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民間融資的負面影響及治理對策
隨著從緊貨幣政策的實施,民間融資活動又日趨活躍,在融通社會閑散資金,緩解資金供求矛盾方面發(fā)揮了一定的積極作用。但民間融資的盲目性、不規(guī)范性也對區(qū)域經濟結構調整和社會穩(wěn)定造成了一定的負面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
一是民間融資的快速發(fā)展不利于經濟結構調整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持,除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外,與中小企業(yè)自身的產品結構單一、科技含量低、不符合當前國家產業(yè)政策等都有一定的關系。民間融資的存在和發(fā)展,為其繼續(xù)維持生存提供了土壤,從而弱化了經濟結構調整、產業(yè)結構調整等政策的調控力度,使經濟發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。二是民間融資行為的法律約束力差,容易引發(fā)經濟糾紛。由于民間融資不規(guī)范,資金所有者無法對資金的使用進行有效的監(jiān)督,民間融資的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險和逆向選擇,使資金到期無法歸還,從而引發(fā)債權、債務糾紛,嚴重的甚至釀成治安案件。三是民間融資的高利率對金融機構造成較大的沖擊,致使金融機構籌資成本加大,加重了金融機構的經營風險。四是資金體外循環(huán),增加了人民銀行的監(jiān)管難度,一定程度上削弱了宏觀調控的效果。
為進一步規(guī)范民間融資行為,促進其健康發(fā)展,筆者提出以下對策與建議:
1.加強對有民間融資行為企業(yè)的監(jiān)管。人民銀行及農村金融機構,依據相關金融法規(guī),加強對企業(yè)資金使用的監(jiān)管,引導民間融資發(fā)揮對經濟金融的輔助和補充作用。工商及稅務等職能部門,強化對國家限制行業(yè)的監(jiān)督,使民間融資資金注入促進地方經濟健康發(fā)展的一些重點生產領域;嚴格區(qū)分企業(yè)民間融資與非法吸收公眾存款行為,依法嚴厲打擊通過民間融資方式非法吸收公眾存款的犯罪活動。政府等有關部門應從加強金融生態(tài)環(huán)境建設入手,積極探索建立民營經濟信用擔保體系,解決企業(yè)貸款抵押擔保難問題,同時也為民間資金開啟多種投資渠道。
2.繼續(xù)制定和完善合理科學、操作性強的存、貸款定價體系。各金融機構尤其是農村信用社應認真分析民間融資活躍發(fā)展的原因,從提高自身經營效益的角度出發(fā),結合利率市場化改革的要求,不斷完善現(xiàn)行的存、貸款利率定價機制,細分信貸市場,積極開拓創(chuàng)新,吸引更多資金以減少民間游資。
3.改進金融服務,充分發(fā)揮金融對經濟的助推作用。針對縣域經濟發(fā)展較快、資金不足而導致民間融資較多的問題,要多措并舉防止資金外流,壯大地方金融機構實力,降低資金供求矛盾。一是調整人民銀行資金運用政策,適度向農村信用社增加支農再貸款額度,適當調劑資金使用周期,使支農再貸款適應農村資金需求特點和季節(jié)變化,真正成為緩解農村資金供求矛盾的“強心劑”。二是明確中國農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,形成農村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發(fā)展的格局。三是積極推進國有商業(yè)銀行體制改革,切實解決縣級支行貸款功能萎縮,存貸款比例嚴重失衡,縣域資金供給嚴重不足等問題。
4.加強對民間融資的日常監(jiān)測工作。人民銀行要結合地方實際,加強對民間融資主體、借貸規(guī)模與利率水平的調查,對融資較活躍的地區(qū)進行動態(tài)監(jiān)測,定期采集民間融資活動的有關數據,提高監(jiān)測的準確性和時效性。同時加強群眾監(jiān)測機制的建立。充分發(fā)揮當地群眾地利人和的優(yōu)勢,發(fā)展監(jiān)測力量,擴大監(jiān)測范圍,彌補監(jiān)測盲點,確保監(jiān)測信息的準確性。
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