保險合同的基本內(nèi)容

時間：2022-12-06 17:21:49 合同法規(guī) 我要投稿

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保險合同的基本內(nèi)容

　　1、保險合同內(nèi)容的概念

保險合同的基本內(nèi)容

　　狹義的保險合同內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù);廣義的保險合同內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。在這里我們所講的保險合同內(nèi)容指的是廣義的保險合同的內(nèi)容。

　　由于保險合同一般都是依照保險人預(yù)先擬訂的保險條款訂立的，因而在保險合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。按照保險條款的目的和作用不同，可將其分為基本條款和附加條款。

　　(1)基本條款。又稱普通條款，是指保險人在事先準(zhǔn)備的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。它往往構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險人簽訂保險合同的依據(jù)。

　　(2)附加條款。又稱單項條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。它產(chǎn)生的原因主要在于：① 擴(kuò)大基本條款的伸縮性，以適應(yīng)投保人的特別需要;② 變更原保險單的合同內(nèi)容，如擴(kuò)大承保危險責(zé)任、增加保險標(biāo)的數(shù)量等，也可以用以減少原規(guī)定的除外責(zé)任或縮小原規(guī)定的承保范圍。

　　在保險實務(wù)中，一般把基本條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做基本險;附加條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做附加險。保險條款的這種特殊構(gòu)成決定了投保人只有在投�；倦U的基礎(chǔ)上，才能投保附加險，而不能單獨投保附加險。

　　2、保險合同的基本條款

　　根據(jù)我國《保險法》第19條規(guī)定，在保險合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項。

　　(1)保險人的名稱和住所。

　　(2)投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。

　　(3)保險標(biāo)的。

　　將保險標(biāo)的作為保險合同的基本條款的法律意義如下：

　　1)確定保險合同的種類，明確保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍及保險法規(guī)定的適用;

　　2)判斷投保人是否具有保險利益及是否存在道德危險;

　　3)確定保險價值及賠償數(shù)額;

　　4)確定訴訟管轄。

　　(4)保險責(zé)任和責(zé)任免除。

　　1)保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的范圍。

　　2)責(zé)任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險責(zé)任的范圍，避免保險人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。

　　(5)保險價值和保險金額。

　　1)保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定賠償金額的計算基礎(chǔ)。對于人身保險合同，不存在保險價值這一概念，因為人的生命和身體是無法用金錢加以衡量的。

　　2)保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值，超過部分無效;在人身保險中，保險金額往往由雙方當(dāng)事人自行約定。

　　(6)保險期限。保險期限，又稱保險期間、承保期間，是指保險合同的有效期限，也即保險人依約承擔(dān)保險責(zé)任的期限。

　　保險合同的保險期限，通常有兩種計算方法：① 用年、月、日來表示，如財產(chǎn)保險的合同期限一般為一年;人身保險的保險期限較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。② 以某一事件的始末作為保險期限，例如，貨物運輸保險、運輸工具航程保險都是以一個航程為保險期限。

　　(7)保險費及其支付辦法。保險費是指投保人為取得保險保障而交付給保險人的費用。

　　保險費包括純保費和附加保費兩部分。其中純保費是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計算出來的，用于給付保險金的保險費;附加保費是指用于保險人的營業(yè)費用、營業(yè)稅金和利潤等的保險費。

　　保險費的多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和保險費率的高低。

　　保險費的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。

　　(8)保險金賠償或給付辦法。保險金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險種不同，保險金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主。

　　(9)違約責(zé)任和爭議處理。

　　1)違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯致使合同不能履行或者不能完全履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。

　　2)爭議處理是指保險合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當(dāng)?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。

　　對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理：① 和解是在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項的協(xié)商，互相做出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行的方法。② 調(diào)解是在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。③ 仲裁是爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者做出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種解決爭議的方法。④ 訴訟是合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對另一人提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請求。

　　保險合同發(fā)生爭議的，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時，再考慮通過仲裁、訴訟等方式解決。

　　3、保險合同的形式

　　(1)投保單。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，由投保人在申請保險時填寫，保險人根據(jù)投保單簽發(fā)保險單。投保單是保險合同的重要組成部分。在投保單中，一般列明訂立保險合同所必需的項目，如投保人和被保險人的姓名，被保險人的年齡、性別、家庭住址、通信地址、聯(lián)系電話、投保險種、保險金額等。如果投保單填寫的內(nèi)容不實或投保人故意隱瞞、欺詐，都將影響保險合同的效力�？荚嚧缶庉嬚�

　　(2)保險單。保險單是保險人與投保人訂立正式保險合同的書面憑證。它由保險人制作、印刷、簽發(fā)，并交付給投保人。保險單要將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，其主要內(nèi)容有：① 聲明事項，即投保人向保險人應(yīng)做的說明事項，如被保險人姓名、年齡、保險標(biāo)的及其所在地、保險金額、保險期限以及對有關(guān)危險貨物性質(zhì)的說明及承諾等;② 保險責(zé)任，即保險人所承擔(dān)的保障風(fēng)險項目及其賠付責(zé)任;③ 除外責(zé)任，即對保險人風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任的限制;④ 附注條件，一般是合同雙方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定等。

　　保險單在某些情況下，有類似有價證券的作用，被稱為“保險證券”，如長期壽險保單本身包含一定的現(xiàn)金價值，可據(jù)以向保險人質(zhì)押貸款。

　　(3)保險憑證。保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。

　　(4)暫保單。暫保單也稱臨時保險單，是指保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。

　　使用暫保單的情況如下：

　　1)保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明;

　　2)保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明;

　　3)在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明;

　　4)出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險。

　　暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當(dāng)正式保險單出立后，暫保單就自動失效。

　　(5)批單。批單是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類款目。

　　(6)其他書面形式。除了以上印刷的書面形式外，保險合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險協(xié)議書、電報、電傳等。

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