已經(jīng)進行了"頂層設(shè)計",而且還出臺了更加嚴格的監(jiān)管政策，但一些地方對此并沒有進行深入研究，在組織實施的過程中不注重監(jiān)管體系建設(shè)，不注重發(fā)揮各方面的積極作用，在構(gòu)建"行政監(jiān)管"與"社會監(jiān)管"相結(jié)合模式方面不夠到位，表現(xiàn)為還沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管納入"社會治理"體系當中，行業(yè)協(xié)會、行業(yè)商會、各類媒體、社會公眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的渠道還相對較少�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系缺乏系統(tǒng)性，也表現(xiàn)為不注重加強監(jiān)管資源的有效整合，如在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用評價體系方面仍然缺乏全面性。
�。�4）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式缺乏融合性。從當前政府對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的模式來看，盡管與過去相比有了一定的創(chuàng)新性，但在組織實施的過程中仍然存在融合性不足的問題，比較突出的就是還沒有將各種監(jiān)管模式進行有效結(jié)合，監(jiān)管模式的"疊加"效應(yīng)沒有得到有效發(fā)揮。有的監(jiān)管部門不注重進一步強化法律監(jiān)管與技術(shù)監(jiān)管的有效結(jié)合，在進行監(jiān)管的過程中還沒有將信息技術(shù)等廣泛應(yīng)用其中，如大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用相對較少，在運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險進行綜合分析還不到位，而且一些監(jiān)管部門不注重構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融"風(fēng)險點"排查與監(jiān)測平臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式缺乏融合性，沒能將管理與服務(wù)進行有效結(jié)合，如在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行"自查自糾"方面相對較少，"事后監(jiān)管"仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。
5、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的策略與方法
5.1創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理念
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)、智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融體系當中具有十分重要的地位。這就需要政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管進行監(jiān)管的過程中，一定要進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理念，應(yīng)當將防范和控制系統(tǒng)性風(fēng)險作為重中之重，同時還要在促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)化、規(guī)范化發(fā)展方面加大工作力度，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管取得更大突破。對此，政府應(yīng)當進一步優(yōu)化和完善相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管擁有良好的法治保障。國家應(yīng)當進一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的調(diào)查研究，了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，找出面臨的風(fēng)險特別是系統(tǒng)性風(fēng)險，進而出臺更具有針對性的法律法規(guī)。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理念，也需要落實"以人民為中心"的發(fā)展理念，著眼于強化互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)功能，切實加大對用戶的教育和引導(dǎo)，使他們能夠牢固樹立風(fēng)險意識，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過程中能夠確保安全。
5.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制
健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管規(guī)范化、科學(xué)化、效能化建設(shè)至關(guān)重要。對此，政府在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的過程中，應(yīng)當把完善監(jiān)管機制上升到戰(zhàn)略層面，運用科學(xué)的方法和策略，努力使其取得更大突破。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)，進一步健全和完善相關(guān)制度，同時還要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化和完善監(jiān)管制度，如將PDCA循環(huán)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)當中，對于各地具有較強特色化、針對性、實效性的監(jiān)管制度，應(yīng)當進行總結(jié)和推廣；對于已經(jīng)過時的監(jiān)管制度，應(yīng)當進行優(yōu)化和完善，努力形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度"長效創(chuàng)新機制"。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制的過程中，還要大力推動"聯(lián)合監(jiān)管機制"建設(shè)，改變傳統(tǒng)的"機構(gòu)監(jiān)管"方式，切實發(fā)揮各個部門的協(xié)同作用，如建立"互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制",與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管相關(guān)的部門應(yīng)當成立聯(lián)席會議制度，共同研究和落實互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作。
5.3優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系
政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行監(jiān)管的過程中，應(yīng)當進一步強化綜合效應(yīng)，特別是要在優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系方面加大力度，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管形成強大的合力。在具體的實施過程中，各地以及監(jiān)管部門應(yīng)當從促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展的角度入手，傾力構(gòu)建多元化監(jiān)管體系，重中之重是要大力推動"行政監(jiān)督"與"社會監(jiān)督"的有效結(jié)合，將"社會治理"理念融入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管當中，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化。為有效解決政府監(jiān)管不足以及有關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管不到位的問題，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管納入"政府購買公共服務(wù)"體系當中，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、行業(yè)商會的作用，賦予他們一定的監(jiān)管職能，給予一定的政策和資金支持，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、行業(yè)商會能夠在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自我管理、自我提升、自我發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管資源體系建設(shè)，構(gòu)建政府、司法、社會、媒體、公眾"五位一體"監(jiān)管體系，切實發(fā)揮各類組織和群體的積極作用，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管主體和監(jiān)管領(lǐng)域得到有效拓展。
5.4改進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式
為使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管取得更大突破，還要在改進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式方面進行改革和創(chuàng)新。在具體的實施過程中，應(yīng)當更加重視各種監(jiān)管模式的有效融合，將法律監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管進行有效融合，重視監(jiān)管技術(shù)的創(chuàng)新性，將信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能技術(shù)廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管當中，構(gòu)建全國統(tǒng)一的"互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管平臺",促進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管信息的共建、共享和共用，這對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管向縱深開展具有重要的支撐作用。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的針對性，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作，建立"互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺",收集與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各類信息和數(shù)據(jù)，在綜合分析的基礎(chǔ)上找出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險以及各方面因素，制定有針對性的監(jiān)管方案。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融"風(fēng)險點"排查、監(jiān)督平臺建設(shè)，將事前、事中、事后進行有效結(jié)合，形成"全生命周期"監(jiān)管模式，進而才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管更具有實效性。
綜上所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時代，如何促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展，是政府需要高度重視的重大問題。為有效防范和控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險，政府應(yīng)當將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管上升到戰(zhàn)略層面，特別是要著眼于促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展，采取更加科學(xué)的方法和措施，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管整體水平。在具體的實施過程中，既要深刻認識到大力加強和改進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作的重要性，同時也要堅持問題導(dǎo)向，著眼于解決政府在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管方面存在的突出問題，運用科學(xué)的方法和措施，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管改革、創(chuàng)新與發(fā)展，重點要在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理念、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系、改進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式等諸多方面加大力度，推動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管取得新的更大的成效。
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拓展：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策
互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著現(xiàn)代化科技的發(fā)達而發(fā)展起來的新興發(fā)展領(lǐng)域，具有透明度高、跨地域性、成本低、操作便捷等特點，深受廣大用戶喜愛。受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，我國證券行業(yè)也開始了互聯(lián)網(wǎng)探索模式，例如與互聯(lián)網(wǎng)公司合資成立公司、建立網(wǎng)上商城等�；ヂ�(lián)網(wǎng)與證券業(yè)的結(jié)合將會為證券業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通的新興金融行業(yè)發(fā)展模式，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式有：
（1） 眾籌 （Crowdfunding） 模式。Crowdfunding 是人群籌資或者大眾籌資的意思，眾籌模式是指融資者利用互聯(lián)網(wǎng)快播的特征，向用戶展示企業(yè)、個人或藝術(shù)家的產(chǎn)品，吸引廣大用戶的注意，并用團購和預(yù)購的形式向大眾籌集資金的模式。眾籌模式中融資者與投資者的關(guān)系是股權(quán)關(guān)系，深受用戶喜愛，眾籌平臺發(fā)展也十分迅速。目前我國典型的眾籌公司有 Kicstarter、indiegogo 眾籌公司以及新型眾籌公司 Donorschoose 等。
�。�2）P2P （Peer-to-Peerlending）網(wǎng)貸模式。P2P 網(wǎng)貸以網(wǎng)絡(luò)為平臺實現(xiàn)個人借貸，它有兩種運營模式，一種運營模式都在線上進行，由視頻認證、查看賬單、身份證認證等形式取代線下的審核；另一種是線上交易和線下審核相結(jié)合的運營模式。
（3） 第三方支付 （Third-PartyPayment） 模式。第三方支付模式是目前發(fā)展最迅速的模式之一，以近年來出現(xiàn)的支付寶、財付通等為代表。有數(shù)據(jù)顯示，2014 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到 8 萬億，同比增速 50.3%。
（4） 金融門戶模式。金融門戶指的是金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上的銷售，它的運營優(yōu)勢在于，利用互聯(lián)網(wǎng)提供的第三方服務(wù)平臺，用戶可以通過對比價格和產(chǎn)品挑選適合的金融產(chǎn)品。金融門戶的多元發(fā)展加速了金融服務(wù)網(wǎng)上理財產(chǎn)品銷售和移動金融服務(wù)的發(fā)展。
（5） 金融機構(gòu)模式。信息化金融機構(gòu)是指通過采用電子信息技術(shù)，改變傳統(tǒng)運營流程，實現(xiàn)電子化經(jīng)營與管理的銀行、證券類金融機構(gòu)。信息化金融機構(gòu)是信息時代金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在金融行業(yè)中，銀行的信息化建設(shè)，尤其是其大手筆的數(shù)據(jù)集中工程一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的有利影響
1. 轉(zhuǎn)變證券業(yè)的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，具有一定的虛擬性，這種虛擬性加快了證券行業(yè)的價值創(chuàng)造速度，必然會實現(xiàn)加值。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的不固定性、交易結(jié)構(gòu)的多樣性和交易民主性將會引起證券行業(yè)價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式的變化。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)物，擁有強大的信息處理能力，對于緩解信息不對稱有著良好的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融下的用戶可在信息相對對稱的情況下選取合適的金融產(chǎn)品，金融行為更加可靠、有效，也在一定程度上體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的民主性，證券行業(yè)的服務(wù)范圍得以延伸。近年來我國券商通過網(wǎng)絡(luò)進行非現(xiàn)場開戶、通過智能手機進一步普及證券交易的成功發(fā)展模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給證券行業(yè)影響的具體表現(xiàn)。
其次，電子善舞、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)平臺等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)形成的大數(shù)據(jù)庫對行業(yè)的發(fā)展有巨大的價值，各種數(shù)據(jù)分析理論使得分析數(shù)據(jù)成為可能，數(shù)據(jù)將成為金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略資源。典型的在大數(shù)據(jù)條件下實現(xiàn)價值的代表就是阿里小貸，目前阿里小貸已經(jīng)成為國內(nèi)領(lǐng)先 P2P 網(wǎng)貸平臺。未來證券行業(yè)的發(fā)展需要充分挖掘各網(wǎng)站、社交平臺的數(shù)據(jù)資源，有針對性的開發(fā)新的額證券產(chǎn)品和證券服務(wù)增加和創(chuàng)造價值，促進證券行業(yè)發(fā)展。
2. 拓寬證券業(yè)發(fā)展渠道
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與證券行業(yè)的結(jié)合，有利于幫助證券行業(yè)開拓更廣闊的營銷渠道，同時還能夠優(yōu)化證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)，創(chuàng)新傳統(tǒng)經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)的管理模式，進一步擴大證券行業(yè)發(fā)展和服務(wù)的邊界。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有跨地域性，網(wǎng)上開戶和網(wǎng)上證券銷售行為將會使券商的地域優(yōu)勢和物理網(wǎng)點優(yōu)勢不再明顯，促使傭金率下降，證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)地位上升。由此，券商經(jīng)紀業(yè)務(wù)必須向信用中介和現(xiàn)代理財業(yè)務(wù)終端轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)將會成為證券行業(yè)發(fā)展經(jīng)濟業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要平臺。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，券商所面臨的產(chǎn)品銷售對象將會更加大眾化，大眾客戶的消費訴求較為多樣，具有很大的差異性和個性化區(qū)別。面對著客戶消費模式和特征的轉(zhuǎn)變，券商經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理我也要重新定位，以客戶需求為基準，尊重客戶的個性化和多樣化，能夠根據(jù)不同客戶的要求完成服務(wù)。例如，券商可根據(jù)客戶的不同類型，設(shè)置不同的對外窗口，為客戶安排咨詢、投資等一整套服務(wù)。換句話說，券商經(jīng)紀業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)有必要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，以實現(xiàn)更多的附加價值，促進證券行業(yè)更加發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下證券業(yè)發(fā)展存在的問題
1. 技術(shù)水平不足
很明顯，相對于專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在著技術(shù)上的不足。首先在產(chǎn)品開發(fā)中，券商由于專業(yè)技術(shù)的限制，所開發(fā)出來的證券 APP 出現(xiàn)的額界面不精致、操作復(fù)雜難懂、程序響應(yīng)慢等問題引起客戶嚴重不滿。此外，對大數(shù)據(jù)的分析和挖掘?qū)θ潭砸彩且淮筇魬?zhàn)，而對數(shù)據(jù)的保密工作等也都需要券商擁有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，否則將會對行業(yè)發(fā)展帶來巨大風(fēng)險。
2. 數(shù)據(jù)資源不足
未來是數(shù)據(jù)時代，券商只有依靠挖掘和分析數(shù)據(jù)來定位客戶，才能夠開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品。然而與其他金融不同，券商并沒有與客戶直接關(guān)聯(lián)的渠道優(yōu)勢，因此也沒用充足的客戶資源和數(shù)據(jù)資源[7].例如，阿里巴巴創(chuàng)建的電商公司和社交平臺為公司提供了數(shù)億的客戶資源和數(shù)據(jù)，利用對這些數(shù)據(jù)的分析，阿里巴巴公司才開發(fā)出了余額寶來實現(xiàn)網(wǎng)上集資。
3. 市場環(huán)境有待改善
互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險性，券商與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合還需要完善的市場環(huán)境。主要表現(xiàn)在：一方面，券商開展互聯(lián)網(wǎng)金融立法不足。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法不夠成熟，缺少相關(guān)技術(shù)支持和專門的政策指導(dǎo)，而券商相關(guān)立法都是在傳統(tǒng)證券法律法規(guī)的基礎(chǔ)上改動制定，并不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；另一方面，政府監(jiān)管不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融市場參與主體多，且互聯(lián)網(wǎng)沒有實行實名制等問題很容易導(dǎo)致政府監(jiān)管不力以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。
四、證券業(yè)發(fā)展策略
1. 提高券商團隊專業(yè)水平
重視科技的力量，提高團隊的專業(yè)水平。
一方面，券商應(yīng)大力引進先進的高科技設(shè)備，通過招攬高科技人才，開發(fā)便捷、有效的移動產(chǎn)品和網(wǎng)上交易平臺。對于團隊其他人員，也可通過定期培訓(xùn)等方式提高其專業(yè)水平，同時加強團隊之間的技術(shù)交流，促進團隊共同進步與發(fā)展。另一方面，制定網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險預(yù)案，防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險帶給證券公司的危害。
2. 創(chuàng)新科技發(fā)展觀念
第一，在經(jīng)營理念和管理創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)市場時無形的市場，擴大市場的方法必須依靠先進的移動設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過完善客戶端設(shè)置，為客戶提供完整的理財咨詢、投資、融資等一系列服務(wù)，逐漸發(fā)展券商龐大的客戶群，為將來的產(chǎn)品開發(fā)和銷售奠定群眾基礎(chǔ)。
第二，改變營銷方式。以客戶為中心指定銷售策略，尊重客戶個性化需求，為不同類型的客戶提供不同的服務(wù)和開發(fā)個性化產(chǎn)品。
第三，經(jīng)營模式的創(chuàng)新。積極探索與互聯(lián)網(wǎng)相融合的發(fā)展新模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性、時效性、大眾性等特點，不斷擴寬業(yè)務(wù)，經(jīng)營模式以線上和線下結(jié)合的模式為主，線上服務(wù)定位與大眾化、規(guī)�；蜆藴驶�下實體店主要定位于綜合理財?shù)确矫妗?/p>
3. 完善市場環(huán)境
第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融以及券商開展互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，規(guī)范市場秩序。
第二，加強網(wǎng)絡(luò)管理，保護互聯(lián)網(wǎng)個人信息，堅決打擊外來病毒等投機違法分子。
第三，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。明確劃分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍、監(jiān)管舉措和監(jiān)管原則，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，促進券商開展互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。
拓展：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險種類
信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務(wù)就會導(dǎo)致信用風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開展的雙方可以在不同地點不見面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風(fēng)險。流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現(xiàn)金的需求而導(dǎo)致的風(fēng)險。
風(fēng)險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因為電子貨幣是在現(xiàn)有實際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介�？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。
這就需要電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)滿足流動性要求。支付和結(jié)算風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡(luò)上進行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風(fēng)險。法律風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。
目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至?xí)绊懺撔袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特點
一是并存性。即傳統(tǒng)金融風(fēng)險與新興金融風(fēng)險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險流動性風(fēng)險仍然存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風(fēng)險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是傳統(tǒng)風(fēng)險與新興風(fēng)險并存。
二是多樣性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風(fēng)險的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風(fēng)險的增強，還可能會出現(xiàn)新的風(fēng)險。
三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點，金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進行，交易的虛擬化更加突出，其風(fēng)險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠程快速發(fā)生完成的特點，資金運轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風(fēng)險事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險控制方法：技術(shù)性風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。
�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風(fēng)險的控制方法
一是改進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展環(huán)境。加大對計算機硬件設(shè)施的安全保障投入，提高整個計算機系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò)方面應(yīng)用身份驗證和分級授權(quán)等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問。
二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對各項風(fēng)險的檢測水平；通過數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。
三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術(shù)手段。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的控制方法
充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風(fēng)險，第一要務(wù)是大力推動以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信平臺，實現(xiàn)全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個全社會通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能根據(jù)該征信平臺進行信用風(fēng)險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風(fēng)險。創(chuàng)新監(jiān)管體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應(yīng)適應(yīng)它的發(fā)展，針對它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對現(xiàn)有法規(guī)進行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實現(xiàn)財務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風(fēng)險認識。
�。ㄈ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的控制方法
首先，正當收集和保護信息。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應(yīng)嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當保護。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統(tǒng)的不同安全等級進行分級保護管理。從業(yè)人員應(yīng)熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被破壞導(dǎo)致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責(zé)任。
其次，要強制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應(yīng)該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)適當?shù)膶捜荨Ｖ袊鼛资陙黹L期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應(yīng)在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點。
以前中國金融業(yè)依靠政策保護現(xiàn)象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競爭不充分，傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來的負面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準都很低端。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點，在整個金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機構(gòu)或從業(yè)者時，也應(yīng)鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當?shù)母偁幹刃颉?/p>
�。ㄋ模┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險控制的方法
限制金融風(fēng)險敞口。金融風(fēng)險敞口限制能使金融風(fēng)險暴露限定在某一規(guī)范水平，減小因風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性，以實現(xiàn)分散金融風(fēng)險達到穩(wěn)定的目的。該限制能減少結(jié)算頭寸時的擠兌效應(yīng)，此方法已經(jīng)應(yīng)用到了銀行業(yè)。隨著金融市場日趨復(fù)雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機構(gòu)間的交叉日益明顯，大額的金融資產(chǎn)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)間流通轉(zhuǎn)移。這種限制方法也適用到了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的杠桿率。
杠桿率能從側(cè)面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風(fēng)險暴露越大，即該互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法履行到期債務(wù)的可能性就越大。因此，補充資本金或減小風(fēng)險暴露以使機構(gòu)的風(fēng)險承受能力與規(guī)模相匹配，能夠?qū)ο到y(tǒng)性風(fēng)險起到預(yù)防作用，亦能減輕系統(tǒng)性崩潰的擴散造成的后果，從而促進互聯(lián)額金融機構(gòu)的目標額得到穩(wěn)步實現(xiàn)。
拓展：金融風(fēng)險防范政策
金融是我國經(jīng)濟改革的產(chǎn)物，其本身的特質(zhì)就決定其存在一定的脆弱性與風(fēng)險性。金融風(fēng)險嚴重剛會產(chǎn)生經(jīng)濟危機，嚴重威肋、人們的生活穩(wěn)定性，甚至?xí)斐梢欢ǖ纳鐣只�。加強則務(wù)的監(jiān)管與防范對促進我國經(jīng)濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定具有重要的意義。筆者經(jīng)過長期的思考，總結(jié)一下幾點風(fēng)險的成因及其防范策略。
金融財務(wù)風(fēng)險的成因
�。�1）財務(wù)控制意識缺乏
財務(wù)監(jiān)管的主要目的在于對財務(wù)的控制，我國很多的金融行業(yè)缺乏對財務(wù)控制意識，不能充分的發(fā)揮金融財務(wù)的全部價值，疏忽對金融財務(wù)風(fēng)險的防范，導(dǎo)致企業(yè)在資金流通等環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴重的失誤，嚴重的影響了金融行業(yè)的發(fā)展。
�。�2）財政虛假現(xiàn)象嚴重
財務(wù)反饋的真實性是金融經(jīng)濟發(fā)展的核心內(nèi)容，對企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。許多的金融企業(yè)與金融機構(gòu)在財務(wù)的核算時還會出現(xiàn)虛假上報的情況，為自身謀取更好的利益，從而影響了企業(yè)的決策，損害了企業(yè)的利益。
�。�3）財務(wù)監(jiān)控水平不足
我國眾多企業(yè)對金融財務(wù)監(jiān)控的工作認識不足，不能及時的更新監(jiān)管的觀念，實現(xiàn)對企業(yè)金融資源的優(yōu)化配置，這是金融企業(yè)財務(wù)監(jiān)控水平不足的重要體現(xiàn)。金融管理的方式陳舊，理念滯后，會嚴重的影響金融發(fā)展的穩(wěn)定性。
�。�4）財務(wù)人員操作不良
金融財務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)與職業(yè)素質(zhì)是影響金融財務(wù)監(jiān)控的重要因素，人員素質(zhì)不足甚至?xí)谪攧?wù)監(jiān)控的過程中造成人為金融風(fēng)險，嚴重會導(dǎo)致企業(yè)流失大量的資金，影響金融行業(yè)穩(wěn)定性。
防范財政金融風(fēng)險的策略
（1）加強財務(wù)工作重視程度
加強對金融風(fēng)險的防范應(yīng)以強化財務(wù)控制為主要的內(nèi)容。金融財務(wù)監(jiān)管人員要重視財務(wù)監(jiān)管工作，了解財務(wù)監(jiān)管的重要性，從根本上對金融風(fēng)險進行防范。金融企業(yè)改變傳統(tǒng)的金融管理與監(jiān)控理念，改變金融風(fēng)險控制模式，注重金融企業(yè)的思想轉(zhuǎn)變。國家要對金融體系進行宏觀調(diào)控，重視對金融機構(gòu)部門的監(jiān)管，最大限度的提高金融企業(yè)金融風(fēng)險防范意識，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效控制。我國有關(guān)部門要重視對金融財務(wù)工作的監(jiān)督，保障我國金融經(jīng)濟的穩(wěn)定性。加強財務(wù)工作的重視需要從國家和企業(yè)兩個方面同時進行，才能有效的實現(xiàn)金融風(fēng)險的防范。
�。�2）加強財務(wù)內(nèi)部控制
針對財務(wù)虛假現(xiàn)象造成的財務(wù)風(fēng)險，有關(guān)部門要加強對財務(wù)的內(nèi)部控制，建立完善的內(nèi)部監(jiān)督管理體系。金融企業(yè)要對整體的金融運行體系和運行流程進行約束和規(guī)范，并落實財務(wù)責(zé)任制度，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立相互制約的崗位，做好內(nèi)部人員的相互監(jiān)管與監(jiān)督工作。企業(yè)內(nèi)部人員出現(xiàn)虛假上報的情況，除了企業(yè)內(nèi)部要對其進行懲罰之外，還要將其行為納人誠信檔案之中，并將其送到有關(guān)部門查處，給予其相應(yīng)的法律處分。金融企業(yè)也要根據(jù)自身的運營特點，立足于金融企業(yè)發(fā)展的實際，加強對人員的控制，在企業(yè)內(nèi)部進行全面的監(jiān)督與控制，最大限度的提高金融企業(yè)防范金融風(fēng)險的能力，保障金融企業(yè)的健康發(fā)展。
�。�3）建立健全財務(wù)預(yù)警體系
財務(wù)預(yù)警體系的建立是實現(xiàn)金融企業(yè)風(fēng)險防范的重要內(nèi)容。財務(wù)預(yù)警的主要內(nèi)容是在了解其他金融機構(gòu)財務(wù)狀況的前提下，了解金融市場的變化，提前做好風(fēng)險預(yù)防工作的能力。在財務(wù)風(fēng)險預(yù)警體系的構(gòu)建過程中，金融企業(yè)需要建立自己的金融市場網(wǎng)絡(luò)，了解金融市場的動態(tài)信息，并在此基礎(chǔ)上進行分析和預(yù)測，了解金融市場的走向，并在企業(yè)運行的過程中準備充足的資金，保障自身具有一定的風(fēng)險應(yīng)對能力。財務(wù)預(yù)警系統(tǒng)的建立需要企業(yè)能夠全面、及時的了解實際的金融財務(wù)狀況，在此基礎(chǔ)上才能實現(xiàn)對金融財務(wù)風(fēng)險的控制與防范。
�。�4）提高員工專業(yè)素質(zhì)
提高財務(wù)監(jiān)管人員的素質(zhì)是控制財務(wù)風(fēng)險的重要內(nèi)容。監(jiān)管人員必須是對金融行業(yè)具有全面了解的專業(yè)人才，還能夠具有一定的先知能力和分析能力，能夠在監(jiān)管的過程中實現(xiàn)對金融風(fēng)險的預(yù)判與控制。監(jiān)管人員需要具備一定的核心素養(yǎng)，具備良好的精神品質(zhì)與道德素質(zhì)，最大程度的為金融企業(yè)的發(fā)展獻計獻策。金融企業(yè)除了可以招納高素質(zhì)人才之外，還可以利用培訓(xùn)和實踐等方式培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)部的人才，從而實現(xiàn)對財務(wù)風(fēng)險的防范。
金融經(jīng)濟行業(yè)在我國的總體經(jīng)濟行業(yè)之中占據(jù)著重要的比例，并發(fā)揮著巨大的價值與影響力。如果金融風(fēng)險的監(jiān)管力度不夠，風(fēng)險防范意識不強，就會嚴重的威脅到我國的國民經(jīng)濟發(fā)展。我國要加強對金融風(fēng)險的防范與控制，最大程度的降低金融的風(fēng)險，提高我國的金融經(jīng)濟效益，進而促進我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。
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