人人理財師：獨立理財師理想很豐滿，現(xiàn)實很骨干

　    獨立理財師精神自由，時間自由，財富自由。這些目標(biāo)看上去很美，但是也是要付出代價的。

　　自由的代價就是風(fēng)險。獨立理財師面臨什么樣的風(fēng)險?

　　人人理財師創(chuàng)始人占冰強認(rèn)為，獨立理財師面臨的首要風(fēng)險是信譽風(fēng)險。在金融機構(gòu)工作的時候，理財師本人沒有太多的信譽可言，所做的一切都有機構(gòu)背書，客戶來的時候主要奔著機構(gòu)的規(guī)模、品牌和聲譽，一旦出現(xiàn)糾紛，損害的也是機構(gòu)的信譽。然而，獨立理財師要自己為自己的職業(yè)生涯負(fù)責(zé)。負(fù)面信息傳播得快，與客戶發(fā)生糾紛，即使不是自己的責(zé)任，也很容易傷害自己的信譽和品牌。

　　其次，由于主體變化，獨立理財師會面臨法律風(fēng)險。理財師與客戶之間的關(guān)系，法律上有委托代理、信托、居間和行紀(jì)幾種。國內(nèi)信托的受托人被限制為必須是機構(gòu)，行紀(jì)的主體一般也是機構(gòu)。當(dāng)前中國社會的信用環(huán)境堪憂，客戶對于獨立理財師個人的信任一般不足，因此委托代理關(guān)系會受到很大限制。所以獨立理財師個人與客戶之間一般是以居間關(guān)系為主，收取費用的方式一般是從金融產(chǎn)品的提供方收取居間費用。

　　居間在法律上的定義是指居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，由委托人支付報酬。在這種法律關(guān)系中，居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人是否與第三人訂立合同，與居間人無關(guān)，居間人不是委托人與第三人之間的合同的當(dāng)事人。居間人對委托人與第三人之間的合同沒有介入權(quán)。居間人只負(fù)責(zé)向委托人報告訂立合同的機會或者為委托人與第三人訂約居中斡旋，傳達雙方意思，起牽線搭橋的作用，對合同沒有實質(zhì)的介入權(quán)。

　　故此，一般居間人的法律風(fēng)險較小。但是，居間人是有相應(yīng)義務(wù)的。違反了義務(wù)，就要承擔(dān)責(zé)任。居間人有報告訂約機會或者提供訂立合同媒介的義務(wù);忠實義務(wù);負(fù)擔(dān)居間費用的義務(wù);隱名和保密義務(wù)。一般來說，如果居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報酬并應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

　　考慮到信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險，很多獨立理財師為了防止客戶出現(xiàn)損失，所以只給客戶推薦固定收益類產(chǎn)品。其實，這樣做有些極端，也顯示不了任何理財師的專業(yè)性�？蛻艨梢栽谀氵@里買固定收益，當(dāng)然也可以在別處買固定收益。甚至，現(xiàn)在直接面對客戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來越多，一樣的產(chǎn)品，客戶為何要在你那里買，還得向你支付傭金?

　　獨立理財師的價值還是應(yīng)該體現(xiàn)在為客戶提供的專業(yè)服務(wù)上邊，包括規(guī)劃、擇時調(diào)整和選擇產(chǎn)品。只有這樣，客戶才愿意長期合作。

　　這就出來了新問題，獨立理財師在尋找產(chǎn)品合作方的時候，如何規(guī)避風(fēng)險?在這里，人人理財師創(chuàng)始人占冰強也有小方法。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺沒有1000家，也有800家，但是真正風(fēng)險大的平臺，是自融式的平臺。這種平臺一般的產(chǎn)品都是自己生產(chǎn)，客戶簽訂合同時乙方就是這家平臺本身，以高收益攬客是它們的特點�？蛻艉灱s一定要和真正大型的金融機構(gòu)簽約，而不是和平臺簽約，這是獨立理財師選擇平臺的第一鐵律。這樣，起碼客戶的錢有了初步保障。

　　其次，要看平臺代理的都是什么樣的產(chǎn)品。適合不適合自己的客戶，風(fēng)險多大，專業(yè)的理財師都能分辨。

　　最后，有些新獨立的理財師還抱有當(dāng)初在機構(gòu)工作時的誤區(qū)，希望平臺能夠扮演原來所在機構(gòu)的角色，一旦客戶購買的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，由平臺承擔(dān)。

　　其實，這類平臺只是一個中介平臺，只要充分披露了產(chǎn)品信息，展示了產(chǎn)品風(fēng)險，就盡到了居間人的責(zé)任。一旦出現(xiàn)大的風(fēng)險，比如信托剛性兌付打破，即使有平臺當(dāng)初向獨立理財師承諾可以包賠客戶虧損，這么大的風(fēng)險也不可能承擔(dān)得了，這種承諾其實也就是心里安慰而已。

　　風(fēng)險與收益是對應(yīng)的。勇于面對風(fēng)險，正確面對風(fēng)險，才是一個真正獨立理財師應(yīng)有的態(tài)度。

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