農(nóng)村信用社論文1

　　目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計的存款保險制度，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析存款保險制度對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進(jìn)存款保險制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動作用。

　　一、我國存款保險制度的內(nèi)容及特點(diǎn)

　　我國最新的存款保險制度自20xx年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應(yīng)的保險費(fèi)，建立存款保險基金。與國外發(fā)達(dá)國家建立的存款保險制度相比，我國的存款保險制度有以下三個特點(diǎn)：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的存款保險制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險制度，不僅能減少國家的財政風(fēng)險和各種負(fù)擔(dān)，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機(jī)制也具有重要的影響。

　　二、存款保險制度的建立對我國農(nóng)村信用社的影響分析

　　最早的存款保險制度開始于美國，當(dāng)時，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險制度改革的步伐，存款保險制度的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。存款保險制度的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險的能力，但是，由于保險費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

　　三、存款保險制度下提高農(nóng)村信用社運(yùn)營管理的對策研究

　　目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

　　（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識

　　農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到存款保險制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識到存款保險制度的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。

　�。ǘ�）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道

　　存款保險制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達(dá)銀行的最新政策和動態(tài)。

　�。ㄈ�）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險能力

　　存款保險制度不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強(qiáng)對銀行內(nèi)資本的流動性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時防范各種流動性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來防范各種風(fēng)險的發(fā)生。

農(nóng)村信用社論文2

　　【摘要】加入WTO后，我國金融業(yè)正經(jīng)歷著日益嚴(yán)峻的市場競爭環(huán)境，并面臨著一些棘手的重大問題。其中，金融機(jī)構(gòu)人力資源問題顯然是最迫切需要解決的問題之一。對此，農(nóng)村信用社也不例外。本文正是通過對當(dāng)前農(nóng)村信用社的人力資源的現(xiàn)狀出發(fā)，重點(diǎn)討論制約農(nóng)村信用社發(fā)展和壯大的關(guān)鍵問題，即人力資源結(jié)構(gòu)性缺乏與現(xiàn)代金融企業(yè)人力資源管理之間的矛盾，最后提出轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，健全后續(xù)教育培訓(xùn)和完善人才激勵機(jī)制等四大方法，以期對我國農(nóng)村信用社人力資源管理體制的建設(shè)起到良好的積極作用。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 人力資源管理體制

　　21世紀(jì)是知識經(jīng)濟(jì)時代，這必將催生出“人”的競爭。也就是說一群高素質(zhì)員工團(tuán)隊(duì)，將決定一個企業(yè)的進(jìn)一步生存和發(fā)展。

　　對于日益競爭激烈的金融行業(yè)也不例外。隨著當(dāng)前我國金融業(yè)的全面放開，在城市里金融機(jī)構(gòu)們正進(jìn)行著殘酷的生存競爭，并且這種競爭態(tài)勢已經(jīng)開始向廣大農(nóng)村地區(qū)蔓延。作為農(nóng)村地區(qū)最重要的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社正經(jīng)歷著一場歷史性的變革。這其中，最重要的將是人力資源管理的變革。

　　一、農(nóng)村信用社人力資源管理的基礎(chǔ)

　　人力資源作為金融機(jī)構(gòu)最重要的競爭型資源，正日益發(fā)揮著巨大的作用。它是一種其他企業(yè)都無法模仿復(fù)制的特定資源，也是金融主體保持持續(xù)競爭優(yōu)勢，創(chuàng)造核心競爭力的必備資源。因此，人力資源是金融機(jī)構(gòu)的第一資源，也是他們最寶貴的戰(zhàn)略性稀缺資源。

　　對于農(nóng)信社而言，如何有效地加強(qiáng)人力資源的管理，積極應(yīng)對日益激烈的人才競爭環(huán)境，是擺在他們面前必須徹底解決的迫切任務(wù)之一。我們知道，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)信用社分布廣泛，機(jī)構(gòu)龐大，員工眾多，人力資源相當(dāng)豐富，但是致命的不足之處就在于復(fù)合型人才缺乏，特別是高素質(zhì)人才奇缺，這嚴(yán)重地制約了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開拓和發(fā)展業(yè)務(wù)的需要。因此，只有通過加快農(nóng)村信用社的人力資源管理改革步伐，真正的將農(nóng)村信用社改革、穩(wěn)定與發(fā)展與其人力資源管理結(jié)合起來才是應(yīng)對之策。現(xiàn)代管理理論告訴我們，人力資源管理的最終目標(biāo)是要通過整合人力資源，發(fā)揮個體和團(tuán)隊(duì)的內(nèi)在潛能，實(shí)現(xiàn)組織的使命與愿景。一般而言，人力資源管理可以是基于對組織使命的追求需要人們?nèi)ネ瓿山M織的各項(xiàng)工作，以及達(dá)到組織所需要的使命，或者基于對員工的尊重以及對人性的把握，激勵人的行為方式，從而間接實(shí)現(xiàn)組織的使命。那么，農(nóng)村信用社應(yīng)該采用哪一種呢?顯然，我們?nèi)吮竟芾淼慕嵌瘸霭l(fā)，認(rèn)為當(dāng)前我國農(nóng)村信用社人力資源管理的基礎(chǔ)應(yīng)該是建立在對員工的尊重和理解基礎(chǔ)之上，在實(shí)現(xiàn)員工個人目標(biāo)的前提下，間接實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社自身的發(fā)展和壯大目標(biāo)。

　　二、當(dāng)前農(nóng)村信用社所存在的人力資源管理問題

　　當(dāng)前我國農(nóng)村信用社存在不少問題，其中最為突出的是人力資源管理方面的問題。這里主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　第一，農(nóng)信社員工結(jié)構(gòu)不合理，高端人力資源嚴(yán)重缺乏。由于歷史的原因，以及農(nóng)信社主要工作在廣大農(nóng)村地區(qū)，這都客觀的造成我國農(nóng)信社人力資源出現(xiàn)的員工結(jié)構(gòu)不合理，復(fù)合型高素質(zhì)人才嚴(yán)重缺乏等問題。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國農(nóng)信社目前的員工年齡呈現(xiàn)“倒金字塔”，即普遍以中老員工為主，年輕員工非常稀缺，這不利于農(nóng)信社的長遠(yuǎn)發(fā)展。另外在知識結(jié)構(gòu)上也存在明顯的不足。比如體力型和低技術(shù)型人力資源偏多，而高技術(shù)性、多學(xué)科背景的人才基本上沒有。在我們進(jìn)行的一個調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，某市農(nóng)信社中法律和計算機(jī)科學(xué)的專業(yè)人才不足現(xiàn)有員工的5%，而向現(xiàn)代投資理財專業(yè)人士則沒有一個，這樣的員工隊(duì)伍如何起到為客戶服務(wù)的作用真是難說。

　　第二，農(nóng)信社績效薪酬尚不健全，員工激勵機(jī)制難以發(fā)揮作用。

　　這里，我們知道要讓一個員工充分的發(fā)揮其最大效用，必須有一套合理有效地激勵刺激機(jī)制去促進(jìn)他工作。良好的具有可比性的績效薪酬制度應(yīng)該是不錯的選擇。然而，在現(xiàn)有的農(nóng)村信用社中，這種績效薪酬制度上沒有建立起來，仍是沿用落后的依靠職務(wù)級別、工齡時間以及關(guān)系親密等來劃分工資級別。這種薪酬管理制度既不能區(qū)分出員工的努力程度，也沒有體現(xiàn)員工的崗位差別、學(xué)識價值和能力標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前流行的人才激勵機(jī)制形成鮮明的反差，這就在一定程度上影響了信用社的人才吸納和吸引能力。另外，這種基本工資和工齡工資的發(fā)放模式，嚴(yán)重了制約了那些想通過努力工作，獲取更多收入的員工的積極性，這也制約了信用社的長足發(fā)展。

　　第三，農(nóng)信社員工后續(xù)培訓(xùn)教育缺失，人力資源質(zhì)量無法得到有效提高。我們知道，金融行業(yè)本應(yīng)是一個知識密集型的服務(wù)行業(yè)。現(xiàn)代金融知識日益發(fā)展，就要求金融從業(yè)人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷地通過新知識的學(xué)習(xí)和積累更好的為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　然而，現(xiàn)有農(nóng)信社在這方面做得上不能令人們滿意。他們的員工基本上沒有什么后續(xù)的培訓(xùn)，即使有也是這種“傳、幫、帶”模式，缺乏那種脫崗專業(yè)學(xué)習(xí)的機(jī)會。另外，農(nóng)信社所要求的也僅是普通員工能夠熟練掌握本崗位業(yè)務(wù)操作，對其他崗位之間的關(guān)系或者聯(lián)系也沒有要求，對員工金融理論水平更是沒有強(qiáng)調(diào)，這種機(jī)械式的重復(fù)勞動，不利于員工綜合素質(zhì)的提高。同樣，對于一些高素質(zhì)人才也就缺乏吸引力了。

　　三、農(nóng)村信用社人力資源管理問題的應(yīng)對策略

　　面對農(nóng)村信用社在人力資源管理方面所存在的諸多問題應(yīng)引起廣大農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的足夠重視。我們認(rèn)為，為了更好解決農(nóng)信社人力資源問題必須從以下四個方面展開工作：首先，農(nóng)村信用社應(yīng)該樹立遠(yuǎn)大目標(biāo)，進(jìn)而塑造自身優(yōu)秀的企業(yè)文化。我們知道，隨著國家關(guān)于支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列政策的頒布和落實(shí)，農(nóng)信社在其中所起的作用應(yīng)該是舉足輕重的，尤其是“十二五”時期，對于農(nóng)信社的發(fā)展可以說是一個重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。如何抓住這一歷史機(jī)遇，需要我們農(nóng)信社從自身做起，樹立遠(yuǎn)大有抱負(fù)的企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，塑造一種全新的發(fā)展理念和企業(yè)文化，將農(nóng)信文化建設(shè)提高到一個新的水平。農(nóng)信社人力資源管理部門更應(yīng)該切實(shí)加強(qiáng)“以人為本”的管理理念和發(fā)展方式，為廣大普通員工創(chuàng)造一種有利于自身發(fā)展的環(huán)境，從而間接為農(nóng)信社的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

　　其次，農(nóng)村信用社應(yīng)以這次農(nóng)村金融改革發(fā)展為契機(jī)，進(jìn)一步優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮廣大員工的技術(shù)技能和積極性。在這里，應(yīng)該從農(nóng)信社自身的情況和所處的環(huán)境出發(fā)，盤活現(xiàn)有人力資源存量，進(jìn)一步發(fā)揮新老員工的工作積極性，鼓勵和激勵他們?yōu)榱俗陨淼陌l(fā)展而努力工作。并應(yīng)形成一種員工之間互相學(xué)習(xí)的新風(fēng)氣，以此不斷地提高現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)能力和理論知識。另外，農(nóng)信社還要廣開就業(yè)之門，吸納高素質(zhì)人才，不斷提高企業(yè)員工的知識層次。這里，應(yīng)該鼓勵和獎勵那些敢于在農(nóng)村地區(qū)努力工作的高學(xué)歷人才，打破那種封閉型的招聘模式，進(jìn)一步拓寬招工渠道，進(jìn)行學(xué)識、能力和績效并重的考核機(jī)制。還有，在不斷地從適宜企業(yè)需要的角度，調(diào)整和優(yōu)化專業(yè)結(jié)構(gòu)，從顧客所需到企業(yè)量身定作出所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以此指導(dǎo)企業(yè)的人才引進(jìn)工作。

　　再次，農(nóng)村信用社應(yīng)該加強(qiáng)人才的培訓(xùn)機(jī)制，為員工的職業(yè)晉級提供保障。農(nóng)信社所實(shí)行的省、市和縣三級培訓(xùn)管理制度，在每一層中都應(yīng)該建立良好完備的檔案管理工作。同時，應(yīng)該嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，定期對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，生產(chǎn)安全教育，以此提高企業(yè)員工的綜合素質(zhì)，從而達(dá)到改善農(nóng)信社經(jīng)營效益的目的。另外，應(yīng)該采取更加靈活多樣的培訓(xùn)方法，尤其是引進(jìn)一些現(xiàn)代教育管理理念，采用學(xué)員易于接受的方式進(jìn)行。對待年輕員工的培訓(xùn)工作上，我們應(yīng)該樹立正確的管理理念，把對年輕員工的培訓(xùn)作為對人才的再投資來管理。以使他們盡快地適應(yīng)工作環(huán)境和熟悉業(yè)務(wù)操作，進(jìn)一步豐富他們的工作經(jīng)驗(yàn)。同時，應(yīng)該本著從復(fù)合型人才培養(yǎng)的角度，讓普通員工多掌握些本領(lǐng)，有條件的從各項(xiàng)業(yè)務(wù)中都給與其鍛煉學(xué)習(xí)的機(jī)會，使之成為農(nóng)信社業(yè)務(wù)的多面手。還有一點(diǎn)也應(yīng)該引起我們的足夠重視，那就是加強(qiáng)年輕員工的團(tuán)隊(duì)合作能力和意識，注重團(tuán)隊(duì)精神的發(fā)揮，激發(fā)他們的創(chuàng)造力和工作積極性。

　　最后，農(nóng)村信用社應(yīng)該進(jìn)一步完善人才激勵機(jī)制，在員工發(fā)展的同時提高農(nóng)信社自身的經(jīng)營效益。這里建立規(guī)范合理富有挑戰(zhàn)性的人才激勵機(jī)制尤為重要。因?yàn)檫@是一切發(fā)揮作用最基礎(chǔ)的物質(zhì)保障。這對于農(nóng)村信用社人力資源管理的管理能力提出了更高的要求。這要求我們必須知道員工想要什么，想得到什么，想怎么做，合理的分析其中的相互作用和引導(dǎo)他們進(jìn)行符合于農(nóng)信社發(fā)展的行為。只有弄懂了這些問題，并一一做出滿意的解答，那么建立在此基礎(chǔ)上的一套人才激勵制度才是正確的，必將為農(nóng)信社的下一步發(fā)展產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響。

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　　[3]王峰.農(nóng)信社的金融風(fēng)險與金融創(chuàng)新.北京:金融研究,20xx(1).

農(nóng)村信用社論文3

　　摘要：信用社是支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)體，在農(nóng)村現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要的經(jīng)濟(jì)保障作用，為三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)性保障。但受各項(xiàng)因素影響，新時期農(nóng)村信用社面臨著各類風(fēng)險，嚴(yán)重影響了其經(jīng)濟(jì)安全。為此，本文以浙江省為例，就新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理工作展開了深入的研究與探討。通過對新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險類型的詳細(xì)介紹，探究了信用社風(fēng)險的成因以及農(nóng)村信用社風(fēng)險管理中存在的普遍問題，對新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的具體策略進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；風(fēng)險；管理；策略

　　農(nóng)村信用社貸款以小額貸款為主，在經(jīng)營過程中面臨著農(nóng)戶方面的風(fēng)險、市場方面的風(fēng)險和內(nèi)部管理的風(fēng)險。而農(nóng)村信用社風(fēng)險的主要成因包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、市場失靈、經(jīng)營范圍狹窄等。在這種情況下，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險的管理，積極探索農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的策略，不斷降低農(nóng)村信用社發(fā)展過程中的風(fēng)險。研究新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理不僅能夠有效防范風(fēng)險，而且對農(nóng)村信用社發(fā)展意義深刻。

　　1新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險

　　1.1貸款農(nóng)戶方面的風(fēng)險

　　新時代農(nóng)村信用社貸款過程中必須面臨貸款農(nóng)戶所帶來的風(fēng)險。具體來講，農(nóng)村地區(qū)的小額貸款發(fā)展速度較快，然而，小額貸款的發(fā)展考驗(yàn)了農(nóng)戶的信用風(fēng)險。而農(nóng)戶的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為道德風(fēng)險。有些農(nóng)戶在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn)，而沒有及時還款，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行信貸人壓力過大，給農(nóng)村信用社帶來了較大的風(fēng)險。另外，農(nóng)戶將貸款用于生產(chǎn)投入之后，沒有收回成本，導(dǎo)致無法還貸，進(jìn)而引發(fā)農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險。

　　1.2外部市場方面的風(fēng)險

　　農(nóng)村信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中仍面臨著市場風(fēng)險。例如，小額貸款對象主要是農(nóng)戶，而農(nóng)戶受農(nóng)產(chǎn)品市場影響較大，會導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款也受到農(nóng)產(chǎn)品市場的影響。農(nóng)產(chǎn)品滯銷會導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)而不增收，最后農(nóng)民職能減價賠錢賣掉農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失巨大，沒有能力償還貸款。并且，農(nóng)村信用社貸款具有很高的風(fēng)險，小額貸款大多沒有質(zhì)押和抵押，而是采取聯(lián)保的方式，很容易出現(xiàn)違約的情況。另外，小額貸款的期限較短，而利率變動較大，利率變動也會給農(nóng)村信用社小額貸款帶來一定風(fēng)險。

　　1.3農(nóng)村信用社內(nèi)部管理風(fēng)險

　　農(nóng)村信用社內(nèi)部管理風(fēng)險主要包括靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。其中，動態(tài)風(fēng)險主要指由于社會活動而引發(fā)的農(nóng)村信用社的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險主角要指由于自然力變動而引發(fā)的信用社風(fēng)險。從靜態(tài)風(fēng)險方面來講，農(nóng)村信用社貸款受內(nèi)部因素影響較大，小額貸款管理不完善會引發(fā)小額貸款風(fēng)險。并且，有些農(nóng)村信用社并沒有對風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)化和制度化管理，導(dǎo)致農(nóng)村信用社風(fēng)險管理缺乏規(guī)范性，管理風(fēng)險出現(xiàn)進(jìn)一步提升，進(jìn)而沖擊小額貸款的安全。另外，農(nóng)村信用社員工存在著認(rèn)知不足和職業(yè)素養(yǎng)不高的問題，有些員工甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款風(fēng)險。

　　2新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險的成因

　　2.1農(nóng)戶法制意識和誠信意識不強(qiáng)

　　從風(fēng)險類型方面來講，農(nóng)戶的法制意識和誠信意識不強(qiáng)是造成農(nóng)村信用社外部管理風(fēng)險的主要原因。而從管理方面來講，農(nóng)村信用社風(fēng)險管理工作不完善是造成貸款農(nóng)戶法制意識不強(qiáng)的重要原因，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險。從農(nóng)戶方面來講，大多數(shù)農(nóng)戶的文化水平較低，思想認(rèn)知水平不高，誠信意識薄弱，缺乏對貸款政策、金融知識的了解，很容易在貸款過程中出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。

　　2.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農(nóng)村信用社貸款主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為主。并且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，農(nóng)戶在貸款資金使用上面受到自然因素的制約。例如，病蟲害、干旱、臺風(fēng)等都會影響農(nóng)業(yè)收入，甚至有些農(nóng)民的投資得不到回報，導(dǎo)致農(nóng)戶無法還款。另外，農(nóng)村信用社小額貸款以半年或一個季度的貸款為期，而這一期限與農(nóng)作物生成周期相違背，農(nóng)民在農(nóng)作物收成之前其投入成本得不到回報，沒有能力還款。

　　2.3市場失靈

　　市場失靈是農(nóng)村信用社風(fēng)險的重要因素。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場重要機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著農(nóng)村地區(qū)的資金提供任務(wù)。在三農(nóng)發(fā)展的背景下，農(nóng)村信用社不斷擴(kuò)大小額貸款的規(guī)模，小額貸款成為農(nóng)村信用社的主導(dǎo)力量。然而，農(nóng)村金融市場的發(fā)展還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支持嚴(yán)重不足，金融市場結(jié)構(gòu)失衡，其他金融機(jī)構(gòu)難以分擔(dān)農(nóng)村地區(qū)的金融需求。在這種情況下，農(nóng)村信用社承擔(dān)著農(nóng)村地區(qū)的大部分金融風(fēng)險，而這些風(fēng)險正是農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險的主要來源。

　　2.4貸款利率機(jī)制失靈

　　我國為了降低農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險制定了利率定價機(jī)制。然而，在利率定價機(jī)制實(shí)施的過程中，并沒有充分發(fā)揮對貸款風(fēng)險的降低作用，有些農(nóng)村地區(qū)的貸款利率機(jī)制失靈，導(dǎo)致較大的農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金來源較少，社會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄，因而導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款利率機(jī)制失靈，增加了農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的難度。

　　2.5經(jīng)營范圍狹窄

　　農(nóng)村信用社小額貸款的經(jīng)營范圍十分狹窄，主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險抵抗能力較差，很容易受自然災(zāi)害和市場發(fā)展的影響。并且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩(wěn)定性，很難對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行預(yù)測。在這種情況下，農(nóng)村信用社貸款會面臨嚴(yán)重的還款問題，貸款風(fēng)險較大。

　　3新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理存在的問題

　　3.1不良貸款比重較大

　　農(nóng)村信用社的不良貸款率較高。這是因?yàn)�，農(nóng)村信用社的貸款對象主要為農(nóng)戶，而農(nóng)戶將貸款用戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時候會面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。如果農(nóng)業(yè)收入較低或者沒有農(nóng)業(yè)收入會導(dǎo)致農(nóng)戶無法還款，進(jìn)而引發(fā)農(nóng)村信用社風(fēng)險。另外，有些農(nóng)戶缺乏法律意識和誠信意識，在貸款之后故意不還款，增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險。

　　3.2缺乏風(fēng)險緩釋措施

　　農(nóng)村信用社貸款主要根據(jù)借款人的信用，沒有采取擔(dān)保措施，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實(shí)信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，受多種因素的影響，很容易出現(xiàn)本息無法回收的現(xiàn)象。在這種情況下，農(nóng)戶只能違約，而農(nóng)村信用社卻沒有辦法強(qiáng)制農(nóng)戶還款。另外，農(nóng)村信用社在貸款過程中缺乏風(fēng)險緩釋措施，農(nóng)村信用社貸款完全處于風(fēng)險之中，風(fēng)險較大。

　　3.3管理水平不高

　　當(dāng)前，農(nóng)村信用社風(fēng)險管理水平較低，信貸管理工作不到位，農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險較大。具體來講，有些農(nóng)村信用社在貸款之前并沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而是簡單手機(jī)農(nóng)戶的信息，導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)借冒名貸款的現(xiàn)象。并且，有些農(nóng)村信用社的貸后管理不到位，沒有對借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用、信用風(fēng)險等情況進(jìn)行動態(tài)收集，不利于貸款風(fēng)險的預(yù)防。另外，農(nóng)村信用社產(chǎn)品期限設(shè)置不夠合理，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有還款能力，增大了農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險。

　　3.4信貸人員素質(zhì)不高

　　有些農(nóng)村信用社的信貸人員素質(zhì)不高，甚至存在著違規(guī)操作和失誤操作，增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險。具體來講，有些農(nóng)村信用社員工缺乏經(jīng)濟(jì)財會的專業(yè)化知識和技能，無法適應(yīng)市場化、全球化、多元化的競爭，業(yè)務(wù)能力較低，業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量較差。另外，大多數(shù)農(nóng)村信用社員工的文化水平較低，缺乏對專業(yè)的、高素質(zhì)農(nóng)村信用社專業(yè)人員的引進(jìn)，農(nóng)村信用社信貸管理缺乏專業(yè)人才的支撐。

　　3.5信息技術(shù)水平不高

　　農(nóng)村信用社信息技術(shù)水平不高是影響農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險的重要因素。具體來講，有些農(nóng)村信用社的信息化系統(tǒng)不夠完善，缺乏對先進(jìn)的信息技術(shù)的應(yīng)用，無法及時為客戶提供在線信貸服務(wù)，農(nóng)村信用社信息化服務(wù)功能不健全，難以滿足農(nóng)戶的便捷化、多樣化的需求，從而影響了農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，網(wǎng)絡(luò)在線貸款由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，威脅著農(nóng)村信用社貸款的安全性。

　　4新時代農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的策略

　　4.1外部管理策略

　　4.1.1完善監(jiān)管政策。針對農(nóng)村信用社風(fēng)險，我國應(yīng)積極完善農(nóng)村信用社監(jiān)管政策，加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的監(jiān)管。并且，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)與一般商業(yè)貸款不同，我國政府監(jiān)管部門應(yīng)針對農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村兼容市場建立具有實(shí)用性的監(jiān)管框架。并且，政府監(jiān)管部門應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)村地區(qū)的金融市場風(fēng)險和金融市場風(fēng)險管理的特點(diǎn)，充分考慮農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，制定針對性的監(jiān)管框架，使農(nóng)村信用社風(fēng)險監(jiān)管與農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)相符合。4.1.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。組織架構(gòu)直接影響著農(nóng)村信用社財力、物力和人力的配置，對農(nóng)村信用社的發(fā)展有著重要意義。因此，我國應(yīng)放松對農(nóng)村信用社的行政干預(yù)，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)。具體來講，我國應(yīng)加快農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村信用社成為我國商業(yè)化和市場化的經(jīng)營主體，確保農(nóng)村信用社組織架構(gòu)的自主權(quán)，讓農(nóng)村信用社能夠自負(fù)盈虧、獨(dú)立經(jīng)營。

　　4.2內(nèi)部管理策略

　　4.2.1優(yōu)化管理制度。農(nóng)村信用社應(yīng)積極優(yōu)化內(nèi)部管理制度，為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理提供制度支持。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)從新時代貸款風(fēng)險和農(nóng)戶貸款特征入手制定針對性的制度和政策，及時修訂已經(jīng)過時的制度，對有明顯漏洞的制度規(guī)定進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，完善貸前調(diào)查、貸款審核、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理機(jī)制，降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的可能性。4.2.2提高員工素質(zhì)。農(nóng)村信用社應(yīng)不斷提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)能力。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極引入高素質(zhì)、專業(yè)財會人員，加強(qiáng)專業(yè)財會人員對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，進(jìn)而提高農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)水平。并且，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的專業(yè)培訓(xùn)，深化員工對財會專業(yè)知識和技能的學(xué)習(xí)，確保農(nóng)村信用社員工的合法規(guī)范操作，進(jìn)而降低農(nóng)村信用社風(fēng)險。

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