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普通家庭保險如何規(guī)劃
保險已經(jīng)成為每個家庭的必備品，但是如何規(guī)劃保險保障更合理?保險規(guī)劃需要注意哪些問題？下面是小編精心整理的普通家庭保險如何規(guī)劃，歡迎閱讀與收藏。
保險保障，規(guī)劃先行!
生活中，有不少朋友聽說某款產(chǎn)品不錯就買了很多，隨著對保險了解程度的深入，發(fā)現(xiàn)在其他方面的保障并不全面，需要補(bǔ)充保障，但是這個時候發(fā)現(xiàn)保費支付壓力已經(jīng)開始顯現(xiàn)出來，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規(guī)劃，然后再匹配相應(yīng)的險種。
保險規(guī)劃首先把握家庭保費支付能力，保障型保險費用占比家庭收入的10%-20%為宜。
第二，分析保障需求程度，既要考慮風(fēng)險帶來的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個家庭在風(fēng)險發(fā)生后盡可能維持原有的生活狀態(tài)。
其次，保障規(guī)劃既要全面，又要重點突出，對于家人收入的主要承擔(dān)者，壽險等保障額度要高。
保險規(guī)劃案例：
一個三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來源，李女士32歲月收入3500元，有一個5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬元。
第一步，計算保費支付額度，1萬×12×20%=2.4萬元，這是保障型保險的支付上限。
第二步分析保障需求程度：
張先生的保障如下：
�、賶垭U保障：
保額=10倍年收入+負(fù)債=100萬元;
張先生肩負(fù)著主要的家庭責(zé)任，一旦身故，孩子成長、父母養(yǎng)老失去依靠，愛人承擔(dān)的壓力陡然劇增。因此，壽險保額要兼顧孩子的成長、父母的養(yǎng)老，和對愛人的補(bǔ)償，同時還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負(fù)責(zé)比較合適。
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重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費-社保補(bǔ)償=7.8萬×5+25萬元-15萬≈50萬元;
重大疾病是最大的健康威脅，保額設(shè)置時既要考慮直接醫(yī)療費，還要考慮衍生費用，也要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;
醫(yī)療險保額1~3萬元;
醫(yī)療險是重疾險和意外傷害保險的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費。
③意外保障：
意外傷害保額=10倍年收入+20萬元=100萬元
一般的意外傷害會導(dǎo)致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費預(yù)算：700+11000+500+1000=13200元
李女士保障如下：
①壽險保障：
保額=10倍年收入+負(fù)債=60萬元;
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重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫(yī)療費-社保補(bǔ)償=4.2萬×5+25萬元-15萬≈30萬元;
醫(yī)療險保額1~3萬元;
保額設(shè)置時既要考慮直接醫(yī)療費，還要考慮衍生費用，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險是重疾險和意外傷害保險的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費。
③意外保障：
意外傷害保額=5倍年收入+20萬元=40萬元
一般的意外傷害會導(dǎo)致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費預(yù)算：300+5000+500+400=6200元
孩子保障如下：
①健康保障：
重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費-社保補(bǔ)償=4.2萬×5+25萬-15萬=30萬元;
醫(yī)療險保額1~3萬元;
孩子雖然沒有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫(yī)療費，也會導(dǎo)致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險是重疾險和意外傷害保險的補(bǔ)充，主要用于補(bǔ)償一般疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療花費。
②意外保障：
意外傷害保額=20萬元
未成年人的意外風(fēng)險較高，但是因保監(jiān)會規(guī)定10歲以下兒童風(fēng)險保額不能超過20萬，所以意外險保額設(shè)置20萬為宜;10歲以上最高可以設(shè)置50萬保額。
*綜合保費預(yù)算：2800+1000+300=4100
總結(jié)：這樣的設(shè)計保障全面，且重點突出，每個人都有合適保障，基本做到了大無懼輕無憂。
*家庭綜合保費預(yù)算：23500元。
結(jié)合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬元，根據(jù)保障險保險費占比不超過家庭收入20%的比例，年保費支出23500元，比較合適。這樣的保障規(guī)劃，給張先生的家構(gòu)筑了一道堅實的防護(hù)墻，不管遇到什么風(fēng)險，都不會遇到家庭的正常財務(wù)安排，幼有所教、老有所養(yǎng)、愛有所依!
通過這樣的妥善規(guī)劃，張先生也可以在事業(yè)上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機(jī)會，更好的實現(xiàn)人生中的各種夢想!這就是所謂的保險讓生活更美好!
拓展：家庭保險規(guī)劃時遵循的原則
家庭保險怎么買、怎么選擇關(guān)系到家庭成員的受益狀況，如果你“手抖”買了一份高保費、低保額的家庭保險，那就太不劃算了。所以購買前多備點保險“干貨”還是非常必要的。那么做家庭保險規(guī)劃時要遵循哪些原則？一起來漲姿勢吧！
雙十”原則
這里是指，家庭保險的保費應(yīng)占家庭年收入的十分之一，而保額則是家庭年收入的10倍。
先保大人，后保小孩
大人是維持家庭運轉(zhuǎn)的主力軍，如果大人發(fā)生意外，那么沒有任何收入來源的小孩將失去依靠，所以家庭保險要大人為先，小孩其次。
優(yōu)先考慮保障型保險
家庭保險的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保險規(guī)劃時，應(yīng)該首先考慮保障型保險，再來考慮儲蓄型保險以及投資型保險。
保額至重，保費合理
家庭保險的保額最好是可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失，當(dāng)然保費也應(yīng)合理，因為買得少則起不到應(yīng)有的保障作用，買得多又影響家庭生活質(zhì)量。
產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要
家庭保險重在發(fā)生意外時所能提供的問題解決方案。這種解決方案是家庭財務(wù)需求以及潛在需求與保險產(chǎn)品的有效結(jié)合，因此買保險應(yīng)該注重解決方案。
先滿足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險
人是財富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，家庭成員的保障永遠(yuǎn)都比家庭財產(chǎn)的保障更為重要。
保單不是一成不變的
一個家庭在不同階段的保險需求也不一樣，所以做家庭保險規(guī)劃時還要適時對家庭成員的保單以及保障計劃進(jìn)行調(diào)整。
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