保險畢業(yè)論文范文
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費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響及應(yīng)對論文
摘要：重大疾病保險以不斷增長的業(yè)務(wù)規(guī)模和顯著的價值貢獻(xiàn)越來越受到保險公司重視。隨著保監(jiān)會保險費(fèi)率市場化政策正式出臺，重大疾病保險作為可能受費(fèi)率市場化影響最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受到保險公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)關(guān)注。如何在費(fèi)率市場化大環(huán)境下保持重大疾病保險持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，是保險行業(yè)需要研究的課題。從重大疾病保險自身特點(diǎn)入手，通過分析費(fèi)率市場化對重大疾病保險影響，總結(jié)費(fèi)率市場化環(huán)境下重大疾病保險的應(yīng)策略略。
關(guān)鍵詞：費(fèi)率市場化 重大疾病保險 影響 應(yīng)對
一、 我國保險費(fèi)率市場化進(jìn)程回顧
1997年之前，整個保險業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營管理能力處于較低水平，對保險業(yè)務(wù)風(fēng)險認(rèn)識不充分，保險產(chǎn)品費(fèi)率幾乎沒有任何管制，這一時期可認(rèn)為原始的費(fèi)率市場化階段。由于上世紀(jì)90年底初期國內(nèi)持續(xù)高通脹、高利率，當(dāng)時的保險產(chǎn)品預(yù)訂利率通常在年復(fù)利8%～10%，這給壽險業(yè)務(wù)埋下巨額利差損隱患。隨著市場利率的持續(xù)下調(diào)和保險監(jiān)管風(fēng)險意識提高，1997年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于調(diào)整保險公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》，將人壽保險產(chǎn)品預(yù)定利率范圍限定為年復(fù)利4%至6.5%。到了1999年，隨著一年期存款利率持續(xù)降至2.25%，保監(jiān)會再次下發(fā)《關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知》，規(guī)定預(yù)訂利率上限不得超過年復(fù)利2.5%，之后保險業(yè)進(jìn)入長達(dá)十四年的預(yù)訂利率嚴(yán)格管制時期。1999年同年，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》，對保險產(chǎn)品預(yù)訂費(fèi)用率，預(yù)訂死亡率進(jìn)行了明確規(guī)定。至此，保險產(chǎn)品預(yù)訂利率、預(yù)訂死亡率、預(yù)訂費(fèi)用率全面實(shí)施監(jiān)管。費(fèi)率嚴(yán)格監(jiān)管雖然降低了保險產(chǎn)品利差損風(fēng)險，但也導(dǎo)致保險產(chǎn)品缺乏競爭力，銷售陷入困境。之后保險業(yè)積極創(chuàng)新，引入分紅、萬能、投連等新型產(chǎn)品形態(tài)，與客戶共同分享經(jīng)營盈余，適應(yīng)了市場需求，同時規(guī)避了利差損風(fēng)險，但是新型產(chǎn)品更加側(cè)重儲蓄理財而保障功能不足，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)，保險業(yè)雖然在保費(fèi)規(guī)模上發(fā)展迅猛，但是在提高社會保障功能上未能同步，銷售誤導(dǎo)、退保率上升等行業(yè)理由反而愈演愈烈，甚至保險業(yè)一度被試述費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響及應(yīng)對認(rèn)為偏離了應(yīng)有的發(fā)展方向。隨著市場利率的提高，保險償付能力監(jiān)管的加強(qiáng)，為了扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)持續(xù)低迷，提高保險產(chǎn)品的市場競爭能力，保監(jiān)會于2005年啟動了保險費(fèi)率市場化研究工作，擬放開禁錮多年的2.5%預(yù)訂利率限制，但隨后的資本市場大幅波動、全球金融危機(jī)等事件，放緩了費(fèi)率市場化進(jìn)程。2010年，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境回歸平穩(wěn)，保監(jiān)會再次啟動費(fèi)率市場化改革，下發(fā)了征求意見稿，擬放開2.5%預(yù)訂利率上限的同時對準(zhǔn)備金評估進(jìn)行更加嚴(yán)格要求。直至2013年8月，保監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，率先對普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)訂利率放開，并將代理人傭金上限調(diào)整至產(chǎn)品預(yù)訂費(fèi)用率上限;與此同時，對法定準(zhǔn)備金評估、產(chǎn)品備案審費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響及應(yīng)對批流程提出了更加嚴(yán)格的要求。至此，保險費(fèi)率市場化邁出實(shí)質(zhì)性一步，新政將對推動保障型產(chǎn)品創(chuàng)新和市場供給，發(fā)揮保險保障功能具有積極推動作用。
二、費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響
隨著近年來環(huán)境污染和人們健康意識提高，重大疾病保險越來越受到消費(fèi)者青睞，保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長。費(fèi)率市場化率先放開了普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)訂利率，而普通型人身險中重大疾病保險又占據(jù)主要份額。因此，此次保險費(fèi)率市場化政策對保險公司影響最大的即是重大疾病保險。費(fèi)率市場化對重大疾病保險影響主要體現(xiàn)在以下方面：
(一)重大疾病保險費(fèi)率可能不同程度下調(diào)
重大疾病保險主要為長期險，保障期間通常為幾十年甚至終身，費(fèi)率對預(yù)訂利率非常敏感。以30歲男性投保20年分期交費(fèi)的終身重大疾病產(chǎn)品為例，如果其它預(yù)訂疾病發(fā)生率、預(yù)訂費(fèi)用率假設(shè)不變，將預(yù)訂利率由2.5%調(diào)高至3%或4%，費(fèi)率水平將分別下降約15%、30%。但以上只是理論上的費(fèi)率下降空間，由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和不透明性，消費(fèi)者并不了解保險產(chǎn)品定價過程，因此對費(fèi)率水平的敏感性并不強(qiáng)。不同保險公司采取的具體產(chǎn)品策略可能不盡相同，費(fèi)率下降實(shí)質(zhì)是對消費(fèi)者讓利，對一些市場份額高、業(yè)務(wù)穩(wěn)定的大公司，可能并不傾向于大幅降低費(fèi)率;而對于一些業(yè)務(wù)壓力大，急于擴(kuò)張市場份額的中小公司，可能希望以此為契機(jī)降低費(fèi)率并進(jìn)行宣傳推廣。無論大公司還是中小公司，也無論下一步定價策略如何，重大疾病保險費(fèi)率下行的窗口已經(jīng)打開，媒體已通過各種方式向消費(fèi)者傳達(dá)了費(fèi)率市場化后保險產(chǎn)品可能降價的信息，各保險公司下一步無論是主動降價還是迫于市場競爭降價，重大疾病保險都面對著費(fèi)率下調(diào)傾向。當(dāng)然，由于受到具體產(chǎn)品形態(tài)、保障期間、交費(fèi)方式、公司策略的影響，不同產(chǎn)品費(fèi)率下降幅度可能不同。保險公司之間、保險公司與消費(fèi)者之間的博弈結(jié)果，也在一定程度上影響費(fèi)率下降幅度。
(二)重大疾病保險業(yè)務(wù)對保險公司價值貢獻(xiàn)可能下降
重大疾病保險雖然在整個人身險保費(fèi)中占比不高，但是由于長期以來定價假設(shè)比較保守，尤其是在之前監(jiān)管環(huán)境下不分紅且定價統(tǒng)一采取2.5%預(yù)訂利率，使得該類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)價值率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其它分紅、萬能產(chǎn)品。隨著近年來重大疾病業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的持續(xù)增漲，重大疾病保險已成為保險公司，尤其是大型壽險公司實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)價值目標(biāo)和內(nèi)含價值目標(biāo)的重要險種。以相同保障期限、相同交費(fèi)方式的重大疾病保險和市場主流分紅保險產(chǎn)品對比，重大疾病保險的新業(yè)務(wù)價值率通常是分紅產(chǎn)品5～7倍，即銷售1億元的重大疾病保險對保險公司實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利潤相當(dāng)與銷售5～7億元的分紅產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利潤。而近年來占壽險市場半壁江山的銀保業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)價值率更低，重大疾病保險的新業(yè)務(wù)價值率往往是銀保產(chǎn)品的幾倍至幾十倍。因此，費(fèi)率市場化后如果調(diào)高重大疾病保險預(yù)訂利率，會使該類產(chǎn)品的價值率有較大幅度下降。仍以30歲男性投保20年交費(fèi)的終身重大疾病為例，經(jīng)測算，在其它定價假設(shè)和評估假設(shè)不變的情形下，將預(yù)訂利率由2.5%調(diào)高為3%或4%，產(chǎn)品新業(yè)務(wù)價值率將分別降低約10%、40%。費(fèi)率下降必定導(dǎo)致產(chǎn)品價值率下降，但費(fèi)率下降能否刺激市場銷售卻是未知數(shù)。因此，對于業(yè)務(wù)穩(wěn)定的壽險公司，并不傾向于下調(diào)費(fèi)率。尤其是如今全行業(yè)多數(shù)保險公司推行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、更加看重業(yè)務(wù)價值的情況下，重大疾病保險產(chǎn)品費(fèi)率下降可能對整個公司的價值目標(biāo)實(shí)現(xiàn)帶來較大負(fù)面影響。但是，在費(fèi)率市場化的大環(huán)境下，保險公司希望通過價格管制在某個業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲取高額利潤的愿望將難以為繼，重大疾病保險對保險公司的價值貢獻(xiàn)勢必隨著費(fèi)率的下調(diào)而削弱。費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響及應(yīng)對
(四)通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)競爭能力
費(fèi)率市場化帶給保險產(chǎn)品的不僅只是費(fèi)率的變化，定價決定權(quán)的擴(kuò)大亦有利于產(chǎn)品形態(tài)上的創(chuàng)新。目前市場上重大疾病產(chǎn)品雷同現(xiàn)象嚴(yán)重，各家公司上千款產(chǎn)品保障內(nèi)容大同小異，缺乏市場細(xì)分和以客戶為中心的人性化設(shè)計。定價裁量權(quán)擴(kuò)大有利于保險公司根據(jù)特定市場和特定客戶設(shè)計不同保障內(nèi)容、不同費(fèi)率水平的個性化產(chǎn)品。抓住費(fèi)率市場化契機(jī)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新研究，更好的滿足客戶真實(shí)需求，這才是保險公司應(yīng)對費(fèi)率市場化的明智選擇，如果只是一味的跟風(fēng)降價，只會陷入價格惡性競爭，不利于公司和行業(yè)的健康發(fā)展。價格固然是消費(fèi)者關(guān)注的因素之一，但是公司品牌、服務(wù)提供也是決定客戶是否投保的重要理由。保險業(yè)的競爭一直以來以銷售費(fèi)用和產(chǎn)品價格為主導(dǎo)，而品牌建設(shè)多流于形式口號，真正以客戶為中心的服務(wù)發(fā)展緩慢。如果延續(xù)現(xiàn)有競爭方式，費(fèi)率市場化后勢必造成價格戰(zhàn)、同業(yè)公司撬單、客戶退保轉(zhuǎn)投保增加等不利局面。與其它保險產(chǎn)品相比，重大疾病保險的特點(diǎn)決定了其具有通過附加值服務(wù)贏得客戶的天然良機(jī)。重大疾病投保者一般健康意識更強(qiáng)，除了希望通過保險獲得經(jīng)濟(jì)上的保護(hù)外，還希望盡可能不得病或不得大病，在保險期間內(nèi)為客戶持續(xù)不斷的提供各種健康管理服務(wù)，包括健康咨詢、健康教育、就醫(yī)服務(wù)等，這些服務(wù)可以強(qiáng)化客戶對保險公司的.認(rèn)可度和忠誠度，對樹立保險公司服務(wù)品牌、提高保險產(chǎn)品的繼續(xù)率，以及對客戶二次開發(fā)都有積極作用，也有助于保險公司從低端的價格戰(zhàn)中解脫出來。
(五)加強(qiáng)專業(yè)監(jiān)管
隨著保險費(fèi)率市場化的推進(jìn)，保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會相應(yīng)發(fā)生變化，保障型業(yè)務(wù)占比會有所提高，保險經(jīng)營面對的承保風(fēng)險和長期投資風(fēng)險相應(yīng)加大，因此需要監(jiān)管機(jī)關(guān)更加專業(yè)有效的監(jiān)管，保障行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。近年來，人身保險業(yè)務(wù)主要以分紅、萬能、投連產(chǎn)品為主，這些新型產(chǎn)品將部分甚至全部投資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給投保人，而且風(fēng)險保障功能相對較小，使保險公司面對的承保風(fēng)險、投資風(fēng)險相對較低。但象重大疾病這樣的保障型產(chǎn)品占比提高，保險公司將面對較高的承保風(fēng)險和長期投資風(fēng)險，全行業(yè)目前沒有統(tǒng)一的重大疾病發(fā)生率標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)生率的長期變動和長期利率保證將使保險公司面對較高經(jīng)營風(fēng)險。在費(fèi)率市場化環(huán)境下，監(jiān)管機(jī)關(guān)除了對保險公司整體償付試述費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響及應(yīng)對能力監(jiān)管外，還應(yīng)加強(qiáng)對重大疾病這類產(chǎn)品單獨(dú)監(jiān)管，對于定價預(yù)訂利率與公司投資能力嚴(yán)重不符的產(chǎn)品不予備案或停止新業(yè)務(wù)，可以要求保險公司定期報送重大疾病產(chǎn)品定價回顧報告，要求費(fèi)率市場化對重大疾病保險的影響及應(yīng)對由虧損產(chǎn)品退市。行業(yè)協(xié)會應(yīng)加快中國保險業(yè)重大疾病發(fā)生率表的編制，作為重大疾病產(chǎn)品定價參考和準(zhǔn)備金評估基礎(chǔ)，組織保險公司建立信息共享平臺，對明顯存在保險欺詐的投保人進(jìn)行公示，全行業(yè)共同抵御逆選擇風(fēng)險等。
四、結(jié)束語
保險費(fèi)率市場化是金融改革的重要組成部分，對整個保險行業(yè)有著深遠(yuǎn)重大影響，是我國保險業(yè)發(fā)展到特定階段的必定選擇。重大疾病保險是實(shí)施保險費(fèi)率市場化后對保險公司、保險消費(fèi)者影響最大的一塊業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是考驗(yàn)保險公司投資能力、經(jīng)營管理能力以及監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管水平的試金石，對之后保險業(yè)全面實(shí)施費(fèi)率市場化將起到指導(dǎo)和示范作用。保險公司和監(jiān)管者應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，認(rèn)真分析費(fèi)率市場化對重大疾病保險定價、評估、運(yùn)營管理的影響，切實(shí)提高專業(yè)水平，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，循序漸進(jìn)的推進(jìn)這一系統(tǒng)工程，力爭借助新政契機(jī)改善保險公司社會形象，使行業(yè)綜合經(jīng)營管理能力上到一個新臺階。
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