關(guān)于保險告知義務(wù)的論文
一、保險告知義務(wù)理論
我國《保險法》第16 條第1 款規(guī)定: “訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并且可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知�！彼痉ń忉尪�( 新出)第五條的規(guī)定是“保險合同訂立時，投保人明知的與標(biāo)的相關(guān)的情況或與被保險人相關(guān)的情況都屬于保險法第16 條第1 款規(guī)定的投保人‘應(yīng)當(dāng)如實告’的內(nèi)容”。合同法中對最大誠信原則體現(xiàn)的最為透徹的一個制度就是告知義務(wù)制度。
關(guān)于保險標(biāo)的事實，投保人或者被保險人應(yīng)當(dāng)在保險合同訂立之時向保險人做出如實陳述，此即為告知�！坝喠⑵跫s時”，也就是雙方完成告知義務(wù)時。假如要保人故意藏匿或提供不真實的信息或人為的遺漏相關(guān)重要信息，就可能讓保險人降低對所應(yīng)承受的風(fēng)險的預(yù)測，保險人可解除合同，危險發(fā)生后也是一樣，這就是告知義務(wù)。最大誠信原則的一個最重要的體現(xiàn)即為告知義務(wù)。
保險告知義務(wù)也叫做“先契約義務(wù)”，雙方基于誠實信用原則，在要約生效后到合同生效前的締約過程中，所應(yīng)該承擔(dān)告知、協(xié)力、保密等合同附屬義務(wù)。
將告知義務(wù)定性為先合同義務(wù)，我們賦予它重要的意義，尤其對于在立法上明確告知義務(wù)的履行期間來講。與此同時，我們知道合同開始履行后，會存在一些不可控的風(fēng)險或危險，因而也需要我們肩負(fù)通知義務(wù); 當(dāng)事故發(fā)生的時候也需要我們肩負(fù)及時通知的義務(wù)。保險告知義務(wù)則很好的將這兩者區(qū)分開來。
二、關(guān)于我國保險法告知義務(wù)的幾點看法
( 一) 告知義務(wù)人
我們根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定可以看到，告知義務(wù)的主體確定的是投保人，而海商法中規(guī)定保險人為告知義務(wù)人，因為投保人為訂立合同的相對人，所以筆者認(rèn)為告知義務(wù)的主體應(yīng)當(dāng)為投保人。但是，誠信原則內(nèi)在要求提出我們相關(guān)的法律法規(guī)也需要充分的對一些保險主體不確定的進(jìn)行規(guī)定，對于投保人也肩負(fù)著一定的告知義務(wù)。因而保險契約是最大誠意的契約規(guī)定，這也符合保險合同的題中之義，如果從這點來要求，那么被保險人也需承擔(dān)部分的說明義務(wù)，以方便保險人更加明確需要承擔(dān)的相關(guān)保險費用。
( 二) 告知義務(wù)的相對人
告知義務(wù)的相對人是保險人或者代理人( 業(yè)務(wù)員、醫(yī)師等) 。在人壽保險或健康保險中，保險人估計危險的參照是體檢醫(yī)生的報告，并且該醫(yī)生應(yīng)該是保險人親自指定。我國的《保險法》沒有對這種事做出規(guī)定，義務(wù)人是否可以不告知。以平衡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的，筆者持肯定觀點，因為這時在法律上，體檢醫(yī)生就是保險人的代理人，保險人所知道和應(yīng)當(dāng)知道的事項，都由于體檢醫(yī)生的介入而擴大了。被保險人或者投保人的身體是什么情況，應(yīng)該由他們自己告知醫(yī)生，在投保過程中如果對于自身身體健康情況進(jìn)行隱瞞或者不明確自身健康狀況，就會使得相關(guān)信息的不對稱。為了杜絕此類情形的出現(xiàn)，保險人可以指定專業(yè)醫(yī)生提供全面的體檢報告，從此醫(yī)生和保險人緊密相連，醫(yī)生所知的保險人身體情況也是保險人所已知的，或者醫(yī)生根據(jù)自身專業(yè)知識得知的或者應(yīng)知的也為保險人知悉或者應(yīng)知的，同時投保人或者被保險人對于這些事項也不再負(fù)有告知義務(wù)。
三、關(guān)于完善我國保險法告知義務(wù)的建議
( 一) 應(yīng)當(dāng)明確確立告知義務(wù)的內(nèi)容
影響保險人決定是否承保和承保條件的重要事實，就算得上是告知義務(wù)的主要內(nèi)容�，F(xiàn)行的保險法不僅容易產(chǎn)生各種重大的誤解，而且沒有意義。在保險誕生和不斷發(fā)展的過程中，也有不要求投保人和被保險人告知的地區(qū)，比如說: 英國的海上保險其規(guī)定了在如下4 種情況下可以不用告知，即: ①發(fā)生了使風(fēng)險減少的情形，則該情形不用告知。②保險人或者保險人所在行業(yè)存在的一些情況是眾所都知的。③保險人沒有要求告知。④被保險人不需要告知的事項，一般是由于明示或者默示的條款。對于以上方面的內(nèi)容，我國的《保險法》沒有進(jìn)行規(guī)定。雖然從保險法的規(guī)定來看，這些事實一般是不需要進(jìn)行告知的，但是為了避免糾紛，也應(yīng)當(dāng)明文作出規(guī)定。另外還存在1 種情況，那就是在訂立保險合同的時候被保險人隱瞞或者沒如實告知的一些情況，當(dāng)事故發(fā)生的時候，這種事項又剛好消失了，那么算不算沒有履行告知義務(wù)? 保險人可不可以以此來解除合同呢。一般來說，是不能的，因為被保險人沒有告知的事項在事故發(fā)生時已經(jīng)沒有了，所以也不會對保險人的承保決定和要用什么費率承保有影響。但是我國法律沒有對此做出規(guī)定，所以在現(xiàn)實中，還是有大量糾紛的存在。
( 二) 應(yīng)有除斥期間限制
保險法第16 條規(guī)定了投保人違反告知義務(wù)，且告知義務(wù)的內(nèi)容足以影響保險人是否同意承保或者以何種條件承保的情況下，保險人有權(quán)解除保險合同。
�、佼�(dāng)保險人知道有可以解除保險合同的原因后，對于投保人來說是很重要的是保險人什么時候做出選擇，是立即選擇還是有時間延遲，如果保險人拖拉太長時間，另行投保就不太可能了，或者在另行投保時要接受對其極為不利的條件。
�、谔热舯ｋU人明明知情卻裝作不知情，尤其是在訂立保險合同的時候存在相關(guān)的義務(wù)或者情況沒有完全如實告知，加上保險事故也沒有發(fā)生，則相關(guān)的保險費就進(jìn)入了被保險人的口袋; 但是一旦保險事故發(fā)生，那么保險人則必須要進(jìn)行相關(guān)賠付，這時候又發(fā)現(xiàn)之前訂立合同的時候投保人或被保險人沒有如實告知所知事實，要求解除合同。這時該怎么辦? 除非有證據(jù)可以證明保險人從一開始就知道投保人或者被保險人沒有如實告知，不然投保人是沒辦法的。但是這種證據(jù)的取證極為困難，而且?guī)缀醪豢赡芤蟊ｋU人主動承認(rèn)，所以這種情況只能無能為力。故筆者認(rèn)為，保險人可解除合同應(yīng)該有除斥期間的限制。除斥期間的規(guī)定也是為了避免保險人利用法律關(guān)系獲得不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
四、結(jié)束語
根據(jù)上述分析和論述，我們可以看出在涉及到投保人和保險人之間的相關(guān)利益平衡的時候，如實告知是我國相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于告知義務(wù)制度的重要方面，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)益和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)之間究竟該如何分配和兼顧，是需要我們長期探索研究的，并不能一蹴而就，需要我們不斷總結(jié)實踐經(jīng)驗，然后在整理匯總梳理出一個大致的普遍性原理，等運用實踐指導(dǎo)的時候還需要我們兼顧具體問題具體分析的原作。保險合同中規(guī)定的相關(guān)告知義務(wù)需要保險雙方更加誠懇、誠信的配合，要預(yù)防和減少相關(guān)保險糾紛的發(fā)生就需要保險合同雙方充分發(fā)揮告知義務(wù)的作用，還需要不斷加強公民的法律意識，增強對自我正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)意識，從而促進(jìn)我國保險行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
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