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怎樣從零開始規(guī)劃投資理財(cái)
根據(jù)美國(guó)人力資源最新調(diào)查，全球生活成本最貴的19個(gè)城市排行榜中，中國(guó)的北上廣深均排上榜。而據(jù)世聯(lián)行2016年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，深圳首套房的購(gòu)房門檻已提升至290萬元，追平香港，超越北京、上海。這意味著，年輕人在深圳要想有一個(gè)自己的家，首付款需近100萬元，月供過萬元。而2012年至2014年，深圳首套房購(gòu)房門檻分別是151萬元、165萬元、209萬元。下面是yjbys小編為大家?guī)淼脑鯓訌牧汩_始規(guī)劃投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，歡迎閱讀。
一、為什么要投資理財(cái)?
投資理財(cái)，可以更好的幫你規(guī)劃未來;
投資理財(cái)，可以更好的充分利用你的每一分收入與支出;
投資理財(cái)，可以讓你更早地實(shí)現(xiàn)心中的理想;
不管你現(xiàn)在的基礎(chǔ)如何，只要你下定決心，你有勇氣和毅力去努力，你的生活不止眼前有詩(shī)，有遠(yuǎn)方，還有無限美好。
二、什么樣的投資理財(cái)觀是合適的理財(cái)觀?
1熟記錢生錢的觀念，同時(shí)，避開金融騙局
投資理財(cái)最好最有效的方式，就是讓錢生錢。
不管你是將錢投了固定資產(chǎn)，還是買了信托基金，亦或放進(jìn)馬云的余額寶，總之，不能讓錢呆在一個(gè)角落蒙塵，那就太對(duì)不住你自己了。
2投資不限形式，不拘方法
只要能對(duì)你的生活或是工作，或是未來能起到良好的影響或是作用都可以，全看各人的出發(fā)點(diǎn)。
以前看過一則故事，關(guān)于感情上的投資：
有個(gè)男生看上了一個(gè)女孩，在追的時(shí)候，各種買，各種好，女孩喜歡什么買什么，各種高檔出游，半年左右的時(shí)間，就花掉了差不多20萬，后來，自然兩人結(jié)婚了。
但結(jié)婚后，女孩才知道，當(dāng)時(shí)追她時(shí)，花的錢是男生的所有積蓄。
這也是一種投資，對(duì)于感情和未來一生愛情的投資。
三、投資理財(cái)需要避開的誤區(qū)
1上班穩(wěn)定，不愁吃穿用度
我個(gè)人是贊同有條件的話，盡量創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但成功的機(jī)會(huì)也有50%，況且，年輕的時(shí)候，都不折騰，還期望老了有能力有力氣來折騰嗎?
創(chuàng)業(yè)不成功，可以再去上班，朝九晚五，但一旦成功，小的話實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，強(qiáng)大的連時(shí)間和財(cái)富同時(shí)自由了。
但上班的話，你幾乎可以預(yù)測(cè)到五年甚至十年后，而且，有些職業(yè)是有青春期的，年齡越大，越容易失去競(jìng)爭(zhēng)力。
總是覺得，上班也不是個(gè)穩(wěn)定的活計(jì)，企業(yè)說炒了你就炒了你，就算賠你三個(gè)月工資又如何呢?比自己創(chuàng)業(yè)還沒有保障，總是想不明白，為何，大伙都說上班穩(wěn)定。
當(dāng)然，如果你有幸在世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)工作，許可另當(dāng)別論，你所在的平臺(tái)不一樣，能夠獲取的資源也不一樣，但也要為自己謀求良好的未來而努力。
要不，就算你為企業(yè)貢獻(xiàn)了一生，臨到老，不還是說炒就炒?!相信這個(gè)不久前發(fā)生的格力董小姐的事，大都有聽過吧。
所以，為什么努力去拼一把呢?
2炒股可以發(fā)大財(cái)
炒股可以發(fā)大財(cái)嗎?不可否認(rèn)，有在股市上賺了大錢，然后，全身而退者，就像買彩票，會(huì)中獎(jiǎng)嗎?偶爾，不也看到電視播放某某中了幾千萬或一億。
但炒股，多半的散戶們，都在里面虧得一無所有。
在政策沒有限制炒股融資時(shí)，許多人利用杠桿放大炒股資金，銀行提供杠桿平臺(tái)，與證券公司一起合作，放大你炒股的本金，但同時(shí)，也將你的風(fēng)險(xiǎn)增大了很多倍。
例如：
你存進(jìn)帳戶30萬，銀行可以按5倍借本金給你，你便可以拿到150萬的炒股金。但銀行會(huì)有個(gè)規(guī)定，強(qiáng)制平倉(cāng)。意思是，你這150萬的資金在虧損達(dá)到20%時(shí)，銀行會(huì)強(qiáng)制平倉(cāng)，以保存他們的資金的安全，一旦遭遇強(qiáng)平，你的30萬本金便一無所有。
去年的時(shí)候，有個(gè)朋友，以前家里兩豪車，卡宴和寶馬，有2保姆負(fù)責(zé)照看小孩，3個(gè)傭人負(fù)責(zé)打理別墅。但就是因?yàn)橛酶軛U炒股，最終虧得一無所有，現(xiàn)在變成了到處躲債。
3放銀行存定期最保險(xiǎn)
錢用來放銀行存定期，感覺是最愚蠢的一種做法。
銀行給的利息，連每年的通脹都趕不上，錢無形中在不斷的縮水。
不知道，為何還是有那么多人愿意把錢存在銀行，就算買點(diǎn)基金或是存余額寶都會(huì)銀行利息要高吧。
四、怎樣從零開始規(guī)劃投資理財(cái)?
1想方設(shè)法借錢，十年后看，現(xiàn)在借的錢都不是事兒
以前也問過一些朋友，勸他們買房子或是做投資，但有些人總是覺得需要靠自己的能力去實(shí)現(xiàn)這么個(gè)偉大的事兒，覺得向父母借錢是件非常羞恥的事情。
然后，時(shí)間一年一年過去了，仍然停留在原地，那些，早投資的早就奔小康…..
給父母借錢，有什么難看的呢?你可以照樣付利息，并且，可以高于銀行同期利率。
你父母的錢存銀行，按照現(xiàn)在通脹的速度，只有虧本的，你付利息，是幫了你父母。
如果你父母的錢不夠，你還可以跟你親戚朋友借，照樣付他們利息就好。
沒錢，你談什么尊嚴(yán)?!
沒錢，你談什么風(fēng)花雪月與詩(shī)和遠(yuǎn)方?!
你連向父母開口借錢都不敢，有什么是你敢的?!
請(qǐng)記�。核麄兇鸩淮饝�(yīng)借是一回事，你敢不敢才是主要的。
如果你實(shí)在覺得你父母沒錢，親戚朋友也不可能借給你，就往下看吧，跟銀行借錢，不需要看任何人臉色，只要你守信用就好。
2適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，即對(duì)健康有保障也有利于提升整體資產(chǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)是除了正常的社保之外的保險(xiǎn)種類，商業(yè)保險(xiǎn)可以在銀行質(zhì)押，然后按比例貸款出來，一般可以貸款7成，且利息非常低，但你購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的本金和貸款都會(huì)被銀行算成你的資產(chǎn)。
當(dāng)你再去開信用卡的時(shí)候，銀行就會(huì)按你這個(gè)整體的資產(chǎn)來核算你的授卡額度。
比如，我在工行買了20萬的分紅型商業(yè)保險(xiǎn)，需要連續(xù)存繳三年，也就是三年內(nèi)如果要贖回的話，需要收取我一定比例的手續(xù)費(fèi)，那么，我便將這20萬的保險(xiǎn)質(zhì)押給工行，便可以貸出差不多18萬的現(xiàn)金出來，按18萬算的話，我在工行的資產(chǎn)便是38萬了。
其中，20萬的分紅收益，其年收益約為5%,貸款利息約為8%左右，中間相差的便是利息三個(gè)點(diǎn)的收入，還有2萬左右的的錢相當(dāng)于存在銀行當(dāng)定期了，但如果去開了張較滿意額度的信用卡，是不是這三個(gè)點(diǎn)的差額是可以抵消的?
當(dāng)然，你也可以不購(gòu)買這么高額度的，也可以選擇按年繳納，可以根據(jù)你自身資產(chǎn)情況來進(jìn)行分析，一般購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，可以咨詢他們?cè)鯓拥姆桨负线m。
3多辦信用卡，合理使用，且必須按時(shí)還款，千萬不要逾期
(1)為什么要辦理信用卡?
1)你可以享有免息使用和增加流動(dòng)用資金
各家銀行根據(jù)政策不同，有20多天至45天左右的免息期，也就意味著，如果你手上的信用卡帳單日1號(hào)，你的還款日是不是28號(hào)，你在帳單日后使用你的信用卡，比如，你在1月2日使用，你就可以在2月28日進(jìn)行1月份的還款，而2月1日后使用的便在3月份還款。
這中間便有個(gè)免息使用時(shí)間，比你像親戚朋友借錢要方便好多，唯一不同的時(shí)候，每個(gè)月要還款，但不需要看任何人臉色。
而且，只要一個(gè)銀行給你開出了信用卡，別的銀行在給你辦卡時(shí)除了會(huì)審核你的資產(chǎn)、負(fù)債、信用等綜合情況外，也會(huì)參考你已有信用卡的額度，當(dāng)然，這個(gè)參考也僅是參考，銀行還是會(huì)根據(jù)你實(shí)際情況去審批的。
我記得當(dāng)年光大給我開了張10萬的信用卡后，交通銀行給我開的立馬就超過了光大額度近五萬。如果你有三張五萬的信用卡，意味著你每個(gè)月有15萬的流動(dòng)資金可以使用。
2)可以增加你在銀行的信用記錄
銀行完全是個(gè)看數(shù)據(jù)的地方，銀行喜歡你跟他們有些債務(wù)上的往來，加上你又是個(gè)守信用的人，借的錢，如果能正常的歸還，銀行就特別喜歡了。
銀行不怕你欠他們錢，所以，你經(jīng)常使用信用卡，按時(shí)還款，銀行會(huì)視你為征信良好。那么，你再向銀行申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行便會(huì)更喜歡你的行為。
(2)那么，哪些銀行辦信用卡較為‘舒適’呢?
去銀行申請(qǐng)信用卡也是有小竅門的，目前四大國(guó)有銀行的信用卡審批額度是比較嚴(yán)格的，其額度大體上沒有非國(guó)有銀行審批那么寬松。
特別是年底的時(shí)候，像浦發(fā)銀行、光大銀行、交通銀行、包商銀行、民生銀行等銀行的批卡額度稍為寬松，可以多去嘗試。
辦卡的時(shí)候，盡量提交能證明你資產(chǎn)的材料，比如，房產(chǎn)證、行駛證、社�？ǎ缬匈I了商業(yè)保險(xiǎn)，保單也一并帶上，銀行會(huì)整體評(píng)估你的資產(chǎn)，你擁有的資產(chǎn)越多，給你批的額度相對(duì)應(yīng)的會(huì)越高。
當(dāng)然，如果你有幸在五百?gòu)?qiáng)企業(yè)工作，或是你本身是公務(wù)人員，銀行工作人員等，在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候，額度會(huì)比普通的要高，這是因?yàn)槟愕墓ぷ餍再|(zhì)或是企業(yè)在為你背書，建議多去開卡。
(3)如果沒有資產(chǎn)想辦信用卡怎么辦?
還有種情況就是，你剛畢業(yè)沒多久，上班也才一年左右，沒有存款，更別說房子什么的了，這種情況也是可以開出額度較高的信用卡的了。
比如在深圳，花旗銀行，專門針對(duì)上班一族開信用卡，只要你工資是從銀行代發(fā)超過六個(gè)月，有購(gòu)買社保，基本上都可以審批到五萬左右的信用卡。
比如，浦發(fā)銀行，雖然你沒什么資產(chǎn)，他們給你最開始批的額度也有可能低，但他們一年調(diào)額四次，只要你用卡良好，比如，吃飯、買東西什么的都用信用卡，能用信用卡的地方絕不給現(xiàn)金，加上按時(shí)還款，他們調(diào)升額度很快的。
(4)信用卡使用時(shí)，請(qǐng)記得按時(shí)還款，千萬不要逾期
如果你擁有多家銀行的信用卡，請(qǐng)千萬要統(tǒng)一管理，不要有逾期。
如果信用卡有逾期會(huì)給你往后的生活帶來極度不便：
比如：你要買房的時(shí)候，你曾有過逾期，銀行有可能就拒批你的房貸;
你要買車的時(shí)候，你曾有過逾期，銀行有可能就拒批你的車貸;
你需要向銀行申請(qǐng)信用貸款時(shí)，你曾有過逾期，銀行有可能就拒批你的任何貸款業(yè)務(wù)。
(5)如何統(tǒng)一管理你的信用卡?
1、最原始的辦法是制作一張統(tǒng)一的EXCEL表格，記下你的所有信用卡基本情況，包括帳單日、還款日、額度以及按時(shí)更新還款情況。
2、第二種非常方便實(shí)用的方法是，直接將你的信用卡與微信關(guān)聯(lián)，微信—錢包—信用卡還款，你將你的信用卡添加進(jìn)去，關(guān)聯(lián)設(shè)置還款提醒等，微信便會(huì)時(shí)常按時(shí)提醒你什么時(shí)候要還款，要還多少等一目了然。
3、第三種是用APP管理。有許多的APP專門是管理信用卡的，但用過之后，總感覺沒有微信錢包里的這個(gè)來得方便，因?yàn)槲也幌矚g在手機(jī)里面下載N多的APP，會(huì)占用我手機(jī)內(nèi)存。
4適當(dāng)投資固定資產(chǎn)，比如買房
也許，你看到這個(gè)標(biāo)題的時(shí)候，會(huì)心生無奈，會(huì)覺得自己沒有能力買房，特別是北上廣深，房?jī)r(jià)動(dòng)不動(dòng)幾萬一平，貴得十幾萬或是更高的也大把存在……
你會(huì)覺得買房是件多么遙遠(yuǎn)的事情，想著，在深圳或是上海努力幾年，然后，回老家去買套房子，過小日子就好了……
其實(shí)，類似這樣的想法是非常片面和錯(cuò)誤的。
當(dāng)然，我也不是說在小城生活不好，只是想提醒，如果你一開始就在大城市工作與生活，幾年后，你回到小城，大多是不習(xí)慣的。
而且，等過幾年，房?jī)r(jià)再翻翻的時(shí)候，你會(huì)后悔，為何當(dāng)年不提前買個(gè)房子，也許，咬咬牙，苦點(diǎn)也就過來了。
1)房地產(chǎn)紅火年份可以買房賺本金
2015年的深圳、南京等房地產(chǎn)紅火之勢(shì)，可能大多人都知曉，并且?guī)?dòng)了周邊市場(chǎng)的火爆，沒有參與到這場(chǎng)活動(dòng)中的人，只是覺得房地產(chǎn)上漲，使有房子的人賺了錢，但并不知曉真正的房地產(chǎn)上漲速度與賺錢的速度。
例如：
在2015年的‘3.30’政策出臺(tái)后，也就是4月份，你立馬跑去中介讓給你找房子，你在那時(shí)候在深圳市中心，買進(jìn)一個(gè)小二房的電梯房，約57平，價(jià)格約186萬左右，你付定金10萬，多付點(diǎn)定金，防止賣家違約，然后，首付三層加上適當(dāng)?shù)母咴u(píng)，你實(shí)際需要支付的首付48萬，大約7月底，房子才交到手里。
在房子還沒有交到手里的時(shí)候，你就可以委托中介幫你出租，先預(yù)先幫你找客戶，租金是5000一個(gè)月，月供是7500左右，那么，你自己實(shí)際只需要支付2500元左右的月供。
同時(shí)，委托中介掛賣盤信息，因?yàn)槿ツ昴欠N行情，房子一天一個(gè)價(jià)，有時(shí)，上午和下午價(jià)格不一樣的都有，最終房子在2016年1月，以285萬的成交。
2)房地產(chǎn)低迷時(shí)，可以‘零首付’賺房子
當(dāng)然，后來，由于政府政策的干預(yù)，已經(jīng)很難有去年那樣的行情了，但房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷的時(shí)候，自有低迷時(shí)的投資方式。
在深圳，由于政府一再調(diào)高評(píng)估價(jià)，導(dǎo)致交稅價(jià)格不斷創(chuàng)造新的歷史，加上各方面的政策限制，導(dǎo)致深圳的房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)‘暫時(shí)性’的低迷。
時(shí)常會(huì)看到中介公司推出廣告，零首付買房子的信息，零首付意味著，房子的出售價(jià)格遠(yuǎn)低于銀行評(píng)估價(jià)，銀行房貸是按銀行評(píng)估價(jià)給予貸款。例如：
房子出售價(jià)為200萬，銀行評(píng)估價(jià)為280萬，你實(shí)際所出的首付便是這么計(jì)算：
a：你需要出的首付款：200萬*0.3=60萬
b：銀行給你的貸款：280*0.3=84萬
c：84萬-60萬=24萬
意味著，你不僅買回一套房子，同時(shí)，你還拿回了24萬現(xiàn)金，你此次的貸款利率4.5%左右。
當(dāng)房?jī)r(jià)上升后，你所有的負(fù)債同時(shí)也是你的資產(chǎn)，因?yàn)�，房�(jī)r(jià)上升，是總資產(chǎn)上升。
所以，在房地產(chǎn)低迷時(shí)期，會(huì)有大量的拋售盤，因?yàn)榻颖P人少，拋售盤沒有足夠的市場(chǎng)接收，價(jià)格便會(huì)階段性地下跌，只要你仔細(xì)去尋找，主要是跟各大中介描述你的需求，讓中介公司天天幫你找房子，總能找到適合自己的筍盤，以盡可能少的首付買到合適的房子。
3)買了房子后，月供怎么辦?
一般情況下，從你付定金到交清首付，然后收到房子，二手房市場(chǎng)交易時(shí)間，一般在三個(gè)月左右，有的時(shí)間拖的長(zhǎng)的，可能到四個(gè)月了。
從銀行將貸款發(fā)放下來的第二個(gè)月起，你就需要支付月供。
用信用卡還款
那么，你之前辦的信用卡也就派上用場(chǎng)了，同時(shí)，你的貸款銀行也會(huì)辦一張信用卡給你，你可以用信用卡還月供，然后將信用卡分期，如果感覺壓力大，可以分24期，慢慢還。
由于國(guó)家政策調(diào)高了信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在，許多銀行直接有信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，你只需要致電信用卡中心，詢問是否有現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，如果有，你就直接現(xiàn)金分期，還省去了刷卡手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金基本上在當(dāng)天或是第二天可以到你儲(chǔ)蓄卡上。
向銀行貸款
你所有想辦法撐過六個(gè)月的還款期，因?yàn)椋阍鹿┏^六個(gè)月后，平安銀行便會(huì)有月供貸，可以貸款月供的20倍-22倍左右，但利息相對(duì)有點(diǎn)高，差不到月息1個(gè)點(diǎn)了。但貸下來的錢，基本夠你月供一年了。
申請(qǐng)生意貸
如果你名下有開公司，銀行還會(huì)有生意貸這種業(yè)務(wù)，隨借隨還，利息只有使用時(shí)才會(huì)算你的。
另外一種房子，是開發(fā)商返租的方式，比如，你在開發(fā)商里購(gòu)買了房子，然后，同時(shí)與開發(fā)商簽了份房子出租的協(xié)議書，規(guī)定了房子回租給開發(fā)商，每個(gè)月開發(fā)商支付你一定的租金，你可以拿來抵月供。
當(dāng)然，這種房子，在市區(qū)比較少了，一般是酒店型的會(huì)這么做。
5尋找保本項(xiàng)目進(jìn)行適度投資
如果依靠工資，永遠(yuǎn)不要期望能發(fā)大財(cái)，除非你像打工皇帝那樣，但許許多多的普通人都成不了那樣的氣候，所以，我們應(yīng)該就自己的情況尋求資產(chǎn)的最大化。
可以留意一些投資項(xiàng)目，但一定要謹(jǐn)慎，因?yàn)�，市�?chǎng)上經(jīng)常會(huì)有人借著投資的名義行騙，所以，在選擇上，一定要仔細(xì)，這也是放到最后來講的原因。
這是個(gè)雙刃劍，用好了，可以以點(diǎn)撬動(dòng)大局，投錯(cuò)了，可能血本無歸。
我從不盲目投錢于任何項(xiàng)目，也不盲目聽信別人對(duì)項(xiàng)目的夸大之詞，我會(huì)自行判斷項(xiàng)目的好壞，再?zèng)Q定投不投錢。
6請(qǐng)經(jīng)常參加一些商業(yè)性的學(xué)習(xí)或聚會(huì)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)云變幻，且企業(yè)未來肯定是以金融發(fā)展為導(dǎo)向，如果你不參與學(xué)習(xí)，不留意最新的商業(yè)發(fā)展動(dòng)向，成天只悶在你的小世界，你便會(huì)發(fā)現(xiàn)，一年不見的朋友或同事，有可能就實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由，你與人的差距在無形中拉開巨大。
所以，我也會(huì)經(jīng)�；〞r(shí)間和精力去學(xué)習(xí)，當(dāng)然，也交了不少學(xué)費(fèi)，有幾百元的，也有幾萬的，雖然金額不同，但只要某個(gè)課程聽下來，能讓我有一個(gè)點(diǎn)覺得欣賞或是學(xué)到了新的理論或知識(shí)，我就非常滿意了。
不斷學(xué)習(xí)，才會(huì)讓自己的思想不落后，才有可能抓住各種蹦到面前的機(jī)會(huì)。
當(dāng)然，就這上面提到的任何一條，都可以仔細(xì)單獨(dú)成篇，但文章因?yàn)槭艿狡南拗�，不能一一仔�?xì)地講。
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